十一长假，很多朋友找我代买短期旅行意外保险，因为面对市场上错综复杂的产品，很多朋友都不知道自己该如何选择。这也是我写这篇文章的初衷。
意外险的定义
意外保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡、残疾或者因为意外导致的其它医疗费用时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人给付一定数额保险金的保险。
这里所说的意外伤害是指，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。伤害必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四大要素，才能算意外哦。
外来：指伤害的原因为被保险人自身之外的原因作用所致，自我伤害不算意外。
突发：指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害，长期在恶劣的环境下工作造成的职业病不算意外。
非本意：是指非当事人所能预见的，非本人所能预料的不可抗力事故所致的伤害，超速驾驶导致伤害不算意外。
非疾病：指伤害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的，骨质疏松导致的病理性骨折不算意外。
认定意外伤害事故必须同时满足以上四个条件，缺一不可。
意外险的分类
按保障危险范围不同，意外保险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。普通意外伤害保险是指在保险期间内各种危险导致的意外伤害（责任免除原因除外），俗称大意外；特定意外伤害保险是指由特定危险导致的意外伤害，比如公共交通意外险、自驾车意外险等都属于这个范畴。
按给付责任范围不同，意外险可以分为意外身故、意外伤残（PS：有的意外险并没有伤残等级赔付，只有全残赔付）、意外医疗（有意外门诊和意外住院两种报销责任；不同产品门槛费和报销比例、报销范围不同；少数产品可以实现社保外报销）、意外住院津贴4种。
意外险的选择
那我们怎么选择意外险呢？这里给出我自己的几个原则：
1.普通意外保险优先于特定意外保险。
2.意外险必须包含伤残等级赔付。
3.意外身故保额参考自己的家庭经济责任。
4.意外医疗和意外住院津贴，根据自己的实际情况适当添加。
5.对于经常开车或者坐飞机等经常面临特殊危险的个人可以添加特定意外伤害保险。
确定这几个原则的原因：
1.既然是意外，我们就无法预料它何时、何地以什么形式、以何种破坏程度地发生在我们的生命中，所以一定是普通意外优于特定意外，而所有意外都必须有伤残等级赔付（要不然出现半残就悲催了）。
2.意外医疗和意外住院津贴是整个意外险中理赔最多，价格最贵，但是小保额的费用也是我们能够承担的，所以可以根据我们自身情况适当添加。
意外险的除外责任
意外险有自己的明确定义，所以不是所有的伤害都叫意外伤害，不是所有的意外伤害，意外险都会赔（具体要看保险责任和责任免除；必须是保险责任范围内的意外伤害，保险公司才有赔付的责任）。意外险赔付的范围=保险责任-责任免除。
那么常见哪些情况，意外险是免责的呢？
过劳猝死：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，长期让自己的身体超负荷运转，身体耗竭而出现死忙是可以预见的，所以意外险不赔。
特定条件下的摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病（如心脏病），而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。根据近因原则，出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。
手术意外：进行手术是由于疾病，手术本身就有风险，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。
个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。
高原反应：由于高原反应是可以预见的，所以如果被保险人不顾风险，坚持自己到身体不能胜任的高原去，出现意外死亡。保险公司拒绝赔付。
探险身亡：这属于意外保险的除外责任，很多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。
中暑身故：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，不是外来的；同时中暑在一定程度上是可以避免和预见的，不是突发的。所以，中暑身故，意外险不会理赔。
除此之外，其它情况如妊娠意外等，凡是不能同时满足意外伤害四要素，不在保险责任范围之内的其它情况，保险公司一律可以拒赔。
特别注意事项
1.保险事故通知：当保险事故发生时，尽快致电保险公司报案，保险合同里面都有10日内通知保险公司的规定。
2.就诊医院：报销型意外险一般都要求二级以上公立医院，急诊除外。
以上内容仅供参考，希望可以帮到大家，如有更多疑问，欢迎联系本人。
