原创：沈晓芳︱高端医疗︱国家理财规划师

一年一度的保险公司开门红盛会又拉开帷幕，

各家的开门红动员会又是锣鼓喧天，鞭炮齐鸣，人山人海，好不热闹~

然鹅，外行看热闹，内行看门道，开门红卖的大多是年金险。

作为阅遍N家保险产品的保险经纪人，

今天小编就来讲讲，我们是怎么挑选和评判一款合适的自己以及他人的年金险的。

何为年金保险？

根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）中对于年金保险的定义：

年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。

在保险的分类中我们会把年金保险归为下面一类

在现实生活中，我们通常面临的风险也有两种：人身的风险和财富的风险。

而保障类保险抵御的是我们的人身风险，年金保险就是用来抵御财富风险。

前者给自己的身体上了保险，而后者是给自己的钱上了保险。

年金险的意义与功用

人身风险暂且不表，作为普通人，我们有啥财富风险？？

1）亏损的风险

我们说高收益必定伴随着高风险的，股票，基金，P2P皆是如此~

就拿今年席卷一大片的P2P跑路事件来说，相信不少人都多多少少听闻或者被牵涉

想想那些个好不容易积攒的养老钱，小孩的教育金，防大病的钱...

受害人就算上街游行了，且不说利息了，本钱咧？还能回来吗？

2）负利率风险

不用再幻想和念叨着以前的高利率时代了

看看央行一年期存款基准利率走势图，90年代末央行的连续8次降息，一年期存款利率直接从10.98%降到1.6%，

而从2015年到现在，基准利率一直徘徊在1.5%左右

再来了解下周边国家及地区诸如美国，欧洲，日本乃至香港，存款利率在-0.25%到0.5%左右！

所以说，目前的低利率，甚至零利率都还不是最糟糕的

还有负利率的风险等待着储户~

如果再加上通货膨胀的影响，好吧，存着即是亏钱

3）财产分割的风险

我国大陆的财产制度为：共同财产制度

关于夫妻的共同财产和个人财产在《婚姻法》里是这样描述的：

文字太多，一表概括

可见一纸结婚证，婚姻双方的财产大都被共同了，

婚前财产也随着共同生活都慢慢变得混同而无法证明

如果婚姻对男女的影响一样也就罢了，但是，正如经济学家薛兆丰说的：

结婚就是双方一起拿出资源办家庭企业，男女给出来的资源包是不一样的，有身体，生育能力，容颜，家庭关系，自己未来增长的潜力，这些资源包发挥作用的时间节奏也不一样，通常是女性早一点付出生育，抚养家庭，照顾家庭；男性的作用则比较晚，一方负责播种，施肥，另一方则负责收割，后面负责收成的那个人就比较容易敲前面付出的那个人的竹杠！这是古往今来的一个规律！

与此同时，根据婚姻法对房产部分的解释却是权利归属泾渭分明，

婚前自己或者父母全款出资且登记在一人名下的，属于个人财产；

婚前个人首付，剩余贷款，婚后加名共同还贷的，离婚时也仅仅是月供及对应增值部分补偿给对方；

而在中国人的婚姻传统中，男方供房，女方供车及嫁妆是标配

什么婚前财产协议，不存在的！既不体面，又不吉利

一方的嫁妆，装修，家具家电等等都成了共有财产慢慢贬值，

另一方的房产却还是自己的个人财产，慢慢升值

女性作为婚姻中的弱势群体，一旦婚姻发生变故，受伤害往往更大

而年金保单因为保险的特殊结构，通过对投保人、被保险人、受益人的不同保险架构搭建，在防止资产混同，隔离婚姻财产方面有着天然的优势。

譬如在婚后以父母作为投保人，子女作为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，自然不会成为子女的婚姻共同财产

4）挥霍的风险

在如今城市化进程加速的时代，一夜暴富已经不是梦了，

譬如，拆个房子，一夜就成了百万富翁

炒个股，抓住了牛市暴涨的机会，实现了资产的快速累积

勤劳的中国人，再加上有点经商的头脑，收获了第一桶金之后经营有道实现财富自由的也是比比皆是

然而，江山易打不易守，财富也是如此，特别是一夜暴富的，得了巨额财富之后迷失了方向，挥霍殆尽，以至于老来穷困潦倒。

这样的新闻，并不新鲜了

而如果有钱的时候做了规划，给自己的财富上了保险，

那情况就会大不相同，只要被保险人活着，

那保险公司就必须在约定的期间

定时定额给钱到受益人

甚至到终老

5）养老的风险

目前我国的养老金制度为社会统筹与个人账户相结合的运行方式，

养老金寅吃卯粮，用当代人投保的钱，来支付上一代的养老费用，

而随着实施了几十年的计划生育带来的副作用，

新生人口减少，年轻的劳动力越来越少，老年人逐渐增多，

自2012年开始，社会养老基金已经持续支出增长率高于收入增长率，

养老金个人账户持续亏空的现实不断触动参保人员的神经

虽然国家正在出各种政策，延迟退休，鼓励企业年金减轻社保的压力

但是不可否认的是现行的养老金政策，对高收入人群来讲，退休后工资替代率非常低，

根据退休工资=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（当地上年度职工月均工资+本人指数化月均工资）/2*1%*缴费年限

个人养老金=个人账户存储额/计发月数

越是高工资，越是被平均了！

毕竟个人账户中自己每月只交工资的8%，要维持退休前的生活水准，剩余的92%要来填补，怎么填？

有人说，我有房产，有银行理财，有外汇，还有股票，那些也是是养老金

NO，NO,NO!

那些只能算是养老资产，但并不是与生命等长的专属于你的养老金，

试想着当八九十岁的时候，还有谁替你收房租,收来的房租能存到你的卡上吗？

试想着八九十岁的时候，就算有银行理财，有股票，还有精力和体力去打理吗？

会委托给谁？还是藏在床底下？钱还是你的了吗？

如果不是给你的，那就不是属于你的养老金

子女被父母赠与财富时的快乐是短暂且善忘的，

但是源源不断要给予要付出却是绵长和算计的。

不管年轻时有多么傲气，要强，

到了晚年靠子女生活的时候难免要收敛起来，变得恭顺

但当你越活越值钱的时候，活越长，养老金拿越多的时候，

老来才真正是个宝!

所以，综上。不仅身体需要保险，你的财富也需要一份保障

年金保险用一纸合约，

用国家《保险法》来背书，

以保险公司为执行人和管理人，

将收益率锁定在一个并不低且保证兜底的数值，

保证投保人指定的受益人在保险期间内能得到，

稳定的，专属的，可控的，长期的（或者与生命等长）的现金流

下篇，小编将全面剖析目前市面上的琳琅满目的年金险

带你火眼金睛辨识真正与生命等长可以传承财富的真养老金