文/孟永辉

作为打通人们消费闭环的一个重要环节，金融的作用丝毫不能让人忽视。从某种意义上来讲，以消费、理财、信贷为主要组成部分的金融行业最终都会在支付的流程上画上句点。传统的以卡片、现金为主的交易除了流程繁琐，需要支付的人和收款的人不断进行沟通之外，无法实现随支付随走同样是困扰金融行业的主要痛点。

互联网金融的出现似乎能够解决这样一个痛点：用户只需要带着手机，付款的时候扫描二维码就能够轻松实现支付。这种支付方式相对于传统时代的支付方式提升了不少，但是随着人们对于支付流程要求的不断提高，以二维码为主的扫码支付的方式似乎依然无法解决人们在金融行为当中的痛点。这些痛点包括，网点的普及程度、设备的先进程度、用户的使用习惯等。

之所以会将支付单独拎出来讲，主要是因为通过对支付行为的观察和研究，我们能够洞察到互联网金融发展的一些规律，并能够找到未来互联网金融的发展点。那么，互联网金融究竟有什么样的特点？它的未来的发展重点又在哪里呢？

互联网金融所做的是方式和行为的改变

其实，“互联网+”条件下的很多行业所进行的改变都是基于方式和行为下的，这可能是这个时期我们必然要经历的一个阶段。比如，我们之前吃饭可能要去店里进行下单，现在只需要通过外卖的APP就能够轻松完成，这完成的是用户点餐方式和菜品配送方式的转变；我们以往出去旅游，通常情况下是去旅行社报名，通过前往不同的旅行社进行比价，最终确定旅行社跟团旅游……这些都是通过改变人们的获取信息的方式，通过改变人们的信息不对称来解决用户痛点，最终实现行业进一步向前推进的目的。

金融行业同样如此。随着越来越多的行业与互联网发生联系，金融行业与互联网的结合有种水到渠成的味道。因为只有互联网与金融结合在一起，才能打通“互联网+”时代的最后一环，真正实现用户行为的转变。由于金融行业本身有很多环节，所以，我们看到互联网技术在改造金融行业的过程当中出现了很多新的概念。

结合人们对投资理财的需求，出现了类似众筹、P2P、信贷相关的平台，并涌现了以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹平台；结合人们的支付方式，出现了类型二维码支付、VR支付的应用，出现了年底的红包大战、扫码支付大战；结合金融的相关流程和环节，出现了风控、投资顾问，出现了大数据风控、智能投顾的概念……无论这些改变对我们的生活产生了多大的影响，有一点可以确定的是我们的生活方式、支付习惯、投资理念的确受到了这些改变的影响，并产生了一些改变。

这就是互联网金融带给我们的最为直接的影响。它通过将互联网的手段加入到金融领域当中，通过改变人们与金融行业的产生联系的方式和方法来让金融行业自身以及我们都发生一些改变。

值得注意的是，这些改变仅仅只是我们与金融行业产生关系的方式和方法，对于我们以及金融行业自身来讲并没有发生根本性的转变。正是因为如此，互联网金融才会遭遇当前的一些困境，并遭遇监管的危机。

互联网金融改造的不彻底导致诸多问题的发生

尽管互联网金融的出现给我们的生活带来的诸多便利，但是它也在一定程度上暴露了金融行业的诸多问题和弊端。回头看这些问题出现的原因，我们可以发现都是因为互联网金融改造的不彻底造成的。

互联网金融打开了用户来源的口子，但却忽略了风控的根本。流量思维是互联网时代比较流行的思维方式，只要有流量，有用户，就能够获得成功。所以，我们看到几乎所有的商业模式都在围绕着获取足够多的流量展开。腾讯的微信、阿里的淘宝这些互联网巨头背后都有海量用户的加持。互联网金融同样如此，我们看到很多互联网金融平台为了获取用户，不断增加投入成本，通过新用户拓展、老带新等多种方式实现自身用户的增长，并出现了一个又一个的流量巨头。

然而，正是由于这些互联网金融平台将目光聚焦在了用户拓展上，认为只要用户来到自己的平台上，只需要用手段刺激这些用户转化即可，并不会太在意风控的问题，所以才会导致一些项目出现问题，甚至还出现了一些P2P平台跑路的情况。之所以出现这种问题，其中一个很大的原因就是由于这些平台缺少对项目有一个相对较为完备的风控，最终导致了项目的出险率增加。因此，互联网金融仅仅只是打开了获取用户来源的思路，但是对于项目的风控并没有太多可圈可点的地方。

