新年伊始,相信大家都会有自己的零用钱,或者是年终奖,孩子的话会有自己的压岁钱。那么除了日常的花费,储蓄外,这部分钱还有一个重要的用途:为家人配置保险。
然而,无论是网上购买,还是去找专业的咨询师,都会有可能出现两个情况:1 买错保险、2 买贵保险。买错保险,意味发生风险时,保单提供不了保障,白花钱。买贵保险,意味其实可以省出一笔钱,用于其它的用途。
那么今天,就围绕如何配置,和购买保险展开!(内容来自于 http://t.cn/EIGG1b6 小鹅通视频,需用微信打开)
首先,我们思考一个问题:我们购买保险的目的是什么?
一、保障生病,或者意外时,能有一笔钱来解决住院、治疗的费用。
二、年纪大时,没有工作能力时,能够为我们提供除保险之外的生存金,多一笔收入,每个月给我们打钱,保障我们的老年生活。
三、有一部分资金,能够起到保值、增值的作用。
四、保额的返还。连续投入十年、二十年的保险金,有一天会返还。
虽然,也会有关于教育的,或者其它的,但不外乎这些目的。
那现在结合三个真实案例,大家看一下是否有些问题?
案例一:
返还约300w左右,同时也含有其它的一些保障,比如重疾病、意外等。
这个保险,是否合算呢?
通过咨询从业经验超过十多年的两位中高管人员,回复都是,这个保险有点坑。
这个保单涵盖了几个需求,包括养老、重疾等,但是这个案例的主人公,不能保证未来每一年都能交上10w,担心发生违约。由此,这个案例的主人,就去一些途径咨询相关资深人士,得到上文提及的回复。
这个保险有什么问题?
其中一个比较典型的是,我们谁也无法肯定自己能活到80岁?
第二,假设他现在40岁,那他80岁时,把300多万全部返还,过了40年这些年还够不够养老?
案例二:
一年2w,交20年,交了10年,每年返钱,一直发到终身。
计划是35年左右,能够全部把现金全部返还,同时也包含其它的种类的保险,那这个保险是怎么样呢?
首先,这个保险其实也有很多的问题,其中最核心的问题是在哪呢?
即35年之后,确实是可以拿回40w,但因为通货膨胀的问题,这些钱是否还值钱,甚至是否能够养老?
大家设想一下:40年后,一年2w块,能干什么?而在40年前,1w肯定是个大数,但放在今天,甚至是40年后呢?估计是一碗面的钱,我们看虽然保险是遵照了这个协议,35年后每年给你给返2w,虽然你可能活到120,但是否能够养老?
案例三:
为了孩子的教育金。18年,每年交1w,交18年,18年之后全部返还,大概返还20w左右出头。
那这个保险怎么样呢?
其实也不怎么样!
以上,是通过三个案例来让大家感受一下不同的保单。
那么总结一下,这三个保险,无论是退休后返还,终身返还,还是孩子上大学后返还,都有涉及到保费返还的问题。
而这个问题,其实就是最大的问题。因为保险公司让我们混淆了一个概念:保险可以当作一种资产,在无数年后,投入的资金不仅可以返还,还可以升值。
想想是不是这样?
我们为什么能够坚持10年、20年的投入,无非看中资金能够全部返还,同时能够增值,还有一些附加的险种。
但也因此,我们吃了亏,还不自知。
那么现在,就让我们来剖析一下!
我们买的保险,它其实并不是资产,而是一个协议。
协议跟我们对等的是,现金补偿方案。通过这样的一个协议,我们拿现金来保障我们的某种利益,这是保单核心的地方。
但因为货币是贬值的,而我们吃亏就吃在上面。30年前,1989年,万元户相当于现在的千万级富豪,90年代中期,50万能买一套房子,现在这样的一套房子也要上百万了。货币贬值的速度可以说惊人的。
按保守估算,货币贬值速度是3%,30年后100w的购买力其实是小于现在的10w块钱的。
所以,通过这个估算,上面提及的案例,现在是否觉得合算呢?
