钱产生的起源是人们的交换行为。一旦我们想要弄清楚钱是如何产生的，就必须先要弄明白交换行为为什么会产生。人们交换的前提条件是：双方都期望在交换后自己的境况能够比交换前要好一些。谈到这里，需要纠正一个谬误，不少人认为交换是零和博弈，他们认为交换的过程中必然存在一方的得益与另一方的受损。他们没有明白一个前提，人的偏好是主观的，且不同或相同的偏好都能够产生交换行为，如果不是被迫进行的交换行为就是非零和博弈的。
不同偏好间的交换行为。
假设甲有两块面包，乙有两瓶水。在交换之前，甲吃完面包后会感到很口渴，乙尽管有水喝但会感到很饿。甲和乙都明白对方的窘境，于是他们进行了一块面包交换一瓶水的行为，从而改善了他们交换前的境况。在这个交换过程中，甲偏向于得到水，乙偏向于得到面包，他们有着不同的偏好。
相同偏好间的交换行为。
为了更好地说清楚这个行为，需要明白人总是在边际上作出选择。即，人们会考虑每增加或减少一个单位物品的时候，在实际生活中究竟会对自己产生多大的影响，人们会在其中选择对自己最有利的方案。举个例子，假设小明和小强都喜欢苹果比喜欢柠檬更多一点，在这一点上他们具有相同的偏好。小明有4颗苹果，小强有2颗苹果2颗柠檬，小明虽然更喜欢苹果但他觉得柠檬也不错，有2颗柠檬的小强也想用1颗柠檬换得1颗苹果。交换后，小明小强都有3颗苹果1颗柠檬，他们更加满意交换后的境况。
交换虽然能改善人们的境况，但是在钱被发明之前，交换的成本是很高的。
最原始的交换是物与物之间的直接交换，也就是说张三需要的鸡蛋恰好李四有，李四需要的鞋子恰好张三有，只有在满足双方各自拥有对方需要的物品的条件下，直接交换才能够进行，否则不能。这种直接交换需要完全匹配，所以极度冒险。即如果张三需要一双鞋子，他就必须找到恰好想要鸡蛋的鞋