文|秋思说财
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我们经常会接到一些贷款推销电话，手边又没有计算器时，如何第一时间判断出，值不值得借，实际利率成本高吗？
还有在京东和天猫等平台购物，有大笔金额需要支付时，也会有消费分期提示，那消费分期实际利率该如何计算呢？我们需不需要分期消费呢？
如果按照公式计算，会非常复杂，一下子很难快速计算出来，这里告诉大家一个可以直接套用的公式：
实际年利率=a*n*24/(n+1)(*这个符号代表乘号)。
a代表月费率，n代表借了几个月。
下面以信用卡、白条、花呗等分期消费做实例，计算演示一下，看看如何快速计算各种借款的真实利率。
一、信用卡分期
我们在使用信用卡消费时，如果有大笔金额消费，就会收到信用卡短信提示，可以分期还款，这就是信用卡分期。信用卡在正常免息期还款，是没有利息的，但是在资金比较紧张的时候，可以考虑信用卡分期等各种借款方式，在这种情况下，就需要比较哪一个借款更合适。
以我的农行信用卡为例。
分6期偿还，每期手续费0.6%，0.6%*12=7.2%，这是名义利率，实际利率可以套用上述公式计算。
月费率0.6%，借6个月的话，实际年利率是0.6%*6*24/(6+1)=12.34%。
二、京东白条
在京东商城，假如需要购入3999元的商品，可以利用京东白条选择不分期和分期来购买。不分期先用后付，有免息期，无服务费。如果分期，有3、6、9、12期可以选择，费率都是0.6%。
白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。
不管你借几个月，月利率不变，同样可以用上述简便公式进行计算。
可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。
同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。
三、花呗分期
关于花呗分期的手续，可以找到支付宝中的花呗，在帮助界面，选择提问，“花呗分期手续费如何计算？“得到如下手续费率情况。
花呗的计息方法，和白条一样，但它的费率是变化的，如图所示。
借款期限不一样，月费率也不一样，那实际利率如何计算？
可以看出，花呗的实际年利率，是高于白条的，用花呗，不如用白条划算。
如果是在购物界面，假如需要购买一个苹果手机，分期有3、6、12期可以选择，有相应的手续费。
按照购物界面的含手续费的分期金额，经过计算，手续费率与上面通过帮助查询的一致。
通过计算可以看出，各种分期消费的借款利率都是不低的，没有特殊原因，尽量不要借钱消费，按照理财的观点，不是必须的商品消费，应该在资金不充裕的情况下，延期消费，而不是借钱提前消费。
因为如果进行投资理财都很难保证稳定持续每年获得12%以上的收益率，而如果经常或者持续分期消费购物，利息支出是非常大的，可能会进入不断借钱还钱的恶性循环中。
而一旦分期，请按期还款，不要出现逾期，如不能按时还款，信用卡、白条、花呗都有逾期利率，信用卡、花呗逾期利率为日息万分之五，白条为日息万分之三，对应实际年利率分别为18.25%（0.05%*365）和10.95%（0.03%*365），这样叠加起来的利息会更高，而且还有可能产生不良信用记录等后果，所以一定要高度重视，认真按时还款。
那有人说，即使是简便计算公式也记不住，还有什么更简洁方便好记的方法吗？当然有，就是在《告诉你贷款买车的猫腻》一文中提到的简便计算方法，即实际年化利率=名义利率*2，计算年实际利率比较准一些。虽然与公式计算有一些差异，但是差异不大，不影响快速决策。
总之，掌握了实用计算公式“实际年利率=a*n*24/(n+1)”，或者简便计算方法“实际年化利率=名义利率*2”，可以帮助我们迅速计算出各种借款的实际利率，方便我们快速做出借款决策，防止掉进各种分期消费的陷阱。
