小时候，大人告诉你“努力学习，取得好成绩，上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”。现如今，你毕业了，工作了，每天朝九晚五，力争上游，假日和朋友出游，偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、shopping，虽然累点，也算过得有滋有味。那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活？牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中，每日按白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老，但没有人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。

35岁的钱小俊最近正在为自己第二个孩子的降临而愁眉不展。作为一家大公司的主管，在同学事业还算是小有所成。但在此之前，夫妻两都有工作的情况下抚养一个孩子仍不轻松，现在家中又要添丁，压力可想而知。

他和妻子的年薪加起来差不多有40万，两年前购置的房屋也大幅增值。他是众人羡慕的对象，在外人看来钱主管的生活不应再为钱犯愁，但是苦恼仍然存在。

每到发薪日扣除税金、养老金后的实际到手收入一汇入工资卡，这些收入立即会因为偿还信用卡费用支出和贷款而大幅缩水，这不禁让他产生了“钱这么多都跑哪里去了”的疑惑。尽管心里老犯嘀咕，但日子还是这么一天天地过着，因为每天需要他处理的事情堆积如山，为了生活而四处奔波的他根本无暇估计自己的未来生活。马上就要降临的孩子，错综复杂的人际关系，哪里还有多余的经历放在对自身状态的检视上。

钱主管的状态您是否有点似曾相识，或者说您目前与钱小俊比之如何，可是您的羡慕对象，如果我告诉你70岁的钱小俊只能住在市政府的养老院，每天还要为政府干活，迟到10分钟会被扣除1小时的薪水。无法住进高级的老人之家，更无法像他高中同学，以前总被戏称为“社会模范生”的宋思凡有着无可堪虑的晚年，偶尔打打高尔夫，有孙子孙媳陪着游玩，一身质量优良的外衣，戴着一副颇显资历的金边眼镜，看起来不过50岁出头。。。。。。

回想起年轻的时候，钱小俊在30多岁就已经当上一家大企业的主管，在同学中算的上出类拔萃。即便是买车，也都选择比同辈多500-1000cc的大排量高级轿车，而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好，以他相比，宋思凡却整日忙忙碌碌，似乎每天都会为明天的生计做着准备。

他想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁。冬天如期而至，蚂蚁躲进了屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它。。。。。。我就是哪只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻死在寒风中的蚱蜢。沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。

幸运的是，钱小俊遇到了他的财富精灵，这是梦境中财富精灵让他看到的30年的后的景象。所以他要改变，为了30年后的生活，未来可期。

请记住一句话：

当你觉得太迟的一刻，其实正是最早的一刻。

梦中钱小俊在财富精灵的帮助下，认识到晚年问题的严重性，进而找到了问题的答案，现实中有好朋友——银行家和保险家为他出谋划策，为他重新设定了“财富调节器”。

以下是书中进行养老规划的几个步骤：

第一阶段  建立退休生活计划——计算出退休生活费用

根据你目前的年龄、预计退休年龄、预计寿命（包括伴侣）等算出退休生活时间，再预计一下退休生活的月生活费为多少，最后便可得出退休后的退休生活到底需要多少资金。

第二阶段  建立晚年计划——公共年金的预计收入

退休生活时间变长，每月的生活费标准定得较高，所需准备的退休生活资金就会越多。如果你计算出了你的退休生活资金，却发现根本无力达成，这是就需要降低一下未来退休生活的标准。在对退休生活的标准进行调整之前，我们需要先审视一下自身的财务状况，因为有时虽然退休生活资金大大超过你的想象，但是当你在对自己拥有的净资产、每月储蓄水平、当前年龄等进行综合分析后，也许会发现自己的资金储备能力同样也超过你的想象。

第三阶段  审视目前的资金状况——检查资产和负债情况

在计算出需要多少退休生活资金后，下一步就是要搞清楚自己的资产、负债和净资产请款，可以根据下表计算出你目前的净资产数量。

第四阶段  审视目前的财务状况——总收入及总支出

搞清楚了自己目前的净资产状况，现在就可以计算一下到退休那天能继续多少资金，在开始计算之前我们先要搞清楚收支状况。

第五阶段  审视目前的财务状况——储蓄能力

在做晚年规划时不能忘记一个最重要的要素——储蓄能力。

但是要注意不能讲储蓄额全部都作为晚年准备的资金，除了为退休生活做准备外，储蓄还具有充当购房资金、子女教育资金、子女结婚资金、理财本金、应急资金等多种目的。

再有一点，退休生活资金的未来值因所设定的年收益率显得尤为重要，因此设定一个能在很长时间实现的收益率显得尤为重要。

第六阶段  算出能够准备的退休生活资金

我们已经搞清楚了退休生活需要多少资金、养老金收入期望值、资产和负债情况、收支状况、储蓄能力，现在就将这些数字整合在一起，对于退休生活准备情况和目标达成可能性进行一下评估。

第七阶段  为退休生活制定可行性计划

最终计算出的结果无非两种：一种是已经为自己的退休生活筹集了足够的资金，一种是还缺少一部分资金。

大致有三个办法可以补足晚年资金的缺失部分。

第一个是提高储蓄能力。

第二个是将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。

最后一个办法是提高收益率。

第八阶段  执行和周期性在调整

制定完退休生活应对计划后，我们要通过执行来验证计划是否合理。如果所有的一切都能按照计划意义完美呈现，那我们的生活就变得轻松多了。但谁都知道只是不可能的，如果再执行过程中发现了与计划不符的地方，我们就必须找到问题的原因，再加以解决，或是尽快将计划做修正调整。           

最后分享薪水族晋级富豪的十大必学要诀，希望对大家有益。

1、在自己的工作上获得成功

2、笑到最后的人才是最终胜利者

3、打败吃钱怪兽——物价上涨

4、拖得越久，负担越大

5、子女将于资金与养老资金的均衡

6、安全的投资产品不等于安全的未来

7、加强对闲置资金的管理

8、视“变化”为常态，时刻做好准备

9、每年只做一次财务状况表

10、保持健康，享受人生