大家最近几天应该被银豆网事件刷屏了吧，一些早先上车的朋友们也很担忧，都来后台问。这次船长也来凑凑银豆网的热闹，统一解答大家的疑问吧。

先回顾下事件过程：

5月30日， 银豆网“严选房贷”系列多个标的被质疑为假标，疑似自融，

6月1日，某自媒体证实，房贷标的借款主体多数为空壳公司，办公点连人影都没见到。银豆网投资人出现高息转让标的，利息甚至高达25%。

6月2日，银豆网CEO主动要求采访，不承认存在假标，但承认标的空壳操作，风波结束。

事情到这里看起来是告一段落。在风向的引导下，很多投资人把焦点放在了平台涉嫌假标和自融上。

但是船长怎么觉得，根源的问题还是没有解决呢？王鹏程说的一个情况——为应付监管，对大额标进行空壳操作，怎么就这样避重就轻，被一笔带过去了呢？

应付“限额令”

来看看王鹏程对标的涉嫌造假的解释：

简单来说就是，因为限额的压力，才对房抵贷这一大额资产进行了一番操作，结果整了这么一出巨大的漏洞，导致危机。

估计也是没想到居然有人还真对信息披露这么较真，甚至不惜成本跑到一个个地儿去挖料。

王鹏程口中限额令，是让很多大额标平台头疼的问题。要知道限额之前，存在很多大额标平台。

限额令其实也就是824文。16年8月24日，银监会等多部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规定个人在同一网贷机构借款余额不超过20万，企业借款不能超过100万。

随后监管也明确提过，今年6月前各个平台要将大额标消化完成，否则算是不合规，无法成功备案。

再回去认真看看王鹏程的解释，船长读到的是另一重意思：不止一个平台以这种方式拆分大额标的的。

那么问题就来了，假如每个平台都像银豆网这样，把大额标进行空壳操作，那出现假标的数量之庞大，可以说无法想象。投资人分分钟会踩坑。

需要消化大额房贷

银豆网这次企图消化的大额标是房抵贷。房抵贷，就是拿房子去抵押，获得贷款。

这些年房屋价格节节攀升，房子越来越值钱，抵押很容易过百万，因此房抵贷成了很多平台大额标的的来源。

而且，房贷有明确资产，如果前期资料齐全，且完成了全权委托公证的情况下，可以在不通知借款人（原抵押物权利人）的情况下，不通过司法途径，直接过户抵押物，做到及时变现。因此此前作为一大资产端受到追捧。

但是，房抵贷也有几个明显的风险：

1、如果没有完成全权委托公证，那就可能出现平台没法对房子申请执行的情况，从而产生坏账。

2、多数房贷项目，都面临房屋本身的的权属关系问题。说个简单的例子，一个人可以拿着房产证去借钱，但实际上这个房子的所有权，可能是同属于他和家属的。

3、如今多数房子，都是通过房贷到手的。也就是说，通过房抵贷的人，身上多数还存在债务。这些债务是否已经清偿、或者房屋剩余价值多少，都相当考验平台的风控能力。

4、P2P平台要拿下房贷资产，还要面临银行这样强劲的竞争对手。大家应该也都清楚，银行的审批手续严格，对借款用户要求很高，而且相对来说贷款利率低。所以这批借款用户，整体来说不如银行那批优质。

还能投房贷标吗？

深究起来，房贷这一资产端面临的风险，还是不少的。债权问题、本身的灵活性和透明度等等。

但是这并不意味着，房贷标没有投资价值了。市场上多多少少还存在一些符合监管的房贷标的。比起畏惧它，找到辨识的方法更重要。

还是回到银豆网的问题。船长在开篇提过，为了消化大额标的，肯定不止一个平台。

所以，如果发现平台像银豆网那样对房贷标进行了拆分、再包装，或是有有类似的包装迹象，建议还是避而远之。

那应该怎么辨别一个房贷标是优秀的呢？不妨试试跳出P2P，去看看银行是怎么做房抵贷的。不管怎么说，银行始终是金融行业的老大哥；而且，P2P的房贷业务，本质上来说也是同类业务。

先看看银行申请房抵贷的一般流程：

填写贷款申请表→准备贷款资料→相关机构看房评估→银行报批贷款→公证人员公证借款合同→到房管部门办理抵押登记手续→开户放款

大家可以根据这个贷款流程，对应转换为我们可以看到的文件，再去看看标的信息里是否有这些资料，资料越齐全，投资的时候，对资金流向就更有迹可循。

重点资料

1、贷款申请表里提到的借款用途、金额及年限，是否有出现在标的信息里。

2、是否有实地考察看房的相关照片或者借款评估报告？

3、是否有借款人及抵押人填写的借款合同的所有相关的文件；如果有其他的公证信息，那就更加分。

4、是否有房管部门办理的抵押登记手续表相关资料。

再再来看看银行房抵贷一般需要的证件，这些也是我们在看房贷相关标的的时候，要格外留心是否有提供的重要证件资料。

重要证件

1、房产证；

2、权利人及配偶的身份证；

3、权利人及配偶的户口本；

4、权利人的婚姻证明（结婚证或民政局开具的未婚证明）；

5、收入证明；

6、其他财产证明（如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）；

7、贷款用途证明；

如果我们能在标的项目信息里看到所有或者大部分对应的资料，那至少能说明平台对房贷的审核还是相对正规靠谱的。

当然，这些方法仅仅针对一个房贷标的而言。船长还是那句，投资P2P，永远不要只看一点，综合评判平台实力和背景，才是最稳妥的。