对于金融行业来讲，风控又是一个根本。如果盲目拓展用户，而不去做风控，那么势必将会对平台的形象造成影响，当投资者利益受到损害之后，他们便会选择用脚投票。

互联网金融改变了金融表层逻辑，但却忽略了内生的配套。“互联网+”时代一个很大的问题就在于它对于传统行业的改造是基于表层逻辑来展开的，仅仅只是从一些方式和方法上做出一些改变。在这种逻辑的驱使下，我们看到了很多平台型公司的出现，但是这种平台型的公司如果失去了对于行业自身的改变，依然只能是“半拉子”工程，未来的全新改变必然在未来发生。

互联网金融同样如此。我们看到尽管出现了蚂蚁金服、理财通、陆金所之类的互联网金融巨头，但是这些公司依然是平台型的公司，并没有改变金融行业内生的东西。比如，金融行业的背后依然被传统的金融机构所把持、金融行业的交易标的依然是货币等等。如果这些金融行业内生的元素没有得到改变的话，金融与外部元素之间就无法真正实现融合，最终互联网金融只会是一个表面光鲜，内里陈旧的存在。等到互联网持续不断将不同类型的用户引流在金融行业之后，金融行业原有的一些问题便会暴露出来，甚至将会影响金融行业的健康发展。当前出现的P2P平台跑路就是这些问题的集中体现。

新方式、新货币、新技术，互联网金融在路上

互联网金融存在的这些问题注定了未来还要进行新的发展才能解决当前人们面临的诸多痛点，最终实现内外统一的协同发展。纵观未来互联网金融的发展，我们可以从以下几个方面着手进行改造。

互联网金融的方式需要改变才能满足未来的发展需求。尽管我们在互联网金融时代能够借助二维码的方式进行支付，但是这种支付方式依然会存在很多问题。比如，遭遇支付人流量很大的时候依然需要排队，无法实现即时支付、支付受到网点覆盖的限制较大，在网点无法覆盖到的地区依然需要借助传统的支付方式等。随着未来用户不断向互联网金融端转移，如果不尽快解决这些支付难题的话，这个问题势必将会成为未来金融行业发展的一大痛点。

于是，我们看到了淘宝的淘咖啡的刷脸支付、百度的刷脸支付、亚马逊的无人超市……这些新的事物的出现就是互联网金融的外在方式正在改变的一个鲜明例证。因为相对于我们使用手机二维码支付来讲，通过对我们这个人的识别来进行支付似乎更加方便和快捷。所以，在未来，我们将会看到更多新的方式将会不断出现，并通过提升金融行业的一些流程和环节来满足金融行业本身以及外部用户的需求。

新货币让金融行业的内在标的发生根本性的改变。互联网金融的内在标的依然是传统货币，这种货币不仅有时间、空间的限制，而且无法实现真正意义上的全球支付，无法打破时间和空间的限制。尽管当前出现了虚拟货币的概念，但是这种新型的货币仅仅只是数字金融的一个很小的方面，依然需要很大的改变才能满足人们未来交易的需求。

未来借助数据技术、数字化技术，我们能够将这种以数据为基本表现形式的金融表现形式进行更大的拓展和改变。这种基于不同行业、不同领域的数据联通而出现的新的“物种”，或许将会真正成为金融全球化的一个主要突破口，通过将不同国家和地区的物品进行统一的货币形式的表达，或许能够让我们的生活与金融之间的关系变得更加密切。

新技术让金融行业真正与技术融合在一起。互联网技术虽然对金融行业产生了一些影响，但是两者之间真正实现融合依然面临诸多问题和挑战。随着新技术的不断出现，未来我们将会看到更多基于金融行业自身的新技术的出现，比如当前出现的区块链的技术就是基于金融行业自身产生的。

未来随着新技术的不断发展，我们将会看到更多源自于金融行业本身的新技术的出现，通过这些新技术向外进行发散，我们能够实现真正意义上的金融科技，通过对金融科技的不断拓展和应用，金融行业自身也将会发生根本性的改变。

尽管互联网金融对我们的生活带来的很多影响，但是这些影响仅仅只是暂时性的。随着未来更多的新技术在其他行业的应用成功，金融行业同样也需要面临相互匹配的改变，只有这样金融行业才能实现由内而外的改变，最终才能真正影响我们的生活，将金融变成我们生活房中不可或缺的一部分。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。