保险，想必大家都不陌生。但是广大公民对保险的认同度其实非常低。下面我们就简单聊一聊，保险真的如你想象的那么差劲，那么糟糕吗？

什么是保险？

了解或者学习东西，得究其本质，所以我们先从定义说起。保险法如是说：

根据《保险法》第二条的规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

什么叫可能发生的？说白了就是还未发生，就是未来的，就是不确定的，就是有一定概率会发生。保险实际上保的是未来。

什么叫商业保险行为？说白了就是赚钱，保险公司不是慈善机构，股东出资开保险公司都是为了要赚钱的，是一种商业行为。（保险公司是如何赚钱的？后面会专门写一篇关于保险公司盈利模式的文章。）

保险存在的价值？

说完了保险的定义，我们来说保险存在的价值。

用经济学原理来解释就是：被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。

关键词：未来，财务状况，更大的确定性。

没买保险前，你未来财富的范围可能是 [-50万元, 100万元]，有负值的原因可能是可能有各种财富损失，比如被盗窃，比如生病时支付的高额医疗费用；
购买保险后，你的未来财富现值的范围可能变成[20万, 80万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是波动范围变小了，未来更加确定了。

看出问题了吗？知道为什么我们需要保险了吗？因为波动小了，未来更加确定了。这个例子中波动范围从150万缩小到60万，所以未来更确定了。如果您说我就喜欢这种过山车的感觉，那么您有没有想过这个问题，您的父母，还有妻子孩子。他们是不是也能承受这么大的波动？他们是不是也喜欢这种过山车的感觉？

保险的本质是转嫁风险，将未来的风险转嫁给保险公司。

说直白点，保险就相当于贴身保镖。为什么要请保镖，不就是希望将来出了我们自己无法承受之事的时候，这个保镖可以替自己扛一下吗。通过请保镖的方式，我们这样就把可能的风险转嫁给了保镖。这么理解起来，应该容易很多。

这里面要明确一个问题，大家一定不要把“不希望发生风险”当成是“不会发生风险”；把“小概率事件”当成”零概率事件“。（这也是很多人不购买保险的原因，另一种不购买保险的人，是承认风险的存在，但是存在侥幸心理。认为自己一定不是最倒霉的那一个，这种事一定不会发生在自己身上）

现代保险学就是建立在概率论和大数法则之上的，而前提就是认可风险的存在：可能性和不确定性，如果将可能性否定，将不确定性做为确定性，当然不会买保险了。

我们应该出于什么目的购买保险？

此刻，或许你对保险有所改观。既然风险是客观存在的，那么我们个人购买保险时候又应该注意哪些问题呢？请认准下面几点：

一、我们购买保险的目的一定是保障，而不是获利。明确保险姓保的原则。购买保险是保障我们的家庭不被小概率出现的不幸所击垮，保险能够转移风险，这才是保险业的核心内容。

二、购买保险，应当以不影响家庭生活质量为前提，我们购买保险的动机就是为了保障自己的生活质量不被小概率事件所击垮， 如果让购买保险成为一种负担，购买保险本身严重影响了自己的生活质量，那还不如不买。

三、购买最纯净的保险，不要买杂七杂八的混合型保险，什么分红型，返还型，万能型，华而不实。另外选择大灾难概率小的保险。为什么？性价比高啊，充分发挥保险杠杆的作用。因为同样的大灾难事件，发生概率越小，保费越低。

具体购买保险时又该注意什么呢？

到了具体购买环节，又该注意哪些问题呢？个人给大家以下几点建议：

• 不要盲目相信推销员口中好的产品、适合你的产品，很有可能只是当时公司的主打产品或佣金提成很高的产品。（与销售员自身利益相关）。所以有条件最好能够多对比几家公司同类型的产品，注意对比的时候一定是横向比较，没有对比就没有伤害啊！

• 不要盲目相信熟人，为了维系感情，或者是好面子，凭一时冲动乱买保险。又花钱还不一定真能维护好感情。很多保险推销员都是从杀熟开始的。还是那句话，一定要多对比。

• 不要太看中投资分红，如果想要投资，去买基金、股票啊。保险最根本的功能就是保障功能，附加功能越多，价钱就越高，羊毛出在羊身上的道理我想大家都懂。（为什么不是很建议一上来就买分红险，后面也会详细写一篇文章进行介绍，分红险保险可以买，但前提条件是保障性的保险都配置充足了。）

• 注意看保障范围（保险公司保什么）和免赔条款（保险公司不保什么），建议投保者多了解。毕竟这是给自己买的保障，自己最起码要心理有数。

• 关于健康告知（相当重要）。同样类型的保险产品，每个公司的健康告知是不一样的。

保险公司为什么要求投保人如实告知？

保险公司并不是慈善组织，并不是所有的投保都会无条件接受。在接受投保申请时，会对被保险人的风险做评定，然后决定是否承保、以什么条件承保。

未如实告知有什么后果？

这里面又分很多种情况。1、故意隐瞒病情投保，且投保两年内申请理赔的——拒赔且不退还保费。2、因为投保人的过失导致的未如实告知——拒赔，但退还你的保费。等等（单独可以专门写一篇关于健康告知的文章。）

总结：

大家或多或少对保险都有些偏见，对中国保险行业有些失望，这可能跟以往以销售为导向的代理人制度有很大的关系，只能卖自家的保险产品，角度不够中立，专业水准也不够。这些种种问题指向的并不只是代理人，更是整个制度以及市场竞争存在的问题。新金融环境下，出现了各种新型比价、咨询工具，伴随着科技的进步和消费者习惯的变革，正在催生更优秀、更专业的代理人。

但保险本身还是很好的，希望本篇能够重塑大家对保险的认识。