理财是人生的必修课，而不是选修课。

早修，早受益；晚修，多受苦！

无论你以什么方式在理财，都是好的。

赚钱人生，很辛苦；理财人生，很轻松。

为什么？

因为人不可能一辈子都赚钱，但，只要你活着就必须要花钱。所以钱生钱的技能是任何想要自由人生的人的必修课。

成年人的尊严多数时间都要有钱来维护，只有自己在财务上实现自由才能选择自己想要的生活，才能照顾好自己的家人。尽早的开始理财为以后做准备很重要。无论你现在是负债，还是有存款，都要趁早提升自己的理财意识，通过理财投资实现自己有份睡后收入，让自己的生活更从容！

理财，我们首先要做的是培养我们的理财思维，“因为思维决定行为，行为决定结果。”

下面为大家介绍理财的三个底层思维，

开启你的理财启蒙之路。

【理财的三个底层思维】

第一：目标思维

在这里问你一个问题，你想不想实现财富自由，就是不上班也有钱

我相信这是大多数人的梦想，那么你可计算过你的财富自由的目标是多少？

在这里给大家普及一个知识：

财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。财务自由用公式来表达就是： 财务自由=被动收入>花销。

如果我们要实现财务自由，需要攒多少资产才够呢？

有一个比较通用的方法：4%法则。

该法则是麻省理工学院的学者威廉.班根在1994年提出的。即通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，直到自己去世，退休金都花不完，因为，资产自己会增值。

简单来说，把预计退休后每年的花费乘以25倍(除以4%=乘以25)，就是我们需要准备的退休金，也就是你要提前退休实现财务自由需要的金额。

如果一年需要20万开销，计算公式为：20万*25倍=500万，你需要攒500万资产，每年提取不超过4%就可以满足一年20万元的生活开销，实现财务自由。

这个数字是不是就比较清晰，有理有据了。

在这里给大家介绍SMART 目标模型：你的目标必须具备以下5个特征

具体、可衡量、让人兴奋的、现实，可行的、有时效性的

如：股神巴菲特为自己制定的目标为

目标：三十五岁成为百万富翁

巴菲特为了这个目标少年时十几次商业尝试，大量阅读，求学格雷厄姆，十一岁开始投资股市，到二十六岁已经有15年投资经验。

26岁财富自由，拥有174000美元，每年复合增长率68%。

巴菲特的三步目标法则：

1、清晰的目标

2、无所不用其极的去达成

3、在过程当中不断提升自己的认知，检验认知，吸取成功的经验，反思失败的教训。

其实我们大部分人的迷茫都是因为缺少一个清晰可视化的目标，研究说只有3%的人确定目标和计划，并把它们写下来；有10%的人有目标和计划，但它们只存在脑子里，剩下的87%的人则随波逐流，没有明确的目标和计划，他们不知道自己要去往何处，这也就是成功者总是极少数的根本原因。

最后总结：

【目标思维】

我们一定要有清晰、明确、具象的目标。

想要记住并且开始执行自己的目标，最好的办法就是写下来！

将目标写下来，可以梳理你的含糊不清、条理不顺的想法。

记住，明确的目标才能保证你的成功，

而明确的目标不会轻松地用脑袋想想就能全部明白的。

所以，花点时间，坐下来仔细写下来。

你需要将目标清晰化、可视化。

那么理财的第一步，请你认真思考和计算下你的财富自由目标是多少？

第二：量化思维

为了方面理解量化思维，下面先来说一个小故事

有一次小强去游乐场，最热门的极速飞车项目已经挂上了“此处排队约需一小时”的牌子。小强想了想，1个小时有点久，但自己尚能忍受，于是加入了队伍。一小时后，当小强排到队伍的最前方时，一位风一样的男子跟他说，愿意出200元购买他的位置。

问题来了，如果你是小强，你会不会出这个位置？

有小伙伴说会，有说不会的，那我们来看看小强该怎么做选择？

假设小强的月薪5000元，扣税再除掉休息日等，日薪大约是200元。排一个小时队，已经相当干工作了八小时，这个条件很诱人，理智的选择应该是接受这笔交易。因为，8小时肯宁是大干1小时的。

好了问下一个问题，大家觉得出价200元的风一样男子是不是冤大头，

这个问题的关键就是，我们要思考这个风一样的男子的时薪是多少，如果高于200就不是冤大头，如果低于200就是冤大头

每天我们上班，本质上就是在出售我们生命的若干分之一，然后用工资就能反推出我们“命”的“市价”，大家可以算算其实我们的“卖价”都不怎么高。虽然很残酷，但这就是我们普通打工人的最主要收入模式。

所以，别轻易的把时间卖掉，但是反过来说我们花钱去买别人的时间某种意义上就是延长了我们自己的生命!

