最近女侠接到超过上百人的咨询，主要是看了女侠写的文章：关于复利的看法，里面谈及复利和时间有着密切的关系，理财越早行动越好，很多人认可了这个观点，但是，女侠发现，很多人看文章时激动，随后又一动不动了，生活又回归到原来的轨迹。有一个读者私信我，让我多写一些文章督导大家，女侠想起当时取糊涂女侠这个名字的初衷：在小事上糊涂，在大事大非上要时刻有侠义之心。所以在百忙之中，还是争取写一些关于理财的思考和做法，供有缘人参考借鉴。
收入的正确打开方式
首先，问问大家，你们每个月收到各种工资收入后，是如何打理的？女侠调查了一下，发现很多人，都是先用于各种支出，剩余的才拿去理财或者储蓄。
其实，正式的姿势应该是：先转走部分用于理财或者储蓄的钱，然后再用于开支，今年大家可以试试看，很多人总是工资收入到手，就各种花费，到月底一看，又所剩无几，然后又安慰自己，等有钱了再理财，所以就永远会出现，等我有钱了再理财，这样周而复始，时间一天天的过，复利基本和你关系就不大了。
大家看一下，很多人都看过的一张图：
这张图片叫“标准普尔”资产配置图，是全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，提出的世界上公认的最科学、最稳健的资产分配方式。
大家实践久了，就会和女侠一样认可这种资产配置的科学性，它把家庭资产按比例划分为四个账户，并按一定的比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界——平衡。不过，大家慢慢也会发现，比例不一定不能变化，根据每个人的生命周期不同，比例还是可以变化的。
不同阶段不同理财策略
人的生命周期按照传统划分，分为：单身期，家庭与事业成型期，家庭与事业成长期，退休前期，退休期。
大部分人在刚开始工作的时候，手里比较多的是现金资产和保障资产。伴随着工作年限的增加，积累了第一桶金，开始有了投资资产和稳健资产。年轻的我们希望挣钱的速度能更快些，于是选择激进的投资方式，开始增持投资资产。当组建了家庭，我们需要稳健增值的资产配置，来实现子女教育和未来养老两大刚性需求。最后，当完成了财富积累后，我们就会考虑增值和传承的问题了。
各个阶段的投资建议，女侠归纳如下：
1、在单身期，刚参加工作不久，收入比较低，花销大，但大家不要放弃，这是资金的原始积累期。
理财建议：月支出大部分投资在自我增值上，寻找高薪并努力工作，这时候每月应有部分结余，进行小额投资。
2、家庭与事业成型阶段，这个阶段伴随着子女的出生，经济负担逐渐加剧；但与此同时，工作多年，收入也有了一定的增加，生活开始稳定，财力虽不是很强但呈现蒸蒸日上之势。
理财建议：这个阶段最大的支出为购房，在首付、月供与收入之间要做好匹配 ，并开始着手准备子女的高等教育费用。
3、家庭与事业成长期，到了这个时候，是事业与家庭共同成长的一个阶段，事业可能会出现分化。在经济收入增长的同时，花销也明显增长，尤其是子女在大学时期的花销上涨明显。
理财建议：这个阶段可提高投资资产比重，投资品种可选择高风险高收益品种，通过投资收益逐年累积净资产。
4、退休前期，随着子女经济独立和个人事业成熟，收入增加的同时，支出慢慢减少；然而在事业达到巅峰的同时，身体状况也开始下滑。
理财建议：这阶段是准备退休金的最后机会，同时应适当减少业务链条中高风险资产比例。
5、退休期。这阶段对家庭负担的责任开始减少，休闲和健康成为生命的主题。风险承受能力显著下降，对安全性的要求增加。
理财建议：进一步减少风险资产，配置中应选取业务链条中风险度低的业务品种。
寻找属于自己的那盘菜
大家了解了资产的配置比例，以及所处的阶段，理财该如何侧重之后，我们要面对的就是，寻找适合自己的投资品种。
