在制定人寿保险计划的时候，为什么收集信息很重要？需要收集哪些信息？信息如何分类？信息之间如何互动？
为什么要收集信息？
收集信息的意思是对家庭的财务结构进行归类汇总，这样便能对个人因死亡、伤残和健康状况恶化造成的财务损失风险进行识别。也就是说，能够让我们清晰地看到，如果上面所列的风险事故发生在我们身上，会造成哪些财务损失，会对家庭财务产生哪些不可逆的负面影响，进而通过各类保险产品，规避这些风险。这是进行保险计划的基础，如果不对家庭的财务结构进行分析，制定的保险计划就是浮于表面，看似很全面，其实作用不大。就像是医生治病，需要先通过一系列检查找到病因，选择有针对性的药物和治疗方式，这样才能药到病除。如果不提前做好各项检查，所有的要都用上，反而没有治疗效果，甚至有害。在保险计划中，若不是按照规范的程序设计保险计划，反而会对家庭财务造成压力。怎么操作呢？
收集信息并对信息进行分类
在设计风险管理计划时需要收集信息分为两类：定量信息和定性信息。定量信息就是我们现在确定量的财产，比如储蓄、可支配的养老金、股票、基金、房产等等；定性信息就是家庭的个性化信息，比如健康状况、消费习惯、家庭结构等等。另外，在风险管理计划中，收集信息的一个前提假设就是：假设现在风险发生，我们的家庭或个人财务会受到哪些损失？
今天主要说一下定量信息，定量信息主要包括家庭的资产、负债和收入。定性信息主要说一下储蓄和投资计划。
资产
资产分为流动资产和非流动资产，在保险计划中，流动资产和非流动资产的特性体现在风险发生时是否可用，所以应该分别列式。流动资产包括现金储蓄、股票、基金、养老金等。这些资产的一个共同特点就是可以随时变现，流动性较强，在发生疾病或者伤残死亡的时候，能够提供资金支持。比如一个人存了100万现金，还有200万的股票，那么他一旦身故，他的妻子和子女就可以得到这些钱，用来支付生活所需，如果发生重大疾病，也可以快速拿到一笔大额资金用来治病。需要注意，这里面还包括个人购买的健康保险和寿险，因为这些保险会在风险发生时立刻转化为现金，用来支付医疗费和其他生活需求，所以应该包含在流动资产当中。比如一个人有100万保额的重大疾病保险，在发生重大疾病时，就可以拿到这些钱。
非流动资产是指那些不能变现来满足收入需求的资产。比如房产、汽车、珠宝等。如果这些资产在风险发生时计划出售，可以为家庭提供资金支持，那么也可以列入流动资产。比如一个人有10套房子，每年可以产生50万元租金，房子价值1000万，如果他死亡或者生病，家庭可以出售这些房产获得现金，那么这些房子所能产生的价值也可以列入流动资产。不过像房产这样的固定资产，变现的周期会很长，如果想要快速变现，只能折价销售，所以变现的过程中会有损失。这也是我们需要考虑的方面。
负债
负债包括未偿还的抵押贷款和个人信用贷款。比如我们有套房子还未还清贷款，由于房贷属于抵押贷款，如果死亡时未还清，这套房子就会被银行估价出售，用来还清贷款。所以，未还清的抵押贷款无论生死都是需要还的，所以应该计入负债项目。
收入
收入是指家庭和个人目前的收入以及可预期的未来收入的总和，用来满足各种生活需求。你会发现，我们未来的所有需求，都依赖于我们的收入。比如孩子上学，需要我们的收入支撑，父母的赡养，也需要我们的收入支撑，自己的衣食住行，无不依赖我们的收入。如果因为身故或者健康状况恶化导致收入中断，依赖我们收入维持生计的家庭将会遭到沉重打击。所以，对家庭或个人的收入评估，也是确定保险需求的重要尺度。
储蓄和投资计划
储蓄和投资计划属于定性信息，因为每个家庭对于生活品质和养老品质的追求不同，自然储蓄和投资计划也不同，这也是比较主观的信息。储蓄和投资计划是家庭财务计划的一部分，并且会受到风险的影响，比如会因为身故或健康状况恶化而中断。比如子女教育基金，一旦中断，孩子的教育计划有可能会中断；比如养老储蓄，一旦中断，我们的养老计划也会随之中断，影响养老质量。所以储蓄和投资计划也应该是需要收集的重要信息
各类信息之间的互动
这些信息并不是孤立存在的，而是相互影响的。比如我们列出自己的流动资产和收入，这两项会关系到我们的储蓄计划（教育金储蓄、养老储蓄）和家庭的正常生活。一旦现金流断裂，我们的储蓄计划会受到重创。收入会因为身故、残疾和疾病而中断，流动资产会也会因为这三种风险而损失。
钱具有排他性，用到一个地方就不可能再用到另一个地方，所以，用于治疗疾病的钱就不可能再用于储蓄和养老。同时我们的储蓄并不是一个单纯的数字，如果我们不提前规划，这些钱也会按照默认程序规划好。比如我们的流动资产和非流动资产，在家庭主要经济支柱身故后，都会作为遗产给家人，如果生病了，这些钱也会用于医疗花费。所以，如果没有规划，默认程序也会替我们规划。我家里有个亲戚，因为脊椎问题做了个大手术花了20万，我给他估算了一下，社保和大额医疗救助报销之后，自己至少还要负担10万，年龄已经60多岁，这20万就是存下的养老金，结果提前把养老金用来治病花销了，养老质量肯定会受到很大的影响。这个例子说明，没有提前做好疾病风险的规划，存下的流动资产就会按照风险的发生顺序流动。
根据钱的排他性，我们在做风险管理计划的时候，要高度关注疾病和伤残带来的损失。流动资产决定了失去收入来源时有多少钱可以用，决定了家庭以后的生活状态。收入支撑着家庭未来的生活状态和我们身上的责任，比如孩子的教育、父母的赡养义务、自己的养老储蓄，如果收入中断，势必带来严重的影响。
风险管理计划不是购买多少保险那么简单，而是根据家庭的财务计划和具体财产结构，来制定出满足需求的计划。这些信息逐条列出来，并且明确这些信息之间的互动关系，我们就会对自己的财务结构和面临的风险有清晰的认识，进而选择合适的风险管理计划，购买匹配自己需求的保险产品。
