上一篇我们讲了卡神养成记，但是现实生活中，我们有很大一部分人是名副其实的卡奴。
我们先来看看到底什么样的人是卡奴
卡奴：通常指每个月因透支消费而向银行支付利息，时间一长，收不抵支、入不敷出，背负一身债务的信用卡持卡人。
二、接下来我们看看卡奴的形成
我们来看看，持卡人是怎么沦为“卡奴”的，请自行对号入住
1、 消费理念出错、过度超前消费、盲目实践信用经济
有人为了早日拥有属于自己的房子，成了房奴，也有人为了提前拥有自己的一辆汽车，成了车奴，还有很大一部分人为了早日享受生活品质成了卡奴。这些各种房奴、车奴、卡奴的形成都是因为超前消费、过度消费。
我们来看看卡奴，它的出现是货币经济发展到信用经济的必然产物。信用经济下的消费是不以赚多少钱作为消费的标准，而是建立在未来可以偿还的基础上进行超前消费。
何为信用经济吗？
信用经济是货币经济的一种形式
人类社会交易方式经历了实物交换、以货币为媒介的交换和靠信用完成交换三个发展阶段，因此，信用经济是商品经济发展到一定阶段后所产生的一种经济现象。卡奴正是信用经济的坚决实践者，却错误的走上了“盲目实践”的歧途。
一提起消费理念的问题，大家是否想起一则经典的故事，中国老太太和美国老太太在天堂的对话：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂见面，中国老太太说：我这辈子，日积月累，到天堂前总算有了一套房子；美国老太太说：我这一辈子，住着一栋房子，到天堂前，总算还清了银行贷款。
当年我还是学生时听到这则故事，很有感触的，感叹中国老太太的思维模式太苦，辛苦了一辈子都没有住上房子；而觉得美国老太太的生活方式就很棒；然而现在在来看这则对话，你会发现其实案例的背后隐含的不同价值观是跟社会环境相关的，各国文化差异以及国家福利政策等等
2、 卡奴形成的第二点：盲目攀比消费，不重视金钱，无法正确预估未来收入。
盲目攀比消费导致每月收入都用于还信用卡，甚至还会出现不够偿还的情况，然后开始以卡养卡，拆东墙补西墙。
先消费后还款让大家对钱不那么敏感了，当下每月仔细核查银行账单的人少之又少。
无法正确预估未来收入：在这一点上，有多少人能对号入住，之前小灶群里有宝宝说自己陷入财务负债，资金链断裂，可以看看是否是对自己未来收入的一个错误预估造成的。
3、 卡奴形成的第三点：对信用卡了解不深，才促成了“卡奴”生活
大家对信用卡知识缺乏，大家有哪些信用卡知识？可以在屏幕上打出来，除了最低还款额度之类的，其他关于循环利息、滞纳金、罚息等有关注过吗？每月最低还款额度背后的日息万分之五(年化高达18.25%，大家想想我们去买银行理财产品年化收益率在多少？一般5%左右，而这里你却需要支付给银行18.25%)，所以认真去研究下银行怎样才能真正免息，什么情况下会征收高息，是非常有必要的
4、 释放压力，疯狂购物变卡奴
这种情况在女性身上非常常见，比如哪天心情不好就会想去吃甜食一样，会通过消费来，愉悦自己，排解情绪，当然心情好的时候，购物更是不手软。
我们分析了卡奴养成的4点，再来看看在实操中很大一部分人究竟是怎样一步步沦为卡奴的
1， 刷卡透支消费过头；
2， 以卡养债：因为一笔重大开支，从信用卡中透支或者套现支付了款项，日后的收入无法还清信用卡的欠款，于是又开始用另一张信用卡套现来偿还这一张信用卡
3， 套现投机、亏损后成卡奴；投资股票、证券等方面的钱一定不要用信用卡套现的钱
四、如何选择信用卡
选择一张信用卡要综合考虑一下三个方面：
1、 信用政策是否宽松：信用政策是选择一张信用卡的首要考虑因素，主要分为两方面，一是信用额度政策，二是申请高档卡的条件限制
2、 费用政策收费项目是否合理，信用卡的收费项目多达十几项，不同银行的收费项目和价格标准都不一样，对比信用卡时要注重信用卡的欠款计息方式，全额计息和部分计息，大部分银行采用的是全额计息，比如你消费了1万，还款时少还了500，那么过了免息期也就是你的还款日以后，银行将按照1万元而不是500元来计算利息。
3、 增值服务是否到位：积分兑换、开卡有奖、刷卡有礼、特约商户、特惠活动、分期付款等方面的优惠
接下来我们看看不同的人群如何选卡
1、有车族——选择汽车主题信用卡
汽车信用卡常见功能：
加油优惠、汽车救援、购车优惠、维修保养、车险优惠、免费洗车
比如中国工商银行发行的牡丹中油国际信用卡，中国建设银行的上海大众龙卡和龙卡汽车卡，招商银行的car card汽车信用卡，广发银行广发车主卡，兴业银行车友信用卡，以上推荐了六种卡，大家可以根据自己的需求去了解下，选择一张适合自己的。
2、时尚女性——女性卡（便利与实惠、美丽与财富）
民生银行蝶卡——用于女性理财
联名信用卡，比如招行百盛信用卡，交行沃尔玛联名信用卡
VISA中信魔力卡
兴业银行的加菲猫信用卡
中国建设银行——芭比美丽信用卡
4、 旅行爱好者——旅行主题信用卡：吃、住、行、购、娱等各种优惠
建行和国旅推出的——首张联名双币旅行主题信用卡——国旅龙卡
中国农业银行——金穗台湾旅游卡
中国工商银行——国民旅游休闲卡
5、 商旅人士——三种信用卡（一般是企业申请）
携程联名信用卡、航空联名信用卡、商务卡：附加价值：双重积分、双重回馈，免费享受很多酒店和机票的优先预定服务，还可以有折扣优惠，赠送保险、全球紧急服务等
交行的太平洋携程联名信用卡
中信银行携程信用卡
建行龙卡双币信用卡
工行牡丹运通商务卡
中信长城国际信用卡
6、 大学生——学生卡
办理学生主题的信用卡是大学生的最佳选择，除了消费信贷基本服务以外，还具有增长金融知识、积累个人信用、培养理财能力、构筑事业基础等好处。
建行：龙卡名校卡、龙卡大学生卡
工行：牡丹学生卡
招行：young卡
