文|柒拉

让你一夜返贫的不仅有疾病、意外和死亡，还有你的贪婪。

面对高收益的诱惑，如何避免落入庞氏骗局呢？总的来说就两点，一是管住自已的贪婪，二是多学习理财知识。

今天，我想分享两个关于分散投资和长期投资的财富配置模型。

（1）金字塔模型

（2）冰山模型

01金字塔模型

人生风险管理金字塔分为三层。

（1）基础性风险，也叫生存保障风险，如疾病、身故、财产损失等。

生存保障风险，主要包括我们常说的生、老、病、死、残等等。这些风险，有的直接危害我们的生命，有的对我们生活质量影响很大。它们会威胁到我们的生存和安全，也是大概率会发生的风险。所以，这是我们最先解决的风险。

应对措施：重疾险、医疗险、意外险、寿险。关于这四个险种在前面的文章里都有介绍过，这里就不赘述啦。

（2）中端风险，也叫支出性风险，如教育、养老、消费支出等。

这类风险主要指的是一些大笔的资金支出，也就是说，主要会影响到我们对家人所承担的责任。比如给子女创造一个良好的教育条件，给自己一个高品质的退休生活，那我们就需要一份与生命等长的、源源不断的现金流。

应对措施：理财型保险如年金险、分红险、万能险、投资连结险。

这类理财型保险，是利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活。年金险的特点是投保人可以自己设置给付条件和给付方式，你可以让被保险人在60岁后每年拿到一笔钱，也可以在约定好的某个时间，比如18岁，一次性拿到一笔钱。在你收入可观的时候，通过强制储蓄，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流，你活多久，保险公司就要给你多久，就像打开的水龙头一样，是一笔源源不断的、流动着的钱。

（3）高端风险，也叫所有权风险，如财富传承、资产保全等。

这类风险主要是你的财产所有权可能会出现纠纷的风险。比如你想把钱留给下一代，保障他们的生活品质，但在转移的过程中可能会面临婚姻变故、债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税等等，这样就不能保证你的钱可以顺利地给到孩子。如果你已经有了一定的财富积累，也想给下一代提前做些准备，就要开始考虑这个所有权风险。

那这类风险，我们该如何应对呢？年金险和终身寿险就是很好的工具，我们可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。具体如何操作？我们来看两个简单的例子。

例1：老王是一家公司的老板，在公司蒸蒸日上的时候，家里买了车和房，但为了避税，把房和车挂在了公司名下，但后来公司发生法律纠纷，法院冻结了资产，那房子和车子就会因为所有权不清晰，也被冻结。

应对措施：我们可以让老王的妻子给老王投保一份终身寿险，指定子女当受益人，万一老王出现了法律纠纷，资产被冻结，但这份保单是老王妻子名下的财产，不会被冻结，如果这份保单还没有赔付，财产权益是属于投保人的，包括它的现金价值和分红，如果保单赔付了，财产权益是属于受益人即女儿的。也就是说，保单的财产权益只在投保人和受益人之间转移，始终不属于被保险人。即使被保险人有法律纠纷，也不会冻结这份资产，就起到了资产隔离的效果。

例2：老李的女儿要结婚，他给宝贝女儿准备了一套房子作为嫁妆。但年轻人比较容易冲动，结婚两年后就离婚了，那这套房子就要被当成夫妻共同财产进行分割，这是老李和女儿都不愿看到的。

应对措施：婚前财产公证确实也是一个解决办法，但是婚前公证保护的价值是婚前财产的当时价值，但房子是有增值部分的，婚后房子用来出租所得的收入，或者婚后增值部分，是属于夫妻共同财产也是要分割的。

其实，为了预防婚姻变故，老李不一定要给女儿买一套房子作为嫁妆，他可以买份年金险，把自己设为投保人，指定女儿为被保险人和受益人。这样保单就把所有权、支配权和收益权分离了，老李作为投保人享有支配权，保险公司享有所有权，女儿享有收益权。将来保单固定释放出的现金流都是女儿的，但支配权还在老李手里，只要小两口好好过，怎么花都行，但如果女儿女婿要离婚了，老李可以选择保单停止释放现金流，等事情尘埃落定再继续发放，这样就可以通过保单把控制权掌握在自己手里，保障女儿的权益。

02冰山模型

冰山理论，是心理学家弗洛伊德提出的。也就是说：冰山浮在海面上的部分其实只占到冰山体积的八分之一，可能还有很大一部分是藏在水面下的，人们不会轻易地看见。

我们普通人的家庭资产配置也是如此：

（1）冰山以上的部分， 就是现金储备和收益杠杆。这个现金储备是指你的银行存款，具有很强的流动性。收益杠杆是指股票、基金类产品，这两部分比例加起来不要超过总资产的20%，你可以各配比10%。

（2）往海平面以下看， 首先要配置实物资产、固定资产，像房产、收藏品等，这类资产的配置比例是25%。

（3）再往下， 就是时间的杠杆，用时间去撬动收益。 最典型的配置就是国债、固定收益类投资、长期持有蓝筹股、投保分红型年金保险。这部分的比例要占到40%以上，它的特点就是投资时间长、安全、收益固定，而且还有复利作用。

（4）到了最底层， 会占到15%的是风险杠杆，也就是保额高的保障型保险，通常会配置寿险、重大疾病险、医疗险、意外险这类保费低，但是保额高的产品。这类配置的目的就是用小钱撬动风险发生时候你需要消费的大钱。因为普通人的抗风险能力不如高净值人群，所以这部分配置就尤为重要。

你的资产就是这样的一座冰山。海平面以上的部分流动性好，变现能力强，但抗风险能力很弱。就很像冰山露在外面的部分，风吹日晒，会被蒸发掉。

设想一下，我们的现金会被消费，投资也可能亏损。如果海平面以上的体积被蒸发掉了，冰山会怎么样？

没错，会浮上来。也就是说，你要通过变现其他的资产来弥补现金的损失，顺序是什么样子的呢？

首先， 可以抵押或变卖固定资产。因为变卖这部分资产并不会影响生活，还有机会买回来，抵押的利息也不高。

其次， 就是动用你的时间杠杆，也就是你储备的养老金、给孩子的教育金等。但是这笔费用千万轻易不要动，因为复利是在时间作用下才能发挥巨大的作用的，你中断了，损失的不是收益，而是时间。

最后的最后， 你还有风险杠杆，就是那些保额高的产品，它们能够帮你守住家庭经济来源的底线。

好了，两个模型讲完了，总的来说金字塔模型更适合高净值人群，而冰山模型就比较大众化一些啦。关于不同资产的配置原则，相信你已经有了比较系统的了解。掌握了这套方法论后你在为自己配置资产的大方向上就不会跑偏了。

以上两个财富配置模型来自于得到APP李璞老师《给忙碌者的个人保险课》，学完后，我觉得受益匪浅，所以整理成文章分享给大家~

最后在唠叨一句：投资是一门学问，在你不知道具体投资什么的时候，那就投资你自己吧！投资你的知识，投资你的人脉、投资你的见识，然后静待春暖花开~