月入2万的程序员，在生活面前不堪一击

前段日子，接连听到两个同行的坏消息：

一个是阿里巴巴的94年程序员，被确诊癌症；

一个是36岁的华为工程师，在加班后猝死。

听到这两个消息的时候，我的内心是很复杂的，难免有兔死狐悲之情。

在外界看来程序员是份体面的工作，收入也算还可以，但如果把月薪换成时薪，你就明白，其实薪水真的不高，都是用加班换的。

很多人劝勉说，别这么拼了，身体重要。更多是一种没法置身处境的站着说话不腰疼，加班就是这个行业的潜规则，如果哪一天有人站出来提倡拒绝加班，准点下班，保准第二天就会失业。

失业本身不可怕，在加班的时候，不知道心里想过多少次辞职，去看看别人提过的诗和远方，随即又鄙视自己，凭什么？也确实没什么可凭的。

能过上理想日子的人，都没什么后顾之忧。要么是财务自由，当一个月的猪，也不担心没钱进账；要么是后边有人，能在你摔跤的时候，扶上一把。

但符合这两种情况的，注定只有少数。大多数程序员还是扮演着印钞机的角色，一边拼命生产毛爷爷，一边给家人和生活提款，不能停，不敢停，停下来现金流就断了。

所以也有同行自嘲：2019年没病没灾就是最大的不动产。

这段时间，我一直在研究保险，不是闲着蛋疼了，是确实怕了。年纪不小了，肩上扛的责任挺重，真出现个什么像癌症这样的万一，不提怎么安置好家人的生活，自己的医疗费都不知道能不能付得起。

上个月看到有些技术号推荐了一个保险号，我也就关注了，是相信大家也很眼熟的【保哥和八姐】。

我占着自己也是自媒体人的便宜，跟保哥多聊了几句，把自己和家庭的保险规划梳理清楚了，对比代理人推荐的方案，我自己整理的每年要省下30%左右的保费。

在此也给大家转载一篇他的干货，关于保猝死的寿险怎么买的文章。

——人间不值得，但家人永远值得。

1.

有个挺好的现象：

身边30岁上下的年轻人，对定期寿险的接受度越来越高了。

但是，定寿刚刚在国内出现的时候，可没有这种待遇。

这种在只在一定期限内提供死亡风险保障的产品，一度被人诟病：死了才赔不吉利；到期不返本纯属白花钱。

但，不管它背负了多少莫须有的骂名，

作为定寿的死忠粉，我都要坚定的为它正名。

在到处贩卖焦虑的时代，定期寿险是为数不多的，可以真正解决内心焦虑的产品。

而且，只需要很少的钱。

2.

根据保监会发布的最新一版《经验生命表》，一个30岁的男性，在未来30年内身故的概率是9.4%。

也就是说，每10个男同学里，就有1个活不过60岁。

这个人，可能是你，也可能是我。

如果不幸早亡的人，刚好是家庭的经济支柱，会造成什么影响？

房贷、车贷没人还，孩子教育费用没着落，父母晚年也无人可以依靠。

说是毁灭性的打击，一点都不过分。

而定寿最大的功用，就是当我们不幸早亡时，由保险公司支付一大笔钱给我们的家人，替我们承担未尽的责任。

相较于终身寿险，它的保费极低，

可以用很少的保费撬动很大的保额，真正的高杠杆。

对于背了房贷的年轻人、已经成家的小夫妻，还有生了小孩的中年人，这是一种可以缓解压力的好产品。

3.

在选择定期寿险时，要注意三点：

第一，保额一定要买够。

如果购买的保额太低，这份定寿在关键时刻就没法发挥作用。

计算保额有两个方法：“负债法”和“身价法”。

【负债法】就是把自己背负的债务全部加起来，得出保额。

【身价法】是把自己未来还能创造的经济价值估算出来，得出保额。

这两个方法都可以，用负债法算出的保额可能会略低一点，对应需要的保费也会少一点。

第二、保障期限要覆盖整个工作阶段。

定期寿险的保障期限，要覆盖我们家庭经济负担最重的阶段。

一般持续到我们退休，也就是保障到60-65岁为宜。

第三. 缴费期限要尽可能拉长。

缴费期限越长，杠杆作用就越明显。

举个例子：

隔壁二狗子买定寿，

20年缴费，每年交2000；

30年缴费，每年交1500；

如果二狗子不幸在第四年身故，

选20年缴费，4年交了8000元；

而如果选30年缴费，4年只交了6000元。

4.

用【固定且低廉】的成本，去承担将来【已知且巨大的风险】，这就是定寿背后的逻辑。

这个逻辑，从最初只被业内人士认可，

到现在越来越被更多年轻人接受，是整个社会保险意识的进阶。

焦虑不能通往成功，解决焦虑才能。

如果你是高负债高压力的年轻人，定期寿险值得一看。

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