根据这几年的互联网的普及，以及网络消费的新起。我们不乏有时候看到厕所啊电线杆已经网络网站上层出不穷的网络贷的广告。他们无抵押无担保。被大学生生生生吸引！据报道有39%的大学生接触过校园信贷，有时候可以看到网络报道上经常出现大学生还不起巨额贷款而自杀跳楼的屡见不鲜，为什么会出现这样问题呢，首先这个问题之前我做了一些大学生在校人数调查。
我们可以看出大学生的人数是逐年上升的，假如我们做一个假设以3000万大学生在校人数算，以每个人消费2000～5000元为例，那么消费市场在600亿到1500亿，再加上除了个人买东西，还加上一些旅游，驾照，考证，培训机构费用等等，这些消费乘数还是比较高的，这些消费市场额度还在逐年上升。我们可以明显的看出大学生是一个很庞大的消费市场。
我们还做了一些信贷市场调查，在最初的以银行为主体为大学生发放信用卡，面临着很多问题，因为大学生对新事物的一些消费还有一些对新事物的一些尝试。那么银行给一些大学生发放的一些信用卡，对于大学生，他有一部分人他是没有还这个信用卡的，当然他也是没有能力还的。还有一部分这种传统的银行信贷服务，除了额度低，还有需要第三方人担保，还需要根据你的还款能力还需要进行对你的限制。据统计，在2009年的时候像一些公、农银行出现了很多坏账，而也就陆陆续续的退出了这个市场。而这个时候民间的信贷机构就出现了，他们不仅贷的额度大，而且他有无抵押无担保。无抵押，就是说你不用抵押任何一件东西，当你带了这些钱你就可以用。无担保就是与传统银行相反的，它可以不用让第三方进行担保让你快速贷到额度比较大的信用贷，往往这些机构他们就没有仔细的去检查学生的一些贷款能力。有些机构在24小时以内或者是在48小时以内。最多也就几天以内。而学生在快速得到贷款就可以买到想要的东西了，但是这些机构往往都是带有高利率的性质，往往这个时候，学生，他就在享受这个消费刺激带来的快感的同时，在还款的时候就面临着还款不容易还款的情况下，有很多学生就不会还款就还不起。在国家发布的一些关于民间借贷的利率问题。民间借贷不得高于银行利率的四倍。2014年为例，银行的贷款利率是5.6%那民间信贷机构的利率不得高于22.4%。大部分民间信贷机构有18%、20%等等，而这对于毫无收入能力的，有的时候还要靠父母大学生来说是很大的压力。这个有的时候连成年人都承受不了的巨额利率。就会导致很多大学生面临无力偿还的问题。还有一种情况是，信贷机构这种平台带给生资金到时候。看起来是以6%、8%利息但是还会收取一些服务费、担保费等，算下来年化率有的时候会超过这个22.4%，有的甚至会超过30%、40%等等。这些不光伤害了大学生，这也会影响这个民间信贷机构的一些商业信用。就会质疑是不是有这些资质去开这些民间信贷机构？
我们知道大学生这个消费群体，是一个很庞大的消费群体，每年有上千亿的消费市场， 我一直不赞同大学生网络贷款，也不支持大学生贷款。毕竟有这么大的儿消费市场！但是盲目的大学生贷款也会导致很多大学生无力偿还甚至自杀跳楼的一些很多负面因素。我一直认为，大学生消费可以量力而出，或者说紧急使用。
那么我就对于现在的一些信贷市场。关于政府、金融信贷机构、以及大学生这三方我给一点建议。
首先首先我们知道存在很多社会上无力偿还信贷的这些人。政府给予的办法就是把他加入黑名单，让他无法进行正常的一些活动。那么我们可以同样用于民间信贷机构以及银行。可以联合全国的，联合信贷机构的以及银行的创建一个黑名单征信平台。对于一些不偿还信贷的人进行黑名单处理。政府可以关于银行贷款少和贷款的障碍比较高的问题以及系民间信贷机构贷款比较高，但是门槛比较低。可以做一个结合合理取舍，比如说现在民间知道就还出现这样一种情况，就是一些学生除了在一个平台贷款之外还在另一些平台贷款。这些是否可根据学生的偿还能力可以个性的择一平台进行贷款。除了这个问题，还有一个就是民间利息比较高的问题。是否可以再进一步的进行调控？是否可以根据银行贷款门槛。比较高的问题是否可以在进一步的宽量化宽松。是不是还有一些民间的一些信贷机构，是不是可以给与政策上的法律上的一些的认可，还有一些非法民间信贷机构是不是可以剔除（对于那几那些高利率鼓吹极端消费主义的信贷机构又对于那些无现金流人士诱骗的平台）
其次关于企业民间信贷机构来说，除了最重要的盈利之外，还有一个重要的问题就是风控（否有坏账呆账）的问题。再出现呆账坏账的问题是最主要的是把成本收回来。哪怕我少收也要比收不回要强的多。在放贷的时候是不是可以在精细化的审查一些，在学生的贷款的同时是否可以进一步的个性化调整额度，个性化调整利息。以及个性化调整期还款。比如说学生进行贷款时，是否可以根据他近些年来的电子支付。分析一下他是否可能还款，以偿还能力为多少？比如说我举个例子，当一个学生去一个信贷机构贷款时，这个学生他可以拿这几年的网络消费账单，作为机构的一个审查环节。当这个学生的这几年的网络消费账单。在饮食方面占总支出，消费支出的比额比较重，并且这个总的支出消费额也是比较低。还有一些这个学生近些年买的一些高端产品比较少或者说几乎没有！还有一些培训花费等等，那么机构在审查时是否可以适当降低利息，以及增加分期还款直到到达这个学生可以偿还的能力以内。还有一种是他有钱不还的那一种。一个学生，他拿着他的历年的消费账单，然后到达这个平台。申请贷款，比如说这些，这几年他的食物占出比例，比较低，然后以及高端的消费产品比较多以及它的消费分类比较多。这个时候机构调整利息，然后可以实行限额贷款黑名单制度等等……
最后我想说的是大学生大学生的贷款并不是用来进行奢侈消费，而是用来平时急用而来的，那你可能是要量力而出，量力而行。当你进行贷款的时候，你要三思而后行这个东西我是不是真的可以贷款，是不是真的非常需要？以及我贷款后面临的还款的问题是我能不能还上。还有一些就是提醒大学生们要还是要学一些金融、法律常识。它的年化率是怎么算的，是否还非法的收取了其他的费用？它的年化率是否在法定的合法的范围内？对于大学生消费贷网络消费贷款的问题，我觉得我既不支持也不赞同。所以大学生信贷它不是一个非常坏的东西但也不是一个很好的东西。
