钱从哪里来说清楚了，我们可以定制理财规划了。整个理财投资包括三个部分：第一，该不该购买人寿保险；第二，有没有要偿还的债务；第三也是最重要的一点，要把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开，设定投资预期。
我们先来看第一点，要不要买健康保险。帮助你做出选择最核心的法则就是，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买。保险就是风险分担，保险购买多大金额，跟你的需求有关，购买方法也不同。购买保险，并不能给被保险人带来直接的收益，它的目的，在于保护那些依赖被保险人的人们。健康保险的目的，不是要补偿所有的医疗费，它只是用来避免重大疾病对你的财务状况造成致命的打击。购买健康保险时，尽量选择一个综合性的健康保险。
第二点，有没有要偿还的债务（除正常利息的房贷）。如果有的话，你要做的唯一一件事就是，先还清债务。还债也是一种投资，有句话说得好，“懂利息的人赚取利息，不懂利息的人支付利息”。什么意思？由于实际中的投资收益充满了不确定性，所以还清高息债务是一项再好不过的投资。你用信用卡提过现吗？把卡插在 ATM 机上，你就可以取钱了，这其实是你在向银行借钱。操作看似很简单，但用这种方式借钱的代价可是非常高的。当你用信用卡从 ATM 机上取钱的那一刻起，你就开始付利息了。
现在我们来看看最后也是最重要的一点，把真正地投资智慧与狂欢式的投资区分开。 每个人对理财的理解都不一样，理财计划也各不相同，但有一件事，却很容易就让大多数人达成共识，那就是大家都对股票市场失望透顶。如果这位同学了解中国的股市，恐怕更是会觉得万念俱灰。中国的股民千千万，赚到钱的不知道有几个。为什么大盘涨了，股民还是亏了呢？原因就在于，他们把投资和投机混为一谈了，对个股的一点点个人了解，是远远提供不了收益保障的。在投资中你要记住的四个原则是：1、把你的投资组合多元化；2、保持低成本；3.风险和收益之间总是存在相关性；4、别太勤快。
多元化相信大家都很清楚了，理财的经典哲学就是，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。篮子有个闪失，所有的鸡蛋都保不住。而低成本的重要性何在呢？投资中存在非常多的不确定因素，像是基金经理变动啦，基金公司股权结构变动啦，政策面的影响啦，公司业绩下滑了，不胜枚举。任何一个小小的因素都会影响到最终的收益，唯有一件事是确定不变的，那就是成本。多元化投资能帮你降低或分散一部分风险，还不影响你的预期收益。对于许多投资新手来说，基金就是分散化投资的最佳选择之一。投资产品多元化，可以使投资组合的整体风险水平下降。千万别太勤快，要懒一点。投资的有趣之处就是，你做得越少，结果越好。股神巴菲特说：“我们标志性的投资过程是近于懒散的良性渎职。”投资就像是种下一棵大树，现在你需要的只是在这棵树下乘凉。
事实上我们追求的都是相似的东西：幸福、安全和稳定。整个理财过程主要就包括两步：制定一页纸的理财计划，然后朝着这个计划的大方向进行投资。这一页纸计划的内容你可以根据生活里的变化不断调整，但是它的组成部分始终是不变的：要写下钱对于你的价值所在，要写下你估计的目标以及你要还的债务。这几个项目将作为你的旗帜，在你的投资道路上指引方向。你要少花钱，多存钱，这样才能有钱可投资。投资的第一步是考虑健康保险的必要性，然后把能还的高息债务还上，最后，你要做个理性的投资者，坚守自己的价值投资理念不动摇。如果你全都能做到，相信你一定能实现自己的理财梦。
一派胡言，仅是个人学习和实践感悟分享，不构成投资建议，希望与君共勉。
