按照新的社保补缴政策，年满45周岁不满60周岁，以前从来没有参保过的普通居民，以后不再允许一次性补缴15年的养老保险费，这个政策会不会影响到很多原来可能不太了解，不知道怎么交社保的人以后的养老问题，您觉得有可能吗？

社保分两大块，一个是针对职工的，一个是针对居民的。现在我们说，对于补交这一块越来越严格，很难再补交了，它目的就是什么？因为养老保险它也是一个所谓保险体系，防止出现道德风险和逆选择。

养老保险保的是未来的老，不能说我临近老年了，我再交养老保险，就把缴费黄金时间给错过了，所以现在从管理的角度来说，控制交是正确的，它就提示我们年轻人，养老保险绝对不能是临近老年再交，恰恰是应该年轻的时候交。

但是比如说，咱们一些机关事业单位以前是没有交社保的，如果一个人，年龄在45岁以上，他从机关事业单位里跳槽了，那以前他可能没有社保，又因为过了45岁，不能一次性补缴，那他怎么办呢？

机关事业单位以前是没有社保缴费这一说的，就是2015年2号文件以后，他们才参加了城镇职工的社会保险，然后又分不同的地方、不同的单位，可能不同参保的时间不一样。这两年大概是从2017，18年开始进行所谓的缴费。

那么这个时候如果到一定年龄以上，再离开机关事业单位，确实存在你说的问题。但现在有个什么补救的办法，就是视同缴费年限，把他以前的工龄视为等同缴费年限，虽然没有缴费，但是责任不在他。并不是说有这个制度他不交，而是没有这个制度。那就把他的一部分工龄视为缴费年限，然后他离开机关事业单位再进企业，企业职工都是正常有社保的，正常缴费就可以了，关键是年限够就可以。

所以这个问题我觉得主要是通过一系列的制度，针对中人的一个过渡性政策是可以解决的。但是现在年轻一些的机关事业单位工作人员，尤其80、90后就没有这个问题，他们都是基本上是工作或者很年轻的时候就开始缴费了，将来就正常领取社保待遇就可以。

我们的社保分两大块，一个是针对职工，一个是针对居民。在居民这一块，其实我周围也经常会有朋友问我，特别是一些农村的、县乡镇的，他们会问我，以前不知道要交社保，没有交过，他们的年龄可能也超过45周岁了，但是他们以后又很想享受社保给他们提供的养老保障。那么针对他们这样的人，有没有补交办法呢？我看到有一种说法，我就从现在开始连续15年交，满15年为止。

可以这么做，但是他交的应该是城乡居民养老保险，缴费额度很低，一年交几百块钱，缴费年限满了以后，而且达到一定年龄以后，每月领一两百块钱。

所以这里面可能又存在一个问题，即便是我能够连续交15年，或者说哪怕是我有条件可以一次性补缴，我是不是也有必要算一下这个账？比如说我如果不考虑地区政策差异的话，我这样补缴15年社保的支出大概是多少？我需要领取几年的养老金，才能够收回原来我缴费的成本。您觉得这个有没有必要算一下？

有必要！你比如说缴了若干年还没到60岁就退休，你其实是领不到所谓基础养老金的，你只有个人账户那很小的一部分，那就不合适了，相反你预期寿命越长越合适，你要活到80岁，90岁，100岁你太合适了，这就是保险！社会保险也是保险的一种，它一定是一种所谓风险的考量，就跟你要买商业医疗保险，你要这一年没发生医疗费用支出，那就结束了，你保费就交完了，交都交完了，一分都不会退给你。

所以也有人认为，与其那样去交社保，补缴15年以后才能领养老金，我还不如去购买商业养老保险。您觉得这两者之间可能哪个更合算？

商业养老保险也有年金险这种，就是你交费若干年之后，也有这样的保险。但是它的问题是，和社保相比，它门槛一般会比较高。社会保险你看我们说城乡居民一年交几百块钱，城镇职工的养老保险一年可能交1万块钱，一个月可能几百块钱，但是像商业年金险当中，这么低门槛的缴费很少，它一般是有门槛的。

所以有商业保险的人一般我觉得都是经济状况比较好，这就是社保的一个优势。虽然说他待遇水平没那么高，但它门槛比较低，社保全覆盖。所以这一块，你要是购买商业保险，可以，前提是你的经济负担能力比较强。

所以我觉得对于普通老百姓来讲，还真是一个两难的选择。一方面如果他没有很多的钱，他去买商业养老保险也不合算，可是如果从哪一年开始，我连续交15年之后再去领，也不合算。像他们养老岂不是成了一个问题了吗？

我觉得大家要相信什么，就是大概率人的预期寿命还是越来越长的，这一点一定是要有信心的。我觉得还是以社保为基础，还是要交社保。然后商业保险也还需要补充的，人无远虑必有近忧，未来的养老，我一直把它叫做一个养老规划，前提就是长期配置，提前准备了。养老保险主要针对长寿风险，你不能说等我长寿风险已经发生了，我才后悔当年怎么不交养老保险。