唐某2018年10月31日加入相互宝。

2019年2月因意外跌入洪涝沟中，导致双股骨折，入院后陷入深度昏迷。

于是，家属向相互宝发起了互助金申请。

但是，调查员在核查中发现，唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物，因不符合相互宝健康要求被拒赔。

唐某家属因对结果不服启动了“赔审团”机制，最后有57%的赔审员投了反对票。

这种情况在重疾里是可以获得赔付的。

重疾险由于涉及疾病、被保人受益人、不同重疾险种的知识，内容较多。

很少有小白能够全面掌握，致使重疾险所有病种都是“确诊给付”的说法广为流传。

殊不知确诊即赔的只有恶性肿瘤。

  相比确诊给付，重疾险更符合达到约定条件给付。

重疾病种

除了癌症，重疾还有其他的疾病。

由于之前没有统一规定疾病，疾病定义由保险公司自己制定，致使重疾险理赔的时候乱子多。

所以在2007年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台，重疾得到规范。

重疾险疾病=保险行业协会统一规定的疾病（25种）+保险公司自定义的疾病（n种）

其中95%重疾理赔为25种统一规定的疾病。

可以看到重疾险的病种在精不在多。

好钢用在刀刃上，有限预算要做到保障最大化。

不要为了小小小概率疾病付出过多的成本。

理赔条件

按照理赔方式重疾险分为确诊理赔 实施约定手术 达到约定状态。

确诊赔付：恶性肿瘤确诊给付，无论哪个阶段的癌症、是否发生实施手术、是否达到某种状态。

实施约定手术：以冠状动脉搭桥术为例，需要实施开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才可赔付。

实例：徐岩作为被保人在2015购买平安福，2018年因冠心病做了PCI支架术（非开胸），不符合冠状动脉搭桥术要求。徐岩在随后理赔中被拒赔，对平安进行诉讼，一审二审都败诉。法院认为拒赔合理。

达到约定状态：以脑中风后遗症为例，脑中风确诊180天后还要留有合同约定疾病造成的障碍。

此类病种一般有三个条件：确诊+后遗症+持续时间/免责时间段。

持续时间一般为90-180天。

语言能力丧失、双耳失聪、双目失明存在三岁前免责的情况。

严重帕金森病、严重阿尔茨海默病存在70岁后免责情况。

轻症

主要关注与高发的重疾相关的随着科技进步，很多可能发展为重疾的疾病在早期被发现。

因为不符合重疾定义，所以不能获得理赔。

但是也不能等到发展成重疾才来治疗，这个时候轻症就发挥作用了。

由于没有统一定义，轻症不同保险公司有不同定义，对消费者不利。

但是跟重疾类似，要关注高发轻症保障。

高发轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变；轻度脑中风；不典型的急性心肌梗塞；较小面积Ⅲ度烧伤（10%）；视力严重受损；冠状动脉介入手术；主动脉内手术；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻症重点在于保险条款和具体内容。

上面徐岩就是因为他所购买的平安福里轻症没有不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，缺乏了三种高发轻症。

对于保险，还是得自己学多一点。

毕竟学习偷的懒，生活都会加倍奉还。