如何优雅地选择一份重疾险?

今天开始⌠优雅地买保险⌡系列文章的第二篇。

如何优雅地选择一份重疾险?

鉴于最近询问重疾险的人较多,所以少儿和老年人意外险的文章延后几天发布。

另外,最近后台经常反馈说我的文章内容过长,所以未来我的每篇文章争取控制在1500字以内。一次写不完的,就分几次发布。

这篇重疾险文章,我准备的素材已经上万字了。今天就主要挑一些结论写写,更细节的内容,我会分几个小专题展开。

哪类重疾险最划算?

市面常见的重疾险主要包括终身重疾(含身故保障)、长期返还型重疾、1年期消费型重疾和长期消费型重疾。

这四类重疾险中,最不推荐的是长期返还型重疾和1年期消费型重疾。

前者不划算,虽然有满期返本功能,但价格过于昂贵,羊毛出自羊身,多出来的钱自己去投资理财,收益比保险公司要高。

后者交1年保1年,每年续保。初期看似价格便宜,但随着年龄上涨,价格会陡然提高。而且非保证续保,如果健康出问题,续保时很有可能被拒保。

如果追求性价比,建议优先考虑长期消费型重疾。如果不差钱,可以购买包含身故责任的终身重疾。

买多少保额?

行话说的好,买保险就是买保额。

重疾险的保额应该要覆盖两方面的费用:扣除社保报销后的个人自付医疗费用+未来2-3年的收入中断损失和康复营养费。

目前重疾在国内的平均治疗费用大致在30万左右(后续会专题解读)。所以理想的重疾保额最好在50万左右。

经济条件好的,也可以配置更高的额度。最低的投保保额要在30万以上,否则意义不大。

每年花多少钱?

假设选择的重疾险保到终身,20年缴费的话。

对于包含身故责任的重疾险,对于30岁的男性来说,购买10万保额的年交保费要在3000元左右。50万保额的年交保费要在1.5万。

而同样的条件,如果选择长期消费型,每10万保额的年交保费也就1000多,50万保额的年交保费5000多元就足够了。

这也是为什么首推长期消费重疾的最主要的原因:保费投入更低,保障杠杆更高!

保到什么时候?

如果经济水平OK,肯定是保到终身最好。但如果资金有限的话,可以考虑如下的方案。

小孩:保到30岁左右,等孩子有独立的经济收入后,让孩子自己购买长期重疾险。当然也可以选择直接保到孩子退休(如60/70岁)的年纪。

成年人:考虑到中国人目前的人均寿命大概在70来岁,未来的寿命大概率会改善。可以考虑保到70岁或80岁。

缴费多少年?

理财型保险首推短年缴,越短越好。但对于保障类的保险,最好选择更长的缴费期间,一方面可以减轻缴费的经济负担,另一方面也可以最大化保障杠杆。

市面上的重疾险,往往会提供多种缴费期间,如一次性交清、3、5、10、15、20、30年交等。

如果有30年交的选项,建议选择30年交。否则建议选择20年交。

保障病种越多越好?

答案显而易见,当然保障的病种越多越好。

但是如果由于病种数量的增加,导致保费大幅度提升,那么产品的性价比就比较差了。

目前监管规定国内的重疾险必保的病种有6类:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

这6类重疾已经占一般人群一辈子能得的重疾的70%以上了。

同时行业协会还规定了另外19种常见重疾。加在一起共25种重疾。

目前市面上的所有重疾险都是包括了这25种疾病。这些疾病基本占据了所有重疾发生率的85%以上。

尽管市场上,不少公司的重疾险动辄就100多种重疾,其实很多也是从一个疾病里分拆出来的。噱头性明显超过其实用性。

所以大家不必过于拘泥在病种数量的多寡,而更应看重产品的价格与其服务水平。

PS,其实还有很多内容要写,按这样的篇幅,重疾险要讲透至少还需要10篇文章。不过考虑到很多朋友无法消化,所以还是先写到这里。

PPS,十多款高性价比的长期消费型重疾,已经基本整理的差不多了,会尽快分享给大伙。

©著作权归作者所有,转载或内容合作请联系作者
平台声明:文章内容(如有图片或视频亦包括在内)由作者上传并发布,文章内容仅代表作者本人观点,简书系信息发布平台,仅提供信息存储服务。

推荐阅读更多精彩内容

  • 一直以来, 它就在我眼前, 跳跃, 有时, 我就感觉儿媳,女婿 往往在尊严方面, 有受虐的成分。 特别是上门女婿,...
    旖旎i阅读 343评论 2 6
  • 梦想早安11 神看顾美好的一天开始了!有美好的事发生我身上! 我的梦想是想拥有自己的车!我一定要...
    梁杏仪阅读 167评论 1 0