很多人可能觉得互联网金融核心点在于金融，创新都需要从金融层面，产品层面保证业务流程使用流畅就好了。
真的是这样的吗？
我觉得不是，比如懒投资在产品层面就做了非常多的创新。
本文通过分析懒投资，主要回答：
- 懒投资的产品创新点在哪里？它对于用户和懒投资有什么影响？
- 懒投资的交互设计分析（iOS 端的交互设计我认为非常的糟糕）
一、懒投资的目标用户
懒投资的目标用户分为两类：
- 有理财需求但是不擅长理财的互联网用户
- 有资金借贷需求的企业
他们的核心需求分别为：
- 安全的、利率高的理财产品
- 能够高效的贷款到利率低的资金
二、懒投资产品分析
1. 享乐计划
什么是享乐计划？
它是一款集消费与理财于一体的理财产品，比如用户投资30,800元12月期，就立即获得价值3430元的Daniel Wellington的情侣手表和利息924.00元。如下图：
它的亮点在哪里？
首先我们来看一个场景：
用户在购买理财产品的时候，在确保安全和投资时间一样的前提下，大多数用户一般都会选择利率高的理财产品。
「享乐计划」就在一定程度上解决了这个问题。
对于用户来说
- 它把用户的关注点转换了，从过去的关注年利率的点转换到关注赠送的商品上了。
- 由于赠送的商品是立即发货的，对于用户来说没有花一分钱，没有等待很长时间，让用户感觉上像是白送的。
对于懒投资来说：
- 由于赠送的商品是用用户的利息购买的，从而增加了一种盈利方式。
- 增加用户在懒投资上的投资。
建议
- 在商品页面中加上评论的功能。
我们平时在电商网站上购买商品时，对用于决策影响最大的因素之一就是用户评论了。
加上用户评论可以增强用户对商品的信心。
2. 变现计划
什么是变现计划？
变现计划提供一个平台，用户可以把已购项目转让，从而提高资金流动性。
我们看个用户场景：
某用户投资了懒人计划一个12月期的项目 50w元。有一天用户生病住院了，急需50w，但是由于还要10个月才能把这50w取出。
这时用户就可以在变现计划中把这50w投资转让出去。
对于变现计划发起用户：
- 提高了资金流动性。
对于变现计划购买用户：
- 可以购买周期更短、年利率更高的投资产品。
对于懒投资来说：
- 提供了周期更短、年利率更高的投资产品。
- 给懒投资提供了一种新的盈利方式。变现手续费 = 变现成交金额 x 0.5% 。
3. 斗牛计划
什么是斗牛计划？
斗牛计划的本质是利息多元化的一种形式。
打个比方，你向小张借了1w元，年利率10%，应该还1000的利息，这时候懒投资利用人们喜欢赌博的心理，把这1000元利息，折算为800元 + 200元下注欧冠的冠军球队。
斗牛计划往往可以和时下的热点事件结合起来，比如世界杯，我是歌手等。这样借助热点，可以带来以下好处：
对于用户来说
- 体验赌博的乐趣。
- 有机会获得更高的收益。
对于懒投资来说：
- 品牌的营销，一般在热点事件下，品牌的传播会更加的快速。
- 加快融资的速度。
4. 懒人计划
什么是懒人计划？
懒人计划是一款定期理财产品，理财周期1-12个月，年化收益率7%-13%，满足投资人对流动性的不同需求和预期收益。
目前大部分的互联网金融的理财产品都是这个模式。
懒人计划有个创新点非常不错：
-
投资项目时，额度第一名可以额外获得一些投资券。在一定程度加快了项目融资速度。
这种方式在天猫双十一活动的时候十分常见，比如给购买金额最多的用户送一辆车。这里利用了用户贪小便宜和攀比的心理。
5. 零钱计划
零钱计划是懒投资推出的活期理财产品，支持随时转出，灵活高效。适合对资金流动性需求大的投资人。类似于余额宝。
