写下这个标题的时候，我自己也犹豫了一下。
因为在大多数普通人的认知里，
“一千万存款”可能离自己还是很遥远的。
它更像是成功学里的终点，
或者段子里的嘲讽——
和我们没什么关系。
2025年12月16日，我写了一篇《看完巴菲特一生的财富曲线，我不着急了》的文章，没想到带来了68.5万的阅读量：
很多评论都在说，巴菲特起点就很高，家庭条件跟环境都不一样。而且人家生活在美国，这条路不合适我们普通人。
确实也是事实，可是就算我们在同一个起点，也没有几个人能比他做得更好，不然也不会只有一个巴菲特了。
既然巴菲特离我们太远了，没有太大的借鉴作用，我们普通人的财富曲线又应该是怎么样的？什么样的财富曲线才更加适合我们普通人？
今天，我用利用不同平台，不同工具认真算了一次：
一个普通家庭，每个月存 3000 或 5000，
在长期复利下，最终会走到哪里。
规则:每个月存3000/5000元，每个月月末投，按月复利，不加杠杆，不赌一次成功。然后把时间拉长到10年，20年，30年。
“每月存3000” 和 “每月存5000”，按月复利规则，精准计算年化 3%/6%/10%/15%下10/20/30 年的本金、本息数据，生成经过多次复核的结果图片。
看完这两张表，我心里咯噔一下：原来差距是这样被拉开的。
我第一反应是：复利真有这么夸张吗？
计算方法与核对：（这两张表我用两种方法复核：公式法 + 逐月模拟法，并在不同平台计算交叉验证，结果一致。）
看到上面的图片，我就在想，也许我们这代普通人，
并不是完全没机会走到一千万。
这两张图不是结论，而是底盘：
它告诉我，只要现金流稳定 + 时间足够，普通人不是没可能把目标抬高。
至于一千万，是把月存、年限、收益率三件事继续往上迭代后的结果。
当然，也会有人反问我，哪里去找年化10%，甚至15%的产品啊？还要保持多年10%，15%的收益？
10%不是每年都赚10%，而是长期平均值；中间一定有回撤、震荡、甚至几年不赚钱。
如果自己做不到10%，也可以降低标准，6%，3%也可以啊。
每个月存3000，年化3%,30年就有174.8万，要是年化做到6%，就有301万。
每个月存5000，年化3%,30年就有291万，要是年化做到6%，就有502万了。
说实话，市场上还是有不少长期年化在5%左右的方案/资产。确实有人能做到阶段性10%+，但想要长期稳定10%也不容易。你能否理解、能否长期持有、能否承受波动。
年化15%主要是用来展示的，不是说普通人就应该拿这个作为参考。
复利在高收益的情形下有更高上限，效果更加惊人。
不代表每个普通人都能长期拿到，普通人想长期做到，很难。
另外，如果一千万目标对自己家庭来说太大了，那500万，300万，100万，50万，30万是不是更加容易一些呢？
我们为什么一听到“一千万”就本能否定？
因为现实确实不太友好：
收入增长慢
支出刚性强
房贷、孩子、父母，生活费，教育费，养老费，医疗费......
一次重大的判断失误，可能要缓好几年。
真正让人觉得困难的，不是结果，而是过程
过程会很久，大部分人会因为生活所需，家庭变故，临时大额支出，
或者投资标的涨跌，浮动，情绪失控后的操作而改变策略，加仓，减仓，
甚至清仓等等一系列操作，就会因为不同的操作导致结果天差地别。
很多人并不是“永远没机会”
也不是方向错误
而是中途停了、改了、放弃了。
普通人的差距，
并不是某一年突然翻身，也不是哪一次判断多聪明。
而是:能不能选一件事
持续十年以上
中途不把它亲手毁掉。
很多普通人之所以一辈子都在焦虑，
并不是因为赚得少，
而是因为始终没有一条确定的长期路径。
我必须说清楚一件事：
一千万不是我鼓吹大家去追的终点。
每个家庭不一样，大家可以根据自己家庭情况制定合适自己家的财务目标。
它更像一把尺子。
用来衡量一件事——
普通人在不押上人生、不走极端路线的前提下，天花板到底在哪里。
当你把时间拉长，把节奏放稳，
你会发现：
很多人并不是没机会，而是中途自己下了车。
如果你问我，更现实的建议是什么？
不是收益率。
也不是某个具体产品。
而是这句话：
选一个你能坚持十年以上的节奏
存3000，能不能坚持？
存5000，会不会半年后就崩？
如果5000让你喘不过气，
那3000就是对的。
如果3000已经稳定多年，
慢慢往5000走，
那就是成长，就是进步。
比起“一开始就很猛”，
“一直没掉队，在行动，在执行”重要得多。
我后来慢慢意识到一件事
我们这代普通人，
最大的问题不是能力不够，
而是长期被两种极端叙事夹击：
不冒险，这辈子就这样
不激进，就永远没出路
合理的财务配置，规划，可持续的稳定的良好的现金流至关重要
可现实世界里，
真正走得远的人，
往往是第三种：
不耀眼，但不崩盘；
不激进，但不放弃。
也许我们不一定会到一千万
但我现在越来越确定一件事：
只要你有一条长期可执行的路，
你的人生上限，一定会更高，更好。
而这本身，
就已经是一种巨大的确定性。
如果你也有了每个月定期存钱的想法，计划。
下一步，就是选择合适自己的投资标的，
选择大概率可以长期保持年化3%，6%，10%或者以上的标的就是我们的重点。
历史上确实存在长期回报不错的资产类别，但未来不保证，关键是适配自己的风险承受能力。
最好是自己去调查，了解，研究，思考，判断，复盘，选择，优化。
最好是夫妻两个人一起制定计划，协商，沟通，一起努力！
未来，我可能会写一下自己的想法，思考，判断，不过也要看情况。
也许我们这代普通人，真的有机会存到一千万。你说呢？
本文仅为长期储蓄与复利演示，不构成投资建议；收益率不保证，投资有风险。
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