钱钱给吉娅提出了四条忠告：
1.欠债的人应当消除「坏支出」和「坏支出」产生的负债。
2.如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间。
3.对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债。
4.对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】，尽可能的减少【不必要的】开支。
❌第一条：要消除「坏支出」和「坏支出」产生的负债。很多人可能会有疑问，什么是坏支出？我来解释一下。坏支出指不必要的支出，以及会让自己越来越穷的支出。坏支出越多，人就会越穷。好支出越多，人就会越富。什么是好支出呢？好支出就是花了这笔钱，能给你节省更多钱或带来更多钱。
说到这有点太抽象了，我给大家举个例子：比如，你花钱学了英语，这笔钱以后可能会让你升职加薪，这就是好支出。但是，好坏是相对的，如果你报了英语班，但是没有认真学习学习效果很差，没有收获这就变成了坏支出。相反，如果你在没有足够的经济条件下，花钱去买了个名牌包包、买了个昂贵的手表、买了辆奢侈的汽车，这些也是坏支出。这样的坏支出越多，你就会越穷。因为你买了车、买了手表、买了包包，你就要花钱去保养它们，它们会把你兜里的钱持续带走。更何况很多同学因为控制不住消费欲望，甚至会贷款买这些东西，所以兜里的钱就越来越少。好支出产生的相应负债，那就是好负债，同样坏支出产生的负债，那就是坏负债。大家总觉得负债就是坏的，没有什么好负债。但其实老师告诉大家，并不是这样，比如下面这位：
王健林通过一些良性的负债让自己越来越有钱，所以他的负债是好负债。比如他通过借银行的钱去拿地、进行商业开发，但是当他进行商业开发了之后赚取的收益远远高于银行的利息。所以他越来越富有，资产规模越来越大。同时资产规模越大，能借到的钱就越多，借到的钱越多他就越有机会进行更大的商业开发。于是就像这样...鸡生蛋，蛋生鸡，王健林最终越来越有钱，成为了国民公公。同样的，比如同学们你们贷款买了一套房子，每个月还款 5000 元，但是你把房子出租出去每个月可以赚到 8000 元的收益。这时候的负债，就是好负债。此处买房、王健林的例子都只是举例用，请同学们不要轻易模仿。因为当前绝大部分同学还没有通过“负债”赚取收益的能力。你贷款 30 万，买一奔驰，不仅不会给你带来任何经济收益你还要还车贷，还利息，还有每年乱七八糟的费用，那你这买车的钱就是坏负债。说白了就是由于你的消费欲望由于你的虚荣心产生的负债这就是坏负债。大家总觉得，我就是要拒绝负债，但是其实富人会觉得，负债也分好坏。穷人分不清好支出和坏支出，富人能分清好支出和坏支出。这也是穷人越来越穷，富人越来越富的重要原因之一。
✅第二条：如果是能“帮你赚钱”的负债要尽可能的延长偿还时间。【生钱资产】产生的贷款是好负债。因为生钱资产产生的现金流入能够覆盖负债产生的现金流出。比如我们上面举例的贷款买房，但房子租金可以覆盖贷款，这时候的负债，就不着急还。因为这时候虽然你有负债，但是你兜里的钱还是越来越多。因为你的收入减去负债还能有结余。
其实我们在银行的存款就是银行的负债，这个钱是银行跟咱们借的，还得还给咱们。所以银行需要持续的为我们的存款付利息，1 年期定期存款利率大概 3%左右，也就是说银行需要每年给咱们支付 3%的利息。为什么要支付给咱们利息，大家现在明白了，原来是因为这是银行的负债啊，是银行跟咱们借的钱。后面我们学到“财务报表”，大家就会更直观的看到银行的存款实际上都是“负债”。这样的负债就是好负债，因为这样的负债越多，银行赚钱就越多。通过借大家的钱，在贷款出去，获得利息不但能够覆盖支付给我们的利息，还能有盈利。2018 年工商银行 1 年的净利润就有 2900 多亿，可见拥有好负债是多么幸福的一件事情啊。
✅第三条：要消除消费贷款，多存钱。