对于用户来说：
- 可以获得比余额宝高两倍的收益。
- 和余额宝相同的灵活性，随时可以取出来。
对于懒投资来说：
- 可以获得更多的用户和投资金额。
- 提高用户对懒投资的信任。
6. 群星计划
这个看不太懂。摘抄一段官方的解释：
群星计划是懒投资协同资本市场实力伙伴合作推出的结构化理财产品。通过与具有金融集团、国有银行、大型国企等背景的机构合作，在国家推动多层次资本市场建设的时代机遇下，设计出既安全又有潜在高收益回报的理财产品，让投资人享受低门槛投资优质企业的稀缺机会，并充分享受多层次资本市场的制度红利。
它的预期年化收益有 8% ~ 35%。
7. 会员积分系统
会员/积分系统最大的作用就是增加用户的粘性。
据统计平均获取一个新用户的成本是维护一个老用户成本的7倍，所以这时会员积分系统就显得尤为重要。在现实生活中酒店、飞机，会员积分系统已经成为标配了。
懒投资的会员分为：6个等级，分别为：普卡，金卡，铂金卡，钻石卡，玉玺卡，黑金卡。
权益有：
- 加息券
- 积分加速
- 斗牛行动优先购买权
- 生日福利（影视套餐，双倍积分）
- 会员礼包（投资券）
- 专属客服等。
会员积分系统，对于用户来说：
- 获得更多的收益
- 满足用户的一定的虚荣心
对于懒投资来说：
- 增加用户的粘性
- 获得用户更多的投资
建议：
会员系统是分等级的，这里可以采取游戏化做任务的方式。
指定一系列的任务，让用户完成操作，然后获得相应的积分升级。
8. 懒人日历
懒人日历主要是用来让用户更加方便的查看项目回款。
这里有个让我眼前一亮的功能：设置工资日。在工资日开始的三天内，投资的每一笔懒人计划都将获得其投资金额的0.1%的返金券。
对于大多数用户来说在什么场景下最容易发生投资的行为？
发工资的那几天。
对于用户来说：
- 方便查看项目回款。
- 设置工资日可以获得额外收益。
对于懒投资来说：
- 设置工资日这个功能容易促使用户进行投资。
- 增强用户的信任度。
9. 自动投标
自动投标是指在当投资项目有回款时，系统自动帮助用户进行投资。
这里运用到了复利的原理。
举个最简单的复利的例子：1*1.1^30 = 17.4
自动投标还需要考虑这么2个问题：
- 如何保证资金的流动性？万一用户急需用钱怎么办？
- 如何保证投标的年利率最大？
懒投资的自动投标用这么三个功能解决上面两个问题：
- 可以设置自动投标的金额范围。
- 可以设置保留金额（不会加入自动投标的金额）。
- 设置投资项目的期限。
建议：
这里可以在月期后面加上年利率是多少。
对于用户来说：
- 系统自动化省去了手动投标的步骤，让用户更省心。
- 利用复利原理，让用户获得更多的收益。
对于懒投资来说：
- 加快了项目融资进度
- 获得更多的投资。
三、交互设计分析
设备：iPhone 6
版本：2.10.4
1. 产品信息架构分析
懒投资的信息架构主要有两个问题：
- 页面层级分类逻辑性不足
- 可扩展性不好
可以先看下产品信息结构图：
-
如上图，「懒人计划」、「零钱计划」、「享乐计划」、「斗牛计划」、「群星计划」、「变现计划」这些都是理财产品，为什么有一些放在底部Tab的一级导航，而有一些却放在侧边栏的导航？这里逻辑上就有问题。
底部导航条
我猜应该最开始的信息架构没有做好，把「懒人计划」、「零钱计划」、「享乐计划」放到底部Tab一级导航中，后来增加了新的理财产品，底部的Tab没有地方放了，索性就加了个侧边栏导航。
