背景
最近在喜马拉雅上听肖星老师的财务课，突然想到一个问题。我们把自己的人生比作一家企业那么就有负债、有资产、有生产活动、有成本支出。
跟企业一样我们个人也有需要借钱和投资的情况。那么关于借钱和投资一个基本的问题是你借钱的需要支付多少的利息，如何衡量你借钱的利息是你可以接受的，而这就是我今天所讲的利率。
关于利率的概念
谈到利率的概念，我们先引入一个场景。比如你向银行借款100元如果银行的利率（默认是年利率）是0.35%，这意味着什么呢？简单算一下在单利的方式下，一年后你需要向银行支付的利息为 100*0.35%= 3毛5。
如果银行的结算方式是以日利率且单利的方式结算，那么一年后你需要支付的利息为多少呢？由于我们大部分人对数字不敏感，直觉上认为0.05%是一个很低的利率。真实情况需要支付的利息为：100 * 0.05* 30 * 12= 100 * 18% = 18元。
0.05%日利率换算成年利率后需要尽然为18%很吓人吧。
明白了我说的么？我们以后进行资金相关的活动时一定要注意利率的周期为多少，是一年还是一个月。
关于复利
什么叫复利呢？我们知道利息需要根据周期来结算的，如果按年来结算就是年利率，如果按月来结算就是月利率。
当一个周期完了之后，如果把利息加入本金用于下一周期的利息计算，那么这种方式就是复利。这其实就是我们以前所说的利滚利的方式。
如果你借了一笔钱且是复利的支付方式，那么也许10年之后你需要还的钱会超出你的想象。
如果我采用的是年利率是3.5%的单利率形式，那么20年收我需要还的本金和利率为：
10000 + 10000*(3.5*0.01)*(20) = 10000 + 7000.000000000001 = 17000多
现在假设我借了10000块钱年利率是3.5%复利率形式，那么20年后我需要还的本金和利率为：
10000*(1+3.5*0.01)**(20) = 19897.88863465843
在10000本金投入的情况下，同等利率的情况下20年后复利比单利需要多支付2000元。
且真实情况是现代社会借款一般至少10几万，如果周期更短（比如按月按日）去算的话，复利率更加吓人。
复利率的计算公式为 本金(1+a%)*N,我们看到如果周期更短在同样时间内N更大（迭代次数更多）。
知道了这些有什么用呢？
我想复利就是时间魔力的最好的体现。借钱的人随着时间的流逝获得的回报更多，在复利的催促下向别人借钱的人会尽可能的想办法尽早还钱。
所以我们比较各大理财系统就不要被单纯的a%所迷惑，你要看它的回报是单利率还是复利率，周期是多少？
如果你勤快的话，我们换成同一尺度来比较，比如都换成年利率来算。
我猜想，在市场上对于借款同样的本金 复利率比单利率在早期利率会低，而随着时间的积累复利率会超过同样本金的单利。
因为复利率更看重时间的力量，它可以督促借钱的人尽早还钱。
对于个人成长也一样，你学习了一项新技能会带来更多的新技能，这不就是利息产生利息的方式么（这里本金=你自己，新技能=利息）。 少年，请在年轻的时候多努力吧，当你终老的时候你会有更多的财富与自由。
在市场上我们怎么看待利率
在前面两节我们只讨论了利率的周期关系及其单利与复利的区别。
市面上分期业务会有一个固定的利率，这个利率是分期的利率。
比如 12000块钱利率是7% 那么我们应该怎么算呢？
第一种算法是：
一年应该交的利息是12000 * 7% = 840.
第二种算法是：
12000 分成12个月，每个月还 1000 + 1000*7%，那么一年应该还
（1000 + 1000 *7%）*12 = 1000*12 * （1+7%）= 12000 * （1+ 7%）
一年应该交的利息也是 12000 *7% = 840
这里从年度 和月度来算，一年之后最终产生的利息是一样的 其原因是按年算与按月算其本金是不一样的。
七日年化利率是怎么回事
基金里的七日年化利率是怎么回事呢？
由于基金每天的利率都是不一样的，但是我想知道投入到基本中一年大概有多少收益呢？
我们可以把近七日的日利率当做样本来估算一年的收益，于是就有了七日年化利率的说法。
七日年化利率的计算公式为： (B -A - C)/A/7 * 365 * 100%,其中 B为7天之后的价值，A为7天交易前的价值，C为手续费。
信用卡分期的坑
经常接到不少关于银行的信用卡分期的推销，一直没有弄明白分期的具体年利率和手续费，这里梳理一下其信用卡的分期规则。
实际信用卡的分期规则是：
- 每期手续费a%，分期n期，总金额假设为m。
- 则每个月手续费为，ma%； （这就是推销员跟你说手续费固定的原因，乘以的都是总本金，而不是每月还的本金/者剩余本金）
- 每个月需还本金m/n；
- 每个月需还款：ma%+m/n。
待完善，具体参考：https://www.zhihu.com/question/29996548
说在后面的话
以前以为利率就是一个简单的概念，但当我写完之后发现尽然可以衍生出很多的想法。
我想我们就应该理性的面对社会，我想明白了就再也不纠结了。
而这样，我就有更多的精力更坦然地去关心家人和朋友。