存钱就是养鹅，鹅养肥了它就可以下金蛋。这里的鹅可不是在河里游泳的大白鹅，而是为我们下蛋生钱的金鹅。没有鹅的人是没有金蛋收的，是不能富有的。也就是说，大家必须要先有结余，有了结余才能有机会让结余出来的钱帮你继续赚钱~ 最通俗的解释就是：你必须有存款了，才能把钱存在银行，银行才能给你支付利息。我们刚刚讲到了什么是好支出、什么是坏支出，有负债的各位同学可以看一下自己的这些负债，是因为好支出产生的？还是坏支出产生的？那么负债的同学该如何还债呢？首先，要区分开，你的负债是能【帮你赚钱】或者【为你省钱】的好负债？还是会让你【越来越穷】的坏负债？【好负债】要推迟还，特别是那些能【帮你赚钱】的负债要推迟还，因为帮你赚到的钱会可以给你还掉负债。【坏负债】要尽快清偿，坏负债只会让我们生活越来越糟糕。所以同学们，有负债的时候，先去想想，这个是【好负债】还是【坏负债】？财商高的人都会利用好负债的。其次，需要做到以下两点：
第一，减少坏支出的比例，因为这些支出会让你越来越穷！
第二，增加好支出的比例，因为这些支出会让你越来越富有！通过好支出努力提升自己赚钱的技能，让自己越来越值钱。这样才会有结余。
建议，每月【至少】拿出工资的10%存起来或者投资。
✅第四条：要理性消费，尽可能的减少【不必要的】开支。如果你冷静的好好分析一下自己每个月的支出，你会发现可能有三分之一甚至更多的支出都是【不必要的】支出。所以要理性消费，减少不必要的支出，尽快把自己下金蛋的鹅养肥。金先生通过一个故事告诉吉娅：【不要杀死自己的鹅】！一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。吉娅一开始的打算是：存足够的钱，然后花完这些钱去实现自己的梦想。如果吉娅真的这么做了，那么吉娅同样也是杀死了自己的鹅。可能大家还不能体会养“鹅”的重要性，不急，后面就明白了。那该怎么办❓金先生帮了她。金先生告诉吉娅，把自己挣的钱，分成三部分
️一部分放在梦想储蓄罐；
️一部分储蓄起来养鹅；️
一部分零用；
在现实生活中，很多人往往不理财，又因为控制不了自己的消费欲望或者没有合理支配的计划而杀死自己的鹅。比如说花光自己所有的积蓄去买名牌衣服、包包，贷款买车等。回想一下去年双11，可以看看自己是不是有很多坏支出，没必要买的要控制住，要去养一只鹅。这是不是很多同学消费的痛点啊？老师并不反对大家去过高品质的生活，去过丰富多彩的生活，但是你应该把钱分成几部分，哪些是钱生钱用的，哪些是零用的，哪些是丰富生活的，而不是杀死自己的鹅。否则你将永远无法变得富有，一直会是一个月光族。。也有同学是因为投资失败、经营亏损等等背上负债，底层原因也是缺少投资的技能、企业经营的技能。也就是说，你每个月的钱可以分为几部分，一部分是可以用来奢侈消费买买买的，但是必须强制性结余出一部分是用来帮你“养鹅”的。从负债到梦想储蓄罐到养鹅，我们可以看到吉娅财商升级的历程。️
１、第一层次：控制不住消费欲望，为了新出的包包、鞋就要花完自己所有的零花钱。２、第二层次：建立自己的储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己的优点来赚钱，但是没有自己的鹅。３、第三层次：开始养“鹅”
月光，负债是什么原因导致的？
【思维】才是最根本的原因！因果是有时差性的，现在的情况只是呈现的结果，一定是跟自己过去的行为有关系。而人的行为是由思维来决定的。重点，这些原因的背后是一个关键：【没有正确的财务思维】穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果。我想告诉大家的是：穷人和富人差的永远不仅仅是钱，更重要的是思维。如果你具备了富人思维，再加上行动和相应的技能，你会变得越来越富有。但是如果你不具备富人思维和理财技能，即便突然有了很多钱，这笔钱也会离你而去的。因为思维决定人的行为，行为成为人的习惯，最后反应在你的财务结果上。
这里给大家分享一个故事：一位名叫卡罗尔的 26 岁英国男子 2002 年中了乐透大奖，从一名默默无闻的垃圾收集工成为亿万富翁。 突如其来的大笔财富让他心智大变。他要把受过的穷、吃过的苦、看过的脸色全都补回来。当时他一下送了 500 万给亲朋好友。然而 03 年他就开始吸毒，当年妻子和他离婚，带着女儿离开了他，后来他又开始疯狂的嫖娼和赌博。直到 2010 年，仅仅 8 年时间，吸毒、嫖娼、赌博，妻离子散，他的这笔财富已挥霍一空，自己不得不重回做苦力活的阶段。他已经一贫如洗，甚至变得比中奖前还要贫穷。当一切回到原点，卡罗尔说，“派对结束了，是回到现实的时候了。我穷得叮当响，但我喜欢这样。我发现靠着 42 英镑救济金生活比拥有百万财富要容易得多。
