1、账户性质
结算户：可以进行所有类型交易
储蓄户：只能在柜面进行现金类的交易
2、计息
计息天数：算头不算尾，从存入的当天开始计息，到支取的前一天为止
利率：年利率、月利率、日利率
1年按360天、1月按30天计算
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360=月利率/30
计息起点：默认以元为单位，计算时精确到厘(小数点后第3位)，实际支付
时四舍五入到分(小数点后第2位)
3、支取方式：
密码、凭证、证件、印鉴、印鉴+签字、密码+证件
4、凭证类型：
一卡通、存折、存单、一本通(活期、定期)
5、个人储蓄产品：
活期存款、整存整取、零存整取、通知存款
整存零取、存本取息、定活两便、教育储蓄
6、凭证与储蓄产品
一卡通：可以办理所有个人储蓄产品
存折：活期存款、零存整取、存本取息、整存零取、教育储蓄
存单：整存整取、通知存款、定活两便
活期一本通：活期存款
定期一本通：整存整取
7、挂失：
口头挂失：通过自助渠道办理，有效期为5天
书面挂失：客户持开户证件在柜面办理
8、储蓄产品介绍
活期存款：
· 可以随时存取的一种储蓄方式
· 起存金额：1元
· 存期：无
整存整取：
· 约定存期，本金一次性存取，到期支取本金和利息的存款方式
· 起存金额：50元
· 存期：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
零存整取：
· 约定存期，在存期内每月存入固定金额，到期支取本金和利息
· 起存金额：5元
· 存期：1年、3年、5年
· 注意：如果有漏存，则应在次月补存，如果未补存，则该零存整取账户不
能再继续存入本金，到期后按实际金额计息
通知存款：
· 不约定存期，一次性存入本金，支取前提前通知银行
· 起存金额：5万元
· 存期：无
· 类型：一天通知存款、七天通知存款
整存零取：
· 约定存期，一次性存入本金，在存期内分期支取本金，到期支取利息
· 起存金额：1000元
· 存期：1年、3年、5年
· 支取期：一个月、三个月、六个月
存本取息：
· 约定存期，一次性存入本金，分期支取利息，到期支取本金
· 起存金额：5000元
· 存期：1年、3年、5年
定活两便：
· 不约定存期，一次性存入本金，支取时按同档次整存整取利率打折计息
· 起存金额：50元
· 存期：无
教育储蓄：
· 本质为零存整取，存款对象为在校小学四年级以上学生
· 起存金额：50元，本金合计不能超过2万元
· 存期：1年、3年、6年
9、个人储蓄产品计息
活期存款：
· 按实际存款天数计息：本金*存款天数*活期日利率
· 按季度结息，在每年的3/6/9/12月结息
【例】1号存入1w，10号存入5K，20号销户
分段计息：
日积数：本金*实际存款天数
1号存入的1w：10000*19
10号存入的5K：5000*10
总的利息=((10000*19)+(5000*10))*活期存款日利率
整存整取：按实际存期计息
· 到期支取：本金*存期*存期对应利率
· 提前支取：支取金额*实际存款天数*支取日挂牌活期日利率
零存整取：按实际存期计息
· 日积数：本金*实际存款天数
· 到期支取：各月存入本金到到期日的日积数之和*零存整取日利率
【例】1月1日开1年期零存整取账户，每月存入1000元，计算到期利息
1月：1000*360
2月：1000*330
......