换言之,买这种返还型保单的,是吃亏的;而运用这种方式的,就是占便宜的。比如巴菲特控股的伯克希尔·哈撒韦公司,就是通过保民的钱,来购买各种好公司的资产,实现利润的最大化。巴菲特曾说:保险资金的费用是负7%。相比我们房贷的资金费用5-6%,可以说是天壤之别!
那我们做为普通保民,如何避免这种吃亏呢?其实很简单,分清保险的分类,用保险抵御风险,投资的钱用于投资。
一、保险产品的分类:
保险分两大类:1 消费保障型 2 理财储蓄型
两种最根本的区别是,消费保障型没有返现!我们花的钱,花完就没了,没有返还。就像我们的车险。
而理财储蓄型,最大的特点是,有返现。约定二十年,三十年保费完全返还,还有利息,同时还有一些附加险,用于疾病,意外。
是不是觉得很好?保险人员也是这么说的,哈哈,其实坑就在这里了。按照时间来分,两种保险又都分成短期和长期。
说到这里,你会觉得保险人员,会喜欢卖哪种保险?是消费型,还是理财型,是长期,还是短期?
哈哈,当然是理财型,且时间延长二、三十年的。因为时间越长,对保险公司越有利。
为什么?
这里问一个问题,大家就明白了。保险公司拿我们的钱,去干什么了?是盖房子吗,还是去建网点?
当然都不是,正确答案是,去投资,用我们的保费去买真真正正的好资产去了。
去深圳,知道最核心位置,最高最高的楼是谁的?平安的。全国建了这么多高铁,只有一条赢利,知道这条高铁是哪条?它的二股东是谁吗?答案是京沪高铁,每年盈利一百多个亿,它的二股东是中国最大的保险公司。
所以,保险公司拿我们的钱,来买各种各样的资产,我们保费投入的越久越长,十年后,二十年后,保险公司获得的分红越多,最后到期把我们的保费和利息还给我们。如果保费时间短,怎么敢投那么这些资产呢?
举例来说:假如在2000年,我在北京要买一套房子,需要30w人民币,但是我没这么多钱,怎么办呢?我找张三借,并对他说,你这30w借给我,你别管我干什么,我最后返你40w,但是这个时间是18年。
然后ok,张三同意了,现在时间到了2018年,我当年在北京买的房子现在值1000w,能理解吗?我只要把房子卖了,把本金和利息还给张三就OK了。现在我对张三说,谢谢你,我把钱还给你,这30w是本金,10w是利息,还有1000块钱送给你打车。
现在,应该理解保险公司的模式了!
所以,巴菲特总结说:保险公司资金成本是负的7%。
那么理解这个之后,我们应该如何对待保险呢?
我们需要知道:
1 用保险抵御风险,投资的钱用于投资。
2 保单功能越多,费用越高,特别针对返还型,如果时间越长,返还金额贬值的越快。
3 消费保障型,相对比较便宜。
4 保险公司不允许倒闭,只能被并购。即只要便宜,买的对,哪家保险公司其实都差不多。
但这其实又有一个问题?什么是便宜,什么贵?
因为我们大多人会占小便宜,想要返还保费,又想升值,还能有保障。保险公司的人员只能说,每个人情况不一样,我给你做个方案吧!
因为每个人不一样,所以产品没有标准化,因此费用就各不相同,无法进行对比。你们觉得是不是这样?如果我是保险公司的人,我也这样啊!
所以,我们如果买保险,只买10w重疾的消费险,就会便宜很多,可以说跟组合式的重疾理财险有天壤之别,理财险可能一年要交1w多。
总结:
1 产品功能越多,它的费用就越高,且产品价格高,无法对比。
2 保单没法升值,也并不能帮我们养老。
针对第一点,我们可以只购买消费型保险,针对第二点,就需要我们学习一些理财知识。
如何学习?
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