建议大家先了解自己的投资风险偏好， 测试一下自己能够承担多大的风险，属于什么级别，有了认识和了解，才能判断自己可以买哪一类的投资品种，配置多少比例的、基金、股票及其他理财产品。具体问卷很多财经网站有，大家可以自行做下测试，最后可以参考以下表格配置。
了解各投资产品的种类。
做完了测评后，对自己的承受能力就有了一定的了解，基本分为：保守型，稳健性，成长性及积极型。接下来就要了解相关配置产品的类型。
以上是列举经常接触的品种，当然还有其他，原则也是进行评估，之后再确定自己配置的比例。各位小伙伴，理财需要一步步进行，大家可以根据以上步骤，找到适合自己的投资比例和品种，接下来就是实践。
2017年基金VS股票收益？
很多小伙伴对我提出的年化12%的收益率有点质疑，很多人第一感觉是很难做到，其实，如果配置得好，收益远远不止，当然，收益的同时也要关注风险，这是必然的。为什么我们一直重复强调资产配置，就是因为要注意风险控制，不能走偏。
我们先来看看，在很多人眼里万恶的股市27年的走势收益情况。
上证指数（1990-2017）：从1990年股市开市以来，上证指数经历了90年代的大起大落，2008年的金融危机，当时跌幅高达72.8%，2015年暴力去杠杆，熔断机制，指数几近腰斩。。。。经历了这么多波折，收益如何呢？
请看下图：
意外吧？股市依然取得年均涨幅14.3%的好成绩，至于未来上证的走势会怎样，让我们拭目以待。
以上是股市的收益情况，我们看一下2017年基金的走势情况。
根据中国基金报统计，2017年，2500多只基金平均收益率超过10％，九成基金取得正回报。大多数基金收益率在0到10％之间，占比超过45％。而收益率在10％到20％之间的占了20％多。收益率超过20％的基金达到527只，占比超过20％。
如图：
时间拉长到五年期，从2013年到2017年这段时间，一批基金乘势而上，取得了比较好的长期业绩，看图：
在这里，女侠说下看法，大家可以明显发现，2015年之后A股市场参与者结构发生了重要变化，散户机构化的趋势越来越明显，个股分化程度越来越高。2017年以来投资公募基金无论从风险角度还是收益角度都优于股民自行炒股。买基金赚钱比买股票赚钱容易，其实，专业之人做专业之事，减低个人股票配置增加基金配置将是趋势。
大家看了上面的数据，还会觉得一年12%的收益，很难吗？以上是单单从单一品种统计的，个人投资的话，从稳健和配置的角度，大家做一下资产综合配置，平衡好收益和风险，这样投资之路才能走得更长远。
其实资产配置就像是足球比赛的教练排兵布阵一样。在守门员和后防线上，要配置一些货币基金、存款、债券基金、银行理财产品等，组成家庭资产中可靠的后防中坚力量。在中场，就要考虑有攻有守，攻守兼具的投资品种，比如混合型基金、信托等。前锋线上，可以买些风险较大收益率较高的股票或股票型基金，虽然风险比较大，但有可能给你带来更高的收益。
操作的工具
很多读者问，我们投资需要在哪里操作？其实，现在都是网上开户，流程特别简单，买股票、基金、理财可以去证券公司，基金公司也可以直接销售基金，银行等渠道都可以，等女侠下次给大家详细分解各个渠道的差异。
说了这么多，希望大家在2018年真正行动起来，把投资理财学起来，曾在一本书看过巴菲特的一个段子，亚马逊创始人BEZOS问巴菲特，你那套投资理论没人抄袭吗？巴菲特说：没人愿意慢慢变得富有。
在金融行业多年，女侠很认同这句话，确实，像巴菲特等卓著的投资人所拥有的投资理念都是反人性的，即克服人性中的急功近利，慢慢等待。
但是我们很多人总是克服不了自己的急功近利，所以经常容易上当受骗。愿大家沉下心，选准方向，好好学，好好悟，时间会给你答案。。。。
