本篇文章包含以下内容：
1、什么是理财规划
理财规划概念生命周期理论家庭模型
2、什么是投资
投资的定义买彩票是否属于投资
3、写在最后
最好的投资是自己抓大放小，重战略轻战术
——
1、什么是理财规划？
理财规划概念
理财规划其实远超投资、保险、股票等范畴，需要结合生命周期理论，根据个人或者家庭财务以及其他情况，制定个性化的理财规划方案，从而达到个人或家庭终身的财务安全和财务自由。
理财规划包含8大板块：现金规划、消费支出规划、教育规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、风险管理与保险规划、财产分配与传承规划。
由于每个人的财务状况和家庭情况都不一样，那么，每个人的理财规划方案也不是一成不变的。
比如，大家经常可以看到有些理财建议，把钱分成4份，10%购买保险，20%的生活费放在银行用于生活开支，30%用于高风险投资，40%用于养老规划做稳健投资。
这钟建议看起来是有一定的参考意义，但并不适合每个人。就像对于年收入10w的家庭，拿出10%也就是1w购买保险，或许没什么问题，但对于年收入1000w的家庭，每年拿出100w购买保险，就有些夸张了。
所以理财规划是一个比较个性化的事请，具体的理财建议一定得结合自身情况去制定，不能拿来就用，照本宣科。
生命周期理论
一个人从出生到死亡，会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，也不需要承担经济责任，所以这三个时期不是理财规划的重要时期。
而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。如果把这三个时期再划分一下，可分为5个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。
单身期：指的是参加工作至结婚这段时期，一般为2-8年，这时年龄一般在22-30岁之间。在这个时期，个人刚刚买入社会开始工作，经济收入比较低而且开支很大。但这个时候往往又是属于原始资本积累的时期。
所以这时候，个人的目标应该是积极寻找高薪职位，并且努力工作提升收入。同时，也要广开财源，尽量每个月能有部分结余，进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为今后地理财积累经验。
家庭与事业形成期：指的是从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。这个时候，个人组建了家庭，伴随子女出生，经济负担加重。如果两口子都有收入，尽管家庭财力不是很强大，但也开始稳定，并且呈现蒸蒸日上的态势。
这段时期，家庭最大的支出一般为购房支出，所以需要好好规划，比如按揭30年，尽量让月供负担在经济承受范围内。另外，还需要为子女将来的教育金做考虑，以减轻将来子女上学时的经济压力。
家庭与事业成长期：指的是子女从出生到大学毕业这段时期，一般为18-22年，这个时候，家庭成员不再增加，收入在逐步增加，但是各项开支也水涨船高。
这个时期，家庭最大支出应该是子女高等教育的费用，由于双方职业发展也到了一定位置，工资收入较难增长，所以需要提高整个家庭投资资产的比重，积累金融资产。
退休前期：指的是子女参加工作到个人退休之前，一般为10-15年左右。这个时候，家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，开支减少，资产逐步提升，负债减少。这个时候事业一般在巅峰期，但是身体状况开始下行。
这个时候，最重要的是需要储备退休金，并且在个人资产组合里，降低高风险产品的比例，增加稳健型资产的配置。
退休期：指的是退休时期，这个时候也就不用考虑太多理财规划的问题，收入和开支都在减少，最大的开支就是医疗保健方面的。这个时期不用考虑资产增值，重点考虑安全性。这个时期主要就是加强身体锻炼，安度晚年。
家庭模型
基本家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。
根据每个人或家庭主要收入来源的生命周期划分，主要劳动力年龄在35岁以下的家庭为青年家庭；年龄在55岁以上则是老年家庭；35岁-55岁之间的为中年家庭。
结合生命周期和家庭模型，每个人或家庭所处阶段不同，其实理财规划的重点也不同，具体的规划，还需要结合收支情况、个人风险偏好、理财目标等综合考虑。
——
2、什么是投资？
经济学对于投资的定义是：牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。
消费和投资是一个相对概念。消费是现在享受，放弃未来的收益；投资是放弃现在的享受，获得未来更大的收益。
比如你有10000元可以自由支配，你可以带者全家人去旅游一趟，也可以存入银行定期，获得利息；或者买成股票、基金，获得分红或上涨卖出；或者买一些古玩字画，等待升值；或者投入到朋友开的小店，分利润。
第一种选择是花掉，从而获得当下和家人享受，后面几种就是推迟消费，获得潜在回报，这就是投资。简单地说，本金能在未来增值，获得收益的所有活动都可以看作为投资。
买彩票算不算投资？
对于投资，几乎所有人都有所了解。但是，人们的认识往往都是模糊的。我们都知道，购买股票、债券算是投资，那么购买彩票算不算投资呢？
判断购买彩票是否算作投资，关键看这种活动能否在未来增值或者获得收益。通过分析购买彩票的支出和收益，可以很容易地回答这个问题。我们以2010年9月28日开出的一期双色球为例。
该期获奖合计为98981125元，而当期投注额累计达到245484314元。也就是说，投资者每投注1元钱，预期只能收回0.4元，亏损60%。因此，彩票投注者作为总体是亏损的。
事实上，彩票销售收入大部分都用作相关的公益事业，剩下部分才作为奖金返还给彩民。因此，购买彩票的行为是一种公益行为，可以看作为捐赠，而不是我们这里所说的投资。
当然，对于个人而言，可能因为中大奖而获得较高的回报率，但是，这种概率极低，单个中奖者的高额回报不代表整体的回报。这种负和游戏，不能算作投资。
写在最后
1、对于年轻人来说，最好的投资就是投资自己。
虽然作为一名理财师，我是鼓励大家越早开始学习理财，越早开始参与投资活动。但我深刻地理解年轻人的资金有限，把理财投资当作为技能学习和知识投资很重要，但并不建议大家期望通过投资赚多少钱。
本小利大利不大，本大利小利不小。很简单，一个年收入5w的年轻人，再怎么省吃俭用，能拿3w出来投资就很难得了，就算能做到3年翻一倍的收益，也赚不了几万块。
但是，如果只是拿出一小部分来学习理财投资，掌握这项技能。同时，把更多的钱拿来学习所在领域的专业知识，投资人脉圈子等，获得回报才是最大的。
2、抓大放小，重战略轻战术
虽然生命周期理论和理财规划的内容偏理论，但是有了整体规划意识，在做一些小的投资决策就会简单很多。
比如最近余额宝收益跌破2%，很多人说得很夸张，利率下行，货币贬值，未来应该怎么办，于是不少人会做很多错误的投资。
其实有了理财规划意识，就知道货币基金解决的就是闲散资金的问题，我们不需要它给我带来多少收益，只需要保证安全和方便就行。那么2%的收益和3%的收益又有何区别？
更重要的是，我们应该拿多少比例投资股票，多少比例投资债券，多少比例买保险，多少比例存余额宝。有了整体的规划意识，小的波动就和我们无关了，只需要定期稍作调整足以。