所以说在大家没有正确的财务思维和理财技能之前，其实有一笔巨大的财富突然砸向你，也未必是好事儿。因为暴富养成了不好的花钱习惯，等到钱没了，手里剩钱满足不了你的需求，就是痛苦的开始。思维是穷富的关键，也是穷富的原因。而思维并不会因为你突然有了一大笔钱而改变。大家想象一下，如果从今天开始所有人的金钱都被充公，然后平均分配给每个人10万元人民币，会发生什么事情呢？可能1天以后，有些人就少了3万块钱，而有些人却因此让自己的钱变多了。然后呢？几周以后，又出现了穷人和富人之分。思维是穷富的关键，也是穷富的原因。而思维并不会因为你突然有了一大笔钱而改变！那什么是穷人思维，什么是富人思维？穷人是不断放弃，富人是不断努力找方法解决。当然，穷人思维和富人思维的差别并不仅仅于此。更可怕的是，具有穷人思维的人往往意识不到自己是穷人思维。这也是很多人一生都难以富有的深层次原因。人的思维不是用钱变出来的，是生活里不断的经历、学习、思考、训练、觉悟出来的。穷人思维无需培养，天生自带，而富人思维需要精心培养。这12天的理财入门课程，我会教给大家富人的思考方式以及金钱观是什么。这些对于大家未来深入学习理财打下一个好的基础，像建房子的地基一样重要，大楼稳不稳固都在这里，因此各位同学一定要认真学习~
永远牢记二八定律：20%的人掌握了80%的财富。
这里问大家一个问题
你为什么想要学习理财获得经济独立、获得财务自由呢？
事实上，【为什么做】远比【怎么做】要重要的多得多。【为什么做】就是要有学习理财的理由是什么？很多人没钱的深层原因，源于根本不知道增加收入的钱真正用途去做什么。也就是目标不清晰，甚至是没有目标，所以知道做不到，没有行动力。只是口号目标喊着我要有100万，1000万，1个亿 是没有任何意义的。
这里我分享一段【查理·芒格】先生说过的一段话：
走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。——查理·芒格
芒格先生是巴菲特先生的好友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级的富豪，一位富有而又充满智慧的老人，现年96岁。
富人思维的第一条
获得经济独立、财务自由的意义是什么？
经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变的更好的能力。
【从个人讲】，可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己，得来属于自己的精神自由。把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。
【从家庭讲】，与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。
[玫瑰]一句话总结：提升理财技能，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好的生活的能力。
提问：房贷要不要提前还？
我来说一下哈，答案是不要！确定的说我们能拖多久就拖多久。能 30 年就不 10 年。大家可以自己想一下，现在的 1 万块钱和 30 年前的 1 万块钱，一样吗？30 年前，你全家有 1 万块钱，你就是万元户，全村首富。今年，你全家只有 1 万块钱，你就是村里的扶贫对象。。就是因为“通货膨胀”这个东西，在不断收割我们的财富。房贷的利率跑不过通货膨胀率。过去20年的通货膨胀率在10%以上。房贷5%。每年我们手里的钱贬值10%。比如房贷100万，本来可以分30年还，现在一次性全还了。那大家想想，现在的100万，30年后可能值多少钱？可能价值上千万了。房贷是你目前能从银行贷到的利息最低的贷款之一。
