我为什么会觉得自己需要一份保险?为什么我的潜意识里会产生这样一种判断?

因为，我没有存款!

参加工作以来，我的存款基本没有超过过10万块。每当存款额超过这个值的时候，我会选择把它花掉，或者提前花掉。当然这里的花掉主要是以投资为主。所以，以我一贯的个人经济观，我觉得我未来可能也很难存到钱。

那这样问题就来了，如果重大疾病这种小概率大风险的事情发生了，我的钱从哪儿来?卖股票? 卖房子? 找亲戚朋友借钱?

这些都不是我愿意接受的状态，也许，这就是为什么我觉得我需要一份保险吧。

我比较认同的一句话是，投资是进攻，而保险是防守，没有防守的进攻，相当于裸奔。

有没有可能用家族信托的形式来规避风险?

同事给我算了一笔账，如果每年花费保费3万人民币，连续缴费25年，总保费75万人民币，而我大概率上不会动用到这笔钱，放在那里实在太亏了!

我也觉得有理，于是我就跟妹妹商量，有没有可能我们这个枝繁叶茂的家族一起来成立一个家族信托基金作为大病保障?

妹妹反问我，那这个基金打算怎么管理呢？怎么保证任何其他情况下这笔钱都不会被挪用呢？现阶段的我还真是没有信心能处理好这些，所以还是个人自行配置保单来作为伴随一生的保障吧。

有看过我上一篇文章的同学可能还有印象我对于重疾险的由来，重疾的种类以及保额的核算方面的阐述，同时，我也留下几个问题放在这次来讨论。

重疾险是确诊就赔付吗？

5%的年收入可以覆盖500%年收入吗? 消费型和返还型(储蓄型)的各自的优势在哪里?

香港保险和内地保险都各有哪些优势和风险?

重疾险是确诊就赔付吗？

我们可能听到很多的说法就是重疾险是确诊就赔付的，而事实上确诊就赔付这个说法并不准确。重疾险以疾病为给付条件，比如说恶性肿瘤(癌症)，一经确诊就赔付，这个基本没有什么异议。(香港保险里面甲状腺癌和前列腺癌属于轻症范畴，赔付金额为保额的20%。) 又比如说脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等等则需要表现出一定的症状和具体手术操作才能予以赔付，也就是说这两种疾病要严重到一定程度才能触发重疾险来执行保障。

这里有个的案例可以分享给大家。某被保险人被医生确诊需要实行心脏搭桥术进行治疗，而巧合的是有位专家到地方医院坐诊，于是这家人就动用各种资源找到了这位专家。这位专家确实不负盛名，在原本需要搭桥的情况下用非常巧妙的手法用支架就治好了他的病。那么，接下来尴尬的事情就来了，这种情况下，被保险人的疾病就不符合保险公司赔付的条件了。

我就问妹妹，你怎么看这件事情?妹妹的回答甚合我意，她说，我觉得没什么呀，虽然没有拿到赔付的钱，但是你也没有因为要做搭桥而开胸受折磨，身体肯定更重要啊。

妹妹确实点出了重疾险的真谛，在这种情况下，这位被保险人的身体状态，并没有严重到触发重大疾病保险的级别，所以不需要触发重疾险的保障。这个时候，其他更低级别的保障就可以覆盖这个风险。比如说，医疗险。

5%的年收入可以覆盖500%年收入? 消费型和返还型(储蓄型)的各自的优势在哪里?

对于我而言，可能因为年纪太大了(85后生人)，5%的年收入已经不足以撬动我5倍年收入这笔杠杆，乐观估计需要10%左右才可以。

10%超过预算怎么办? 消费型重疾和返还型重疾各自的优势在哪里?

消费型重疾和返还型重疾的区别是没有发生重疾理赔的情况下，能否拿到返还的保费或者保额。

以某宝上的一款终身重疾险产品为例，保额50万，20年交，消费型保费每年8734元，保额返还型保费每年10853元，返还型比消费型贵了2119元。

一般来说，如果重疾险没有发生理赔，保额返还的时间应该是30-50年之后(60岁-80岁)，按照每年8%的通胀来计算(根据菜场菜价的涨幅来估算)，也就是说这可能返还的50万元，等到我们拿到手的时候，它的购买力应该是: 500000*(1-0.08)^30=40983，只有4万块多一点。如果按照50年来算，只剩下7733，不到一万块!

这样看来，为了30-50年后，可能拿到的几万块来额外每年支付2000-3000块是十分没必要的!

这样思路就很清晰了，国内消费型重疾和返还型(储蓄型)重疾相比，我会选择消费型，在保费更便宜的条件下享受相同的保障，没有必要去纠结在意那几万块钱的返还。

我在和保险代理人交流的时候也是受益颇多。我有个代理人朋友说，重疾险本来就是高风险小概率事件，如果你再考虑太细太全其实没有太大必要。

这里举个例子来说明，50万重疾20年期，主险13500左右，附加重疾倍保(保三次重疾)，保费增加1650，附加癌症多频保障，保费增加2850(由这个费用的高度和癌症的顽固特点，我觉得还是有必要的)，这两项加起来保费增加了4500。而这笔钱如果用在百万医疗险上，则会对重疾有一个很好的补充。关于百万医疗险的具体信息，大家可以自己去关注下。我这里就强调下医疗险和重疾险的相互补充作用。

所以，消费重疾+百万医疗险，在我们有限预算的情况下，尽可能多覆盖风险。

香港重疾 VS 内地重疾

保险是香港经济中最古老的行业之一，经过漫长的发展历程，香港已经是世界保险巨头云集之地，激烈的竞争使得其产品品质以及服务水平也达到了世界一流水平。

香港保险的主要优点可以粗略归纳为下面几点: 1. 保费低，保额高，保障范围广；2. 保额分红，一般而言其非保证分红可以达到3%-5%，这在一定程度上具有抵抗通胀能力；3. 具有一定寿险的功能，在没有发生疾病理赔的情况下，被保险人身故后可以拿到相同的保额+分红。

香港保险的缺点有: 1. 美元或港元支付，存在汇率风险；2. 法律风险，香港保险遵循香港保险法，以诚信为最高准则；3. 保额结汇。

关于香港保险的具体细节，大家可以发挥自我能动性去了解一下，了解香港保险法，对比保险建议书来做出自己的判断。

我的判断是考虑到性价比以及保单扛通胀保值能力，我会选择香港保险。如果不想承担香港保险以上列出的风险，可以考虑国内消费型重疾+百万医疗，在此强调下之前一直被我忽略的百万医疗，这个确实是重疾很好的一个补充。

以上可以算是我保险攻略的心路历程，也希望大家能够做好自身的风险管理，谢谢大家的关注。