我们打开一份保险合同，通常会关注保险责任，保险免责等等。其实在合同当中除了有金额和条款之外，还有一个需要我们去特别关注的就是合同的时间点。一份保险合同有五个关键的时间点：犹豫期，等待期，宽限期，复效期和索赔期。这五个关键时间点和我们的利益息息相关。
第一个时间点：犹豫期也叫反悔期，我们老百姓讲反悔的时间。就是指我们在收到保险合同10~15天之内，如果我们不同意保险合同的内容，或者我们后悔了，我们可以在这个时间段内把合同退掉，扣除基本的工本费之后，就可以把所有的钱拿回来了，所以这个就叫做犹豫期。
犹豫期非常重要。保险一般都是中长期的，一旦选定啊，涉及到未来十几年，20年甚至一辈子的利益问题。而且保险一旦开始投入，中途如果退出的话是会有损失的。所以犹豫期其实就是给我们冷静思考，做最后决断的时间。我们再考虑清楚这份合同到底是不是我们想要的，到底能不能帮我们解决问题？我们要考虑清楚，这份合同每年要投入的钱，到底是不是我们可以持续承受的？如果反悔了，或者是改了主意，一定要在这个时间段内提出或撤销合同。如果过了这个犹豫期，再想反悔撤销的话，那损失可就大了，因为那个时候，保险公司按照现金价值表里的数字来进行退款，通常损失是非常大的。
在很多的合同中，第一年，第二年，第三年过了犹豫期要退保的话现金价值几乎为零，就是退出来的钱几乎没有，也相当于你这个钱白交了。所以大家要特别关注犹豫期，当然因为它特别的重要，所以长期保险合同在保险公司电话回访过程当中，是一定要提醒客户，有一个犹豫期的时间，客服会明确的告诉客户，你有多长时间的犹豫期。在这段时间里面，你可以选择撤销合同，然后拿回保费扣除工本费。第一个时间点这个犹豫期，是我们每个客户最重要的权利，涉及到未来长期投资的一个利益，是客户对这份保险重新审视的时间。
第二个时间点就是等待期或者叫观察期。不同产品等待期和观察期不同，主要体现在医疗保险和重大疾病保险里面。意外保险是没有观察期和等待期的。比如说，今天我们买了意外保险生效了，明天就发生了意外事故就会获得相应的赔付。
为什么医疗险和重疾险有等待期呢？因为医疗和重疾保险它存在逆选择的问题。就是说有一些人他本身身体状况就已经出现了问题，他想通过购买保险来去分散未来的风险，这种行为就叫逆选择或者叫诈保和骗保的行为。为了规避这种行为，保险公司通常在健康医疗保险的条款里面都会设定一个观察期和等待期。这个观察期和等待期是保险公司对客户的审视时间。
通常医疗保险的观察期是30天。重大疾病的观察期有90天或者是180天的。还有一些单独防癌的产品，观察期可能长达一年。有人问，如果在观察期内发生风险，会赔吗？答案是不会。所以观察期越长这个合同利益相对来讲越少，相当于缺斤短两了。花同样的钱，观察期越长，保险不管的时间就越长，那相对来讲就不划算。所以一个产品好不好啊，观察期也是非常重要。
需要说明的是观察期之内出现风险，发生合同约定的风险事故，通常是不会获得赔付的。不赔付那结果会怎样呢？那具体的合同约定里面会不同。有的会退还，已交保费然后合同终止，有的不用退费，但也不会赔付，合同会继续有效。具体是怎样的还要看条款里面的约定。总而言之啊，我们不希望客户带病投保，或者是骗保和诈保。当然，如果疾病风险就发生在观察期和等待期，也不用纠结，因为本身这就是和合同条款的约定，具体的按照合同走就可以了。
今天讲了什么是犹豫期和等待期，下一次接着聊聊另外三个关键时间点。