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「会员俱乐部」只是一个会员的说明页面，为什么和「斗牛计划」、「群星计划」、「变现计划」放到一个层级，这个逻辑明显也不对。
会员俱乐部 -
在「我的账号」的页面又有一个热门活动的按钮，这个按钮为什么出现在这里，它和这个页面有什么逻辑吗？
热门活动
2. 产品信息架构建议
下图是我按照功能的重要程度和一定的逻辑，把懒投资的功能点重新分类了下。
解释几个关键点：
相关资产信息放到「首页」。
这个是因为理财产品用户最关心的是收益，所以放到首页，从而可以让用户每次打开App就可以看到，增加用户的安全感。「享乐计划」和「积分商城」统一放在「商城」中。
「享乐计划」是一款理财产品，为什么我没有放到理财那个栏目中了？
因为对于用户来说，投资「享乐计划」是因为用户想要免费拿某款商品，而不是因为想要理财才去投资「享乐计划」的。所以放到「商城」栏目中了。享乐计划中的导航条改为了侧边栏导航。
为什么要这么改？
原先的设计（如下图），在导航条中有19个分类，其中有14个被隐藏了，需要滑动才能看到。
从数据分析的分析角度来看，可以看看这些导航项目的点击率，我猜想那些被隐藏的应该是不高的。
下图是我根据上面的产品信息图画的原型（大家觉得不好的地方，欢迎指出）：
四、总结
总的来说，懒投资在目前的众多理财产品表现还是非常不错的，前段时间资金总额也超过了100亿。
对于互联网金融来说，我认为下面四个因素对用户体验影响最大：
资金安全 + 年化收益率 + 资金流动性 + 提现速度。
下面参照这个四个因素，对懒投资整体的概括下。
1. 资金安全
首先是风控要做好。金融这块不是专业人士，不好评价，不过目前看懒投资的逾期率应该是做的还不错的。
其次要让用户相信懒投资是安全的。
品牌背书是十分重要的一环，懒投资CEO张磊的大玩家给人塑造的就是一位理财高手的形象，这也给懒投资带来了大量的用户。
相比之下，懒投资的官方的公众号我感觉做的就逊色多了，并没有营造出理财高手人格化的形象。
建议：
- 在乐享计划中的商品页面中加上评论的功能，用户评论可以增强用户对商品的信心。
- 在运营层面，新媒体的运营，比如：微信公众号，要尽力打造具有人格化的品牌形象。比如，懒投资的人格化定位：理财高手。
- 一些理财产品可以营造一种「抢购」的感觉，比如采用倒计时，准点开售等。大部分用户都是有从众心理，这样会让用户想，这么多人抢，肯定是安全的。
2. 年化收益率
懒投资大部分的理财产品都是保理业务，不懂保理业务的可以看下这篇文章：如何解读羊毛出在了猪身上的保理业务？
通过创新性的理财产品：
1.「变现计划」利用用户加息
2.「享乐计划」利用利息换取商品
3.「斗牛计划」利用下注
这些方式在一定程度上提高了产品的收益。这个点确实值得其他的理财产品学习。
「群星计划」的年化收益率普遍为8% ~ 30%左右，比大部分的理财产品都要高，这个看不太懂，有人能解释下是怎么做到的吗？
3. 资金流动性
「零钱计划」类似余额宝，收益率比余额宝高一些，但是提现速度比余额宝差一点。
「变现计划」通过投资转让的方式提高了资金的流动性，这点也值得很多理财产品学习。
4. 提现速度
提现速度就像电商中的快递速度，用户是非常在意的。提现速度慢的话，用户会担心自己的钱是不是出问题了。
懒投资采用的是易宝支付，我查看了下很多用户的评论，普遍是反馈提现速度较慢，体验非常不好。
最后，我认为互联网金融的产品经理不仅需要对金融有所了解，还需要对人性有很深的理解才能设计出好的产品。
