28号早上9点，央行发布了第30号公告，公告了“存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜”。央行官网原文链接：http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3951207/index.html
公告内容实际上就是，之前使用贷款基准利率定价的贷款利率，都要转换为使用LPR计算的贷款利率。也就是说，对于19年10月份之前商业贷款购房的小伙伴们，你们合同中的贷款利率计算方式都要从基于基准利率上浮的方式，改成基于LPR加点的方式。什么是LPR，可以看上周我发布的文章哈。
公告说了什么
依旧是老规矩，这次公告都说了什么呢？下面用几句话把这件事解释清楚。
- 影响范围：所有使用商业贷款、按照原有贷款基准利率计算房贷利率、仍未还清贷款的贷款人
- 转换从2020年3月1日开始，原则上2020年8月31日完成全部转换
- 转换时点利率水平保持不变，也就是说，只是改变定价方式，最终的贷款利率和之前相比不会变化，大家放心。
- 上浮基点计算：加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值）。也就是说，不管2020年的3月到8月之间，当期的LPR是多少，在转换时都要以2019年12月的LPR为基准来计算。此举可以保证转换后的加点不受转换时间所影响。
- 可重新约定重定价周期和重定价日，也可转换为固定利率。这一点和当前基于LPR确定利率方式一致，你可以和银行协定，隔多久重新定价，也可以在合同期间保持利率不变。
几个例子
基于以上几点理解，我举几个例子：
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%
小王18年买了一套房，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，那么现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。小王可以在2020年4月份和银行约定转换定价方式。则加点为：5.39%-4.8%=0.59%，即59个基点。如果小王的重定价周期还是1年，重定价日还是每年的1月1日，那么，2020年一整年，小王的贷款利率依旧是5.39%。等到2021年1月1日重新计算贷款利率。如果2020年12月公布的LPR为4.6%（假设哈，央妈别打我），那么小王重新计算后的贷款利率为：4.6%+0.59%=5.19%。
小王的同事老黄，在17年买了一套房，买的早，所以没有上浮，也就是4.9%。老黄和小王一起去银行转换定价方式，那么根据【转换时点利率水平保持不变】这条原则，老黄也要加点：4.9%-4.8%=0.10%，即10个基点。
小王的同学大刘，买的更早，那时候贷款利率打了8折，也就是3.92%。大刘和小王一起去银行转换定价方式，那么根据【与LPR差值可为负值】这条原则，老黄需要减基点：3.92%-4.8%=-0.88%，即减88个基点。
总结
此次对贷款利率定价转换的决定，解决了利率双轨制的问题。基本上做到了无缝衔接，对大家没有太大的影响。2020年8月以后，所有的商贷购房人的贷款利率都将与LPR挂钩，便可以进行统一管理。
建议大家，选择周期重定价的方式，也就是利率每隔一年更新一次。毕竟，LPR的大方向是下降趋势，这样，自己的房贷利率也会每年随之下降，减少月供。
下篇文章见！