12月：1000*30
总利息=(1000*360+1000*330+···+1000*60+1000*30)*零存整取日利率
=1000*(360+330+···+60+30)*零存整取日利率
· 提前支取：支取金额日积数之和*支取日挂牌活期日利率
通知存款：按实际存期计息
· 支取要求：支取的金额>=5万；留存金额>=5万或者为0
· 到期支取：在约定日期支取约定的金额
支取金额*实际存款天数*通知存款日利率
· 提前支取：支取金额*实际存款天数*支取日挂牌活期日利率
· 未按约定金额支取：
· 支取金额<约定金额：
· 支取部分：>=5万，根据实际存期，按通知存款利率计息
<5万，根据实际存期，按活期存款利率计息
· 不足部分：将起息日到支取日的活期利息计提出来，待该部分金额支取
时，计付活期利息
【例】1号存入20万一天通知存款，9号做通知，10号支取10万，实际在10号
支取了8万，最后在20号正常销户
10号：A=8万*9*通知存款日利率
计提不足部分活期利息：B=2万*9*支取日挂牌活期日利率
20号：C=10万*19*通知存款日利率
Sum = A+B+C
· 支取金额>约定金额：
· 约定部分：根据实际存期，按通知存款利率计息
· 超出部分：根据实际存期，按活期存款利率计息
【例】1号存入20万一天通知存款，9号做通知，10号支取10万，实际在10号
支取了12万，最后在20号正常销户
10号：A = 10万*9*通知存款日利率
B = 2万*9*支取日挂牌活期日利率
Sum= A+B
20号：C = 8万*19*通知存款日利率
· 已办理通知支取手续，但是到期未支取或者在通知期限内取消通知，通知
期限内不计息
10、对公业务
· 活期存款、定期存款(整存整取)、通知存款、协议存款、协定存款、保证金存款
· 活期存款账户类型：
· 基本存款账户。是存款人的主办账户，存款人只能在银行开立一个基本存款账户。
存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办
理。
· 一般存款户：用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的临时存款账户用
于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。该账户可以办理现金
缴存，但是不能办理现金支取。
· 临时存款账户：临时存款账户的有效期最长不得超过2年
· 专用存款账户：是存款人按照法律、行政法规和规章，对其特定用途资金进行专
项管理和使用而开立的银行结算账户
· 定期存款：本币：1万
外币：小额外币定期存款：300万美元以下
大额外币定期存款：300万(含)美元以上
存期：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年
· 通知存款：起存金额--本币：50万
外币：1万美元
· 协议存款：针对特殊性质的中资资金，开立的一种存款，存款期限长，本金大
比如养老基金、社保基金等
· 协定存款：针对企业资金开立的存款
· 保证金存款：
11、个人活期存折开户
前置条件：领用凭证，编号、数量
1）输入证件类型、证件号码
系统判断该客户是否存在，如果存在则将客户信息显示在开户界面
如果不存在，则跳转CRM系统新增客户信息
2）选择币种：01
选择产品码：1101
3）输入开户金额：开户金额需要大于等于1元
如果开户金额大于等于5万，系统提示授权
选择支取方式：凭密
提示客户输入密码，需要两次输入相同
4）输入单折号：单折号需要按顺序输入
5）选择现转标志：现金/转账
6）打印存折首页，开户成功
验证：根据存折账号查询存折信息是否正确
查询尾箱凭证剩余情况
查询单折号对应凭证的状态：支用
查询现金尾箱余额是否正确（现金开户）
查询临欠登记薄信息是否正确（转账开户）
12、冻结
1）输入账号（正常状态、止付状态）
2）选择操作标志：冻结、解冻、续冻
选择冻结类型：不收不付、只收不付、部分冻结
3）选择解冻方式：手工、自动(必须填写解冻日期)
4）输入冻结[解冻]原因
5）授权
6）交易完成
验证：自动生成冻结书编号
账户状态为不收不付/只收不付/部分冻结
冻结解冻登记薄中正确记录该冻结信息
13、续冻
1）输入账号(冻结)
2）选择操作标志：续冻
显示出上一次冻结信息及冻结书编号
3）输入冻结[解冻]原因
4）授权
5）交易完成
验证：自动生成新的冻结书编号
账户状态为不收不付/只收不付/部分冻结
冻结解冻登记薄中正确记录该冻结信息
14、解冻
1）输入账号(冻结)
2）选择操作标志：解冻
3）输入冻结书编号及解冻原因
4）授权
5）交易完成
