如果说，想要一份商业保障，只要生病住院就可以赔付（无论什么疾病，什么程度），那一定是医疗险。
它，就是这样一个实用、基础必备的保障。
但可惜，很多人都容易忽略它。或者，对它有各种各样的误会，要么夸大它的作用，要么抹杀它的功劳。
那么今天，全叔带着大家从以下两个方面，来好好了解一下医疗险：
1. 对医疗险的常见误会
2. 医疗险的真正作用 & 特色
目前市面上，最流行和热卖的医疗险，就是百万医疗险。每年几百块保费，最多可报销几百万保额。
那这篇文章，就以百万医疗险为例，来进行讲解分析吧。
01对医疗险的常见误会
只要生病了，什么都可以报
医疗险确实非常实用，对于疾病的报销，不限种类，不论程度。
但，并不是只要生病，就可以赔付。它的报销，也有一些基本前提。
比方说，一般的门急诊（完全没有住院），是不可以报销的；1万免赔额以内的部分，是不报销的；等待期以内发生的问题，是不报销的；免责条款内的事项，都不保（尤其是既往症）；投保时要做好如实告知，否则也是不保的。
以上具体情况，会在这篇文章的第二部分，详细介绍。
没出事钱就白交了，不划算
全叔看到后台不少人留言，说，医疗险都是消费型的，交一年保一年，要是没出事，这钱就完全打水漂了，不划算。
医疗险确实都是消费型，也确实不会有任何返还。
但大家要知道，买了保险没用上，跟没买保险却发生了保险事故两者相比，哪个更加让人无法承受？
百万医疗险，一年也就几百块。对于大多数人来说，也就是出去外面吃顿好点的一顿饭钱。
如果没出事，就当花几百块买了平安健康，一家人开开心心多好。
但如果一旦出事，尤其是大事，却没有买百万医疗险，那这损失的可不是几百块，而可能是几万、几十万，甚至上百万。
孰轻孰重，大家自己权衡。
他们家的产品，可以保证终身续保耶
经常会有销售宣称说，自家的百万医疗险，可以终身续保/续保到99岁。
听起来很不错。但全叔要提醒大家，目前市面上没有真正可以保证终身续保的百万医疗险。
所谓的终身续保/续保到99岁，都有一个前提。那就是，产品没有统一停售。
产品一直不停售，那好说。但一旦产品统一停售，就无法再续保。
而产品停售，在保险行业，是再常见不过的事了。
所以，暂时没有真正可以保证续保终身的百万医疗险。只能找续保条件相对不错的产品来考虑。
我有医保就好了，不用再买商业医疗险
到现在，还会有人说，我有单位帮我交的医保，就不需要医疗险了。
医保和医疗险，真的不冲突。
或者更准确说，医疗险就是用来专门补充医保的不足的。
比方说，医保对自费药、进口药的报销限制，医保的有限额度等等。
具体可以参考全叔之前写的这篇《患了新冠，如果国家不管，又没有保险，医保能帮你多少？》。
里边有详细介绍，为什么有了医保，还要买商业保险。
02医疗险的真正作用 & 特色
住院及其相关
医疗险，很多时候也叫做住院医疗险，主要报销住院及住院相关的医疗费用。
具体责任，除了住院以外，还包括住院前后一段时间的门急诊、门诊手术、特殊门诊等。
所以，大家不要期待可以报销一般的感冒发烧这类门急诊（压根没住院）哦。
意外、疾病都可保
除了生病以外，意外情况也可以报销。
其实，百万医疗险的核心，是上面那一条说的，住院及其相关。
只要住院了，或者是和住院相关的一些费用，不管是疾病导致的，还是意外导致的，都可以报销。
进口药、自费药都可报
不像社保，对进口药自费药有各种限制，百万医疗险的一大特色，就是不限社保用药。即：进口药自费药都可100%报销。
所以，如果真的遇上大问题，百万医疗险是很管用的。可以大大减少我们自己在医疗费用上的支出。
社保报完后实报实销
需要注意的是，百万医疗险和我们的社保是有很大关系的。
一定要先通过社保报销，然后剩余的自费部分，才可以找百万医疗险100%报销。
如果没有找社保报销，直接就去找百万医疗险，那就只能报销60-80%的比例了。
除非，一开始投保时，就是按照没有社保的价格买的（会贵不少）。
另外，实报实销这个赔付形式，也需要注意下。
实报实销的意思是，实际上花了多少，凭借发票原件来如实报销。也就是说，报销的费用，一定不会超过我们自己实际花的钱。
有1万免赔额
绝大多数百万医疗险，每年都有1万左右的免赔额。
这1万的免赔额是指，社保报销之后，剩下的自费部分，要扣掉1万，再剩余的部分，才是可以找百万医疗险报销的。
也就是说，不管怎样，有1万块钱，是它不报销的。
比方说，隔壁老王住院动手术花了20万，社保报了6万，剩下有14万是自费的。
那这14万，扣去1万免赔额，剩下13万，才可以找百万医疗险报销。
所以，百万医疗险，是典型的“保大不保小”。
因为，一般的小问题住院，在社保报完之后，可能也就花几千块钱，根本用不到百万医疗险。
只有稍微偏大一些的问题，才可能会自费部分超过1万免赔额，才能用到百万医疗险。
价格会随着年龄段变化
医疗险的价格，是会随着年龄段的变化而变化的。
一般来说，刚出生的宝宝在5岁之前，买医疗险都会比较贵。从5岁开始，就很便宜了。十几岁时，是最便宜的时候。
然后之后又会随着年龄的增加，而越来越贵。
尤其是超过45岁之后，价格涨得更多。
对就诊医院有限制
绝大部分的百万医疗险，都是仅限内地（不包括港澳台）二级及以上公立医院普通病房部，才可以报销。
如果想要去一些高端病房（VIP部、特需部、国际部、高干病房等），需要配置有这方面权益的产品（会比普通百万医疗险贵许多）。
不限制赔付次数，只限制最高保额
不少人后台问过全叔，说，医疗险一般每年可以报销多少次啊..
不用担心，医疗险的报销，完全不限次数，只要在保额范围内，都可报销。
既往症，不赔付
既往症，是所有医疗险的免责条款里，都会包含的一条内容。也就是说，对于既往症，医疗险不保。
这点，是很容易被忽略的一个点。
既往症，指的是被保人投保前就已经存在的疾病或症状。
由于医疗险相对比较容易发生赔付，所以保险公司对它的条款会做出明确规定，只要是投保前就已经存在的问题，一律不保。
不过，不少条款会明确一点：如果既往症在投保时做了如实告知，而且正常标体通过了核保，那这个既往症以后也是可以被保的。
当然，除了既往症，还有许多其他的免责事项，也是不保的。
比方说，酒后驾驶、斗殴、醉酒、故意犯罪、精神性疾病、先天性问题、整形美容、牙科疾病、视力矫正、怀孕流产分娩等。
# 写在最后 #
买保险，无论是重疾险还是医疗险或其他险种，一定要了解表面权益背后的真实情况。不然，如果认知和实际情况有很大出入，以后容易有误会纠纷哦。
关于医疗险一些容易被忽略的注意事项，全叔就提醒到这，希望对大家有帮助。
如果大家想知道怎样挑选医疗险，欢迎留言。全叔，有问必答。