比如一个作者花费一生写了一部巨著，我们花100元买了他的书回来看，其实某种意义上是买了他一生的生命成果，我们看完了这本著作就是变相的给自己“续命”。（当然，这其中也有一些烂书哈，大家要懂得鉴别）

这就是学习的意义，学习的意义就是“续命”，当然有些人也说成是“站在巨人的肩膀上"本质上是一样的。

所以下一代人一般都会比上一代优秀就是因为上一代给下一代做了“续命”，这也是人类进化的底层逻辑。

最后总结下：

【量化思维】：

凡事不依靠感觉，而是先算一算。

大家在考虑价值的时候要加上【时间成本】 【机会成本】和【试错成本】学会用量化思维，就是利用成功者的经验，自己就可以站在巨人的肩膀去成长了。

「穷人思维」会让自己为了省一点钱而花费大量的时间和试错的代价。

「富人思维」则会把时间花在更有价值的地方，愿意用钱去换更成功人的时间和经验。

【量化思维】是富人最重要的思维之一！

第三：复利思维

下面问大家一个问题：

人们都说“吃得苦中苦，方为人上人”

中国农民最能吃苦，为何收入最低、生活在社会最底层呢？

如果要直击问题的本质是因为农民的生存模式是需要每年清零，重复劳作，农民要想有收获就必须每年重复播种、施肥、除草、灌溉，才能有收获。

农民的生存模式他不具备任何复利效应，

从小我们接受的教育是：“天道酬勤”

中国人对勤奋有种莫名的依赖感，无论什么问题，只要努力、勤奋，就一定可以成功。

但是很多人只是用勤奋在麻痹自己，用战术上的勤奋，掩盖战略上的懒惰。

就像我们普通的打工人看似很努力，但如果工作不能给你带来成长的复利，那么随着年龄的增长，你将逐渐失去竞争力。

想要实现人生的跃迁，我们必须坚持做能产生复利的事情，合理利用每一分钟时间积累复利效应，人生中只要是可以积累的事情，都有着强大的复利效应。你每天读书就可以积累知识的复利，你每月定投基金就可以产生理财的复利、你每天结识一个陌生人，就可以积累人脉的复利、你每天锻炼就可以积累健康的复利，你需要让今天的每一分努力付出，今后都要以知识和技能、强大的人际关系网、更多的财富为你的努力持续支付红利。

成功的艰难不是在于一次两次的暴利，而是持续的努力与保持。

坚持做可积累复利的事情，随着时间拉长，就终将显示出复利的威力，人生的分野就是这样形成的，理财投资也是如此。

在财富积累领域理解复利思维，最好的例子是巴菲特。大家都知道巴菲特曾经是世界首富，即使是现在，依然是全球富豪榜前十位的人物。但是很少有人知道，巴菲特一生中99%的财富都是他50岁之后获得的。也就是说，50岁之前，他也是一个普通的中产阶级。从27岁，他投资的年复利是20.5%，50岁之后，进入财富爆炸期，靠的就是复利的力量。

巴菲特的合伙人查理芒格也说过： 投资的灵魂有两部分：

1、理解复利的魔力

2、获得复利的能力

时间的力量有多大？我们用数学模型做一个演示。

假设一个人的水平是1，我们看一年后的数字。

如果每天毫无进步，那么一年后，这个人的水平还是1。

如果每天进步1%，1年后即（1+1%）^365=37.8；

如果每天退步1%，1年后即（1-1%）^365=0.03

37.8和0.03，差距一目了然。

最后总结：

复利思维作为人生的第一策略，

要求你具有的第一品质就是：耐心，坚持。

一夜暴富总是很难的，但慢慢挣钱相对容易很多。

只可惜，这个世界绝大部分人，都喜欢做难的事情，而不做容易做的事情。

理财的三个底层思维介绍完毕，

我们总结一下：

1、目标思维：一定要有清晰、明确、具象的目标，清晰的目标，是成功的前提。

2、量化思维：凡事不依靠感觉，要考虑【时间成本】【机会成本】【试错成本】

3、复利思维：人生要坚持做能产生复利的事情，复利思维作为人生的第一策略，

要求你具有的第一品质就是：耐心，坚持。

希望大家在今后的生活和理财中都要牢记和运用这三个底层思维，通过思维方式的转变，更好地打理自己的生活和自己的人生。希望我们每个小伙伴都不要虚度光阴，珍惜时间提升自我，坚持做能产生人生复利的事情。

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