过去人们买保险从来没想过为什么要买，都是亲朋好友推销，而现在很多消费者在购买保险之前，经常会问自己的一句话，“我为什么要买保险？买了保险到底有什么用？把钱花在这种看不见的产品上值得吗？”。事实上，每个人都需要保险，为什么有些人不买或者不想买，大多是因为他们还未感受到自己对保险的迫切需求。

    无论企业和家庭，一生都是在做数学题:收入-支出=盈余,这个等式缺一个元素都不能成立。

    收入包括主动收入和被动收入，而我们收入的组成部分一直以主动收入为主，也就是工薪收入，这个收入自己是没有主动权的，控制在老板手里，他定你多少工资你就只有多少。主动收入由于不受自己控制，存在中断或减少的风险。比如得了重疾，只能停止工作去看病和休养，那单位肯定只发病假工资，如果小企业主可能公司经营就会受影响，那怎么办，靠自己存款不现实，只有靠保险嘛，花保险公司的钱。医学上的恢复期是3到5年，所以买重疾险，保额是年收入的3到5倍，也许有的人一辈子好不了，但有了这笔收入补偿可以让家里人有足够的时间进行调整，比如爸爸因此收入减少了，那妈妈就能用3到5年时间站起来撑住这个家，切记重疾险要先给家庭支柱配置。

    如果不幸出了大的意外，对家庭影响更大，收入损失更大，所以保额配置在年收入的10到20倍，这个因为发生机率小，所以杠杆效应更强，比如我给自己买的1000万意外险只要79元。

    通过这两个险种就把收入的风险防控了。

    在支出里面，我们的基本生活费是刚性的支出，但有些支出是被动支出 是我们不愿意支付的。比如医药费，谁都不想生病但谁也逃不过生病，那就配个医疗险，钱让保险公司来出。很多人以为有了社保就够了，其实差远了，社保只解决被动支出这里面的一小部分，要用好的药，好的医疗资源只能靠商业医疗险。有人说那不用交社保了，错了，社保是中国公民应该享有的福利，放弃就太可惜了，因为只有社保可以带病投保，是医疗体系的基本保障。

    收入一定要大于支出才有盈余，收入损失防控好了，医药费有保险公司出了，那我们就有盈余了。很多人都说我要的就是那个盈余，而要盈余做什么很多人都不明确 ，泛泛而谈说财富自由。

    盈余是为了达成我们的生活目标，那生活目标是什么？分为刚性需求和一次性需求。刚性需求就是子女教育、婚嫁、你自己养老、赡养父母，而一次性需求就是买房买车，大宗物品。所以在盈余里首先要留好刚性需求 ，孩子不会因为没钱就不上学，现在的教育费用非常高，早教就要2到3万一年，幼儿园私立的要7到10万一年 ，加上小学、初中、高中，读好一点的私立中学价格也不菲吧，加上大学费用 ，如果出国还要出国费用，将来婚嫁还要费用。

    养老也是刚性需求，很多人年轻时不储备，常常是未富先老，所以养老年金险40岁前就要开始储备，管理成本才最低。如果不提前备好 ，确定到用时能拿出那么多钱来吗？而这两个刚性需求只有年金险能解决，只有年金保险才能确保到你指定的时间能有那么多现金用。

    所以，人的一生是离不开保险的，不同的保险产品功能不同，为了美好的生活，我们要买足额的保险。