p2p与银行理财的区别
p2p与银行理财的区别
1、预期年化收益率在15%—30%
呵呵呵，我只想说，你咋不去抢钱呢？在最初的时候或许还可以实现，但现在基本上靠谱的平台很少有这么高的收益了。
根据投资期限的不同，大平台的收益率基本维持在5%—15%这个范围之内，而能达到年化收益率10%以上的差不多是一年期以上的标的了，如果遇到这种时间短见效快「疗效」还特别好的平台，出问题的可能性就比较大了。
2、加息，送红包！使劲加，使劲送！
正常状况下，一个平台每月会出一到两次运营活动，平台做运营活动遵循一个口诀：每逢佳节做活动，平台纪念日做活动。举几个例子，618理财节是整个行业造的节日，这个热度不亚于电商双十一。端午节、国庆节、清明节等节日都会加息券、抵扣券大放送。此外，还有一些平台固定的长期活动，比如投资理财产品0元换购礼品，大转盘抽奖、给小树浇水等儿童游戏，这些活动根据各平台的运营策略不同而变化。
这些都不是重点，重点是不管是什么花头的活动，换算成钱后计算整体年化收益率一般不超过15%，也就是说，如果你觉得尝到了一点甜头是正常的，如果觉得天上在一直掉馅饼就有问题了。
如果一个平台频繁发布活动信息，送的加息券特别多，数量大的没有边际，或者恨不得你投资一万送你1000，那么原因只有一个：平台老板缺钱了，准备卷了你的本金跑路咯。
3、本息保障、本息担保、本金保障
注意啦！如果你投资的P2P平台有以上几种字样，赶紧把钱取出来把，因为直接承诺保本是涉嫌违规宣传滴。
当然，由于国内P2P投资者的风险意识还不健全，投资知识还处在娃娃期，业内行规是优质的平台默默选择了刚性兑付（就是起码保证本金），但是在说辞上会用下面一些方法来暗送会保本的意思。
A本平台有XX元风险备付金，出现风险平台先行垫付。
B本平台与XX担保公司、保险公司合作，出现风险将由保险公司、担保公司赔付。
如果这世界这么美好，怎么每个月都有几十到上百个平台跑路呢？问题在哪？
那就是我们很难知道赔付的金额是否能够覆盖坏账的总额，还有一点是平台提供信息的真实性。
首先，如果有的平台做虚假宣传，披露的运营数据是错误的，或者并没有和保险（担保）公司合作，那么我们将没有办法判断风险，只能依靠你对这个平台的了解来选择是否相信。
再次，如果披露的内容是真实的，我们可以进入下面一步的风险判断。
关于A，你要看一下平台的相关运营数据，按照目前监管层对信息披露的要求，平台必须在官网或者相应权威网站披露相关运营数据，如果你在官网上连运营报告都没找到，那么果断撤资吧。
我们还可以根据平台的信息披露做出判断，重点可以关注当月的贷款余额、风险备付金和坏账率情况。
举个栗子，我查询了下某平台2016年第三季度的运营报告，报告显示，该平台截至到9月底贷款余额分别是81.5亿，截止到9月底的风险备付金金额是7611万，截止9月底的坏账率是0.26%，那么
坏账总额=坏账率*贷款余额=81.5亿*0.26%=2119万<7611万
可以得出该平台风险备付金是大于坏账金额的。如果你发现某平台风险备付金并不能覆盖坏账金额，那么平台持续运营可能存在一些风险，当然这不绝对。
关于B，问题在于我们并不知道某平台和保险公司以及担保公司的具体协议是什么，风险在于如果担保公司赔付了担保的资金额，保险公司已经赔付最大保额后还是无法覆盖坏账，那么这家平台就危险了。
尤其要提到的是，投资者平台和保险公司的合作的形式也是五花八门：一是保证投资人资金账户安全，保险公司赔付投资人账户被盗造成的损失；二是保具体借款标的，即平台为投资人购买保险，出现问题保险公司按照约定赔付；三是保平台大股东，这种保险和投资人没啥关系。
从这里看出，我们大部分投资人心中的保险形式是第二种保险，即保险公司给投资兜底，但实际情况却不是如此。
另外，担保公司和保险公司还存在跑路的风险。如果平台的合作机构根本不靠谱不能赔钱，那所谓的保障都成了一纸空文。
有趣的是，行业内还出现过担保公司连累P2P平台的现象。2015年一则新闻笔者印象很深。河北融投担保的秦皇岛嘉隆高科实业有限公司公司面临破产，涉资数百亿，而担保金额也高达9亿元，相关信托资产管理计划理财产品都将面临兑付危机。除此之外，河北融投还与鑫合汇、积木盒子两家P2P平台有重要合作。因为担保公司的突变，当时这些大平台也一度神经很紧张，害怕投资者上门闹事或者出现挤兑。
4、过度营销国资、上市公司背景
如果你以为买了个国资系平台就高枕无忧了，那么很遗憾，图样图森破。
行业鱼龙混杂，好多拿着国资、上市公司的招牌招摇撞骗，实际是一些打着央企、国企招牌的P2P,如果不是持股比例较高，并没有什么可信度可言。
看到这类宣传的时候，你最好去「全国企业信用信息公示系统」查一下平台的详细信息，国资、上市公司占股的比例到底有多少。
5、明星代言/站台跑路平台，秒变「最惨背锅侠」
来，我们一起盘点一下那些代言过跑路平台的明星吧。
张铁林：代言了打着P2P旗号的线下理财公司鑫琦资产。
黄晓明：代言了并担任合伙人的项目东融在线，事件爆出后好多人去黄教主微博去骂娘。。。一万点伤害有木有。
潘晓婷：九球天后潘晓婷是中晋字号产品「中晋合伙人」代言人。
五大女星：唐嫣、李湘、瞿颖、钟丽缇、胡静5位女明星纷纷发微博支持e租宝项目。
……
来，上面的明星先自己打脸吧！
6、有风投给我们投了很多钱
不管是ABCD轮，还是千万过亿融资额，P2P平台借这个宣传的目的只有一个：告诉大家爷有钱。
如何辨别这类信息的真实性呢？
简单除暴的方法，直接打电话给风投公司咨询，此法只能部分过滤掉双方完全没有合作的平台。
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