简书的第一篇文章，跟大家分享下支付中心1.0的设计过程。笔者在一家提供留学生租赁服务公司任职产品经理，负责支付中心从0到1的搭建和从1到10的迭代。目前为止，支付中心1.0早已开发完成并上线，日后会继续和大家探讨设计、开发、使用过程中遇到的问题以及支付中心迭代的过程，希望对大家有所帮助，有问题的同学可以随时留言哦~~
一、开发背景
初期公司的业务场景较少，每个业务都是单独的一个收银台，这样设计的好处是逻辑简单，快速实现；但是不易扩展和维护，一旦某个地方需要修改或者新增功能，所有业务的收银台都要维护或者添加一次。随着公司的业务类型越来越多，维护成本也在倍增。于是，2018年底，产品和技术沟通后达成一致，收银台抽离原来的业务模块，开发单独的支付中心，提供支付、退款、跨境汇款的功能。
二、支付中心框架结构
1、支付中心对业务提供的能力
（1）线上支付：用户通过微信、支付宝、银联、PayPal等第三方支付平台支付。
（2）线下支付：用户可选择银行转账的方式支付到公司的账号。
2、支付中心的核心交易场景
（1）单笔支付：用户一次只支付一笔费用。
（2）合并支付：当用户有多笔未支付的费用时，可以合并支付。
（3）拆单支付：当用户需要支付的费用超过一定金额时，可以拆单支付。
（4）退款：包括原路退款或者人工退款。
（5）跨境汇款：把用户支付给公司的费用通过跨境汇款的方式转出到境外的公寓商。
3、支付中心改造功能框架如下
三、收款功能设计
1、支付通道管理
支付通过包括两个模块：支付渠道和收款账号。
（1）支付渠道：对于用户来说，同样是微信支付，对接的渠道方可能是不一样的，主要的区别是不同的支付渠道收取的渠道手续费不一样，提供的功能也不一样。比如笔者任职的公司租赁业务对接的微信支付渠道是巧橙支付，接送机业务对接的微信支付渠道是官方微信，考虑到的因素是巧橙支付不提供原路退款的接口，但是收取的渠道手续费较低，因此大额支付的租赁业务会选择巧橙渠道，小额且需要节约人力成本的接送机业务选择提供原路退款接口的官方微信渠道。
（2）业务上的需求，不同的业务类型需要进入不同的公司账户，支付中心后台支持根据不同的业务线，不同的客户端配置不同的支付渠道，并进入不同的账户。
2、支付类型
（1）线上支付：用户通过微信、支付宝、银联、paypal等第三方支付平台在线支付，支付渠道和支付方式的设计如上面所述。
（2）线下支付：用户选择银行转账的方式支付到公司的账号。通过第三方渠道的在线支付，均需要收取公司一部分手续费，官方渠道的手续费约为0.6%，结合公司的国外交房租的业务特点，很多客户尤其是美国租房的留学生，支付金额较大，之前遇到过一位客户的支付金额高达18+万元，公司就此订单损失的渠道手续费为1000+元。随着交房租业务的扩大，公司急需一种价格更低廉的收款方式。经过调研和讨论后，一致决定超过2万元的支付，推荐用户使用线下支付，银行转账的优点是免手续费，但是缺点也明显，就是与订单流程断裂，在监控用户是否已经支付的问题上，需要投入一定的人力成本。在产品方面，我们是如何设计和监控的，以后会继续大家分享。
三、支付中心核心场景
1、单笔支付
指用户一次只支付一笔费用，这里排除大额拆单的情况，拆单支付在拆单模块详细说。这种支付场景是最简单的，用户选择支付方式和端口后，根据后台配置的支付渠道支付成功后，支付金额会到对应的收款账号上。
2、合并支付
指多笔费用一起支付，比如支付服务费和押金，这里涉及手续费、到账金额的分配和拆分问题。另外还有一个重要问题是，如何计算用户跨境手续费和足额到账手续费。公司的交房租业务的模式是：用户提前把房租费用支付给公司，需要汇款的时候，以公司的名义跨境汇款给国外的公寓商。跨境汇款时需要向第三方渠道支付跨境手续费和足额到账手续费，因此用户在支付费用到公司时，公司会收取用户这部分费用。
如果用户需要同一次支付服务费和押金，服务费属于公司收取的费用，不需要出境，押金需要出境，我们的方案是：
（1）确定哪些费用需要收取手续费：把费用分为两类，需要出境和不需要出境，合并支付时，只有需要出境的费用才收取用户跨境手续费和足额到账手续费，不出境费用不收取。
（2）确定收取多少手续费的问题：收取一次跨境手续费，如果用户一次支付多笔需要出境的费用，则把相关的费用相加计算一个总数，然后再计算用户需要支付的手续费。
3、拆单支付
即一个订单的费用，分开2次或者2次以上支付。对于金额较大的订单，客户会应为两种原因不能支付，一是支付方式或者银行卡的限额，二是同一种支付方式余额太少。因此产品上支持用户分多次支付同一个订单的金额。
4、退款
大部分的支付渠道公司提供原路退款的接口，支持原路退款的，尽量选择原路退款，可以节约大量的人力。原路退款失败或者没有原路退款接口的支付方式，需要提供人工退款的流程。
5、跨境汇款
把用户支付给公司的费用通过跨境汇款的方式转到境外的公寓商，这个流程最重要的成本的计算，涉及到汇款方式，汇款汇率，汇款手续费等。
6、场景总结
上述对支付中心各种应用场景做了解释和说明，在设计和使用的过程中，遇到了很多问题，合并支付，拆单支付、退款、跨境汇款的场景日后都会继续和大家分享。
四、风险监控
支付中心的风控总共包括三部分：权限控制、日志系统和预警监控。
1、权限控制
不同的角色对支付信息的查看、创建、编辑设置了不同的权限，下图为支付中心某个字段的权限控制图。
2、日志监控
即记录什么人在什么时间修改了什么内容，支付中心都需要一一记录下来，以便后续查询。
3、预警监控
当触发退款的接口时，会向相关人发送通知，当发现有异常的时候，及时与财务或者开发沟通，以防有人恶意刷公司的退款接口。
五、总结和展望
目前公司的支付中心已经具备支持多业务、多场景、多支付方式的能力，但是要实现真正把各业务的支付、结算沉淀到支付中心去，还有很多地方需要完善。