验证：账户状态为正常
冻结解冻登记薄中正确记录该解冻信息
15、个人活期存折销户
1）刷存折或者输入存折号
如果是手动输入存折号，需要授权
2）选择正常销户
3）选择现转标志：现金/转账
现金销户需要更新尾箱余额
转账销户：输入收款账号(必须为本行账号，能正常收款)
如果未输入收款账号，则登记临欠信息
4）输入单/折号：与存折对应的凭证编号
5）如果是手动输入账号，需要零级授权
账户金额大于等于5万需要三级授权
销户完成
验证：生成正确的会计分录
单折交易明细正确
账户状态为销户
尾箱余额正确(现金销户)
收款账户余额正确(转账销户，输入正确的收款账号)
临欠信息记录正确(转账销户，未输入收款账户)
注意：如果账户状态为冻结(不收不付、只收不付、部分冻结)、
止付(不收不付、只收不付、部分止付)时不能销户
16、个人借记卡开户
前置条件：领用凭证，编号、数量
1）输入证件类型、证件号码
系统判断该客户是否存在，如果存在则将客户信息显示在开户界面
如果不存在，则跳转CRM系统新增客户信息
2）输入卡产品码：
3）刷卡，输入取款密码
4）选择币种，输入开户金额(开户金额需要大于等于活期存款起存金额1元)
5）现转标志：现金/临欠
6）授权
7）交易完成
验证：输入账号查询账户信息
查询尾箱凭证剩余情况
查询凭证的状态：支用
查询会计分录
现金尾箱余额正确（现金开户）
临欠信息正确（转账开户）
17、借记卡存款
注意：账户状态为冻结(不收不付)或者止付(不收不付)时不能进行存款
· 现金存款
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）选择币种
3）输入存款金额：金额大于等于5万需要授权
4）选择现转标志：现金
5）[授权（如果需要的话）]
6）交易完成
验证：生成正确的会计分录
尾箱余额增加正确
账户余额正确
现金收付明细正确
借记卡交易明细正确
· 临欠存款
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）选择币种
3）输入存款金额：金额大于等于5万需要授权
4）选择现转标志：转账
5）输入临欠流水号
5）[授权（如果需要的话）]
6）交易完成
验证：生成正确的会计分录
临欠信息正确正确
账户余额正确
借记卡交易明细正确
18、借记卡取款
注意：账户状态为冻结(不收不付、只收不付)或者止付(不收不付、只收不付)时不能进行取款
· 现金取款
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）输入取款密码
3）选择币种
4）输入取款金额
不能大于账户可用余额
如果大于等于5万，需要授权
5）选择现转标志：现金
6）[授权（如果需要的话）]
7）交易完成
验证：生成正确的会计分录
尾箱余额正确
账户余额正确
现金收付明细正确
借记卡交易明细正确
· 转账取款
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）输入取款密码
3）选择币种
4）输入取款金额
不能大于账户可用余额
如果大于等于5万，需要授权
5）选择现转标志：转账
[6）输入收款账号
· 输入收款账号：本行内，能正常收款(不能是不收不付状态，不能是储蓄户)
· 如果不输入账号，则生成临欠信息]
7）[授权（如果需要的话）]
8）交易完成
验证：生成正确的会计分录
账户余额正确
借记卡交易明细正确
生成正确的临欠信息(不输入收款账号时)
收款账号余额正确(输入本行有效账号时)
19、借记卡销户
注意：账户状态为冻结、止付或者有关联贷款时不能进行销户
账户金额大于等于5万时需要授权
· 现金销户
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）选择销卡类型：
3）选择证件类型、输入证件号码、输入取款密码
5）选择现转标志：现金
6）[授权（如果需要的话）]
7）交易完成
验证：生成正确的会计分录
尾箱余额正确
利息计算正确
账户余额正确
账户状态为销户
借记卡交易明细正确
· 转账销户
1）刷卡或者手动输入卡号(需要授权)
2）选择销卡类型：
3）选择证件类型、输入证件号码、输入取款密码
4）选择现转标志：转账
5）输入收款账号
· 如果输入收款账号：本行内，能正常收款(不能是不收不付状态，不能是储蓄户)
· 如果不输入账号，则生成临欠信息
6）[授权（如果需要的话）]
7）交易完成
验证：生成正确的会计分录
账户余额正确
借记卡交易明细正确
利息计算正确
账户状态为销户
生成正确的临欠信息(不输入收款账号时)
收款账号余额正确(输入本行有效账号时)
xxx银行核心系统存款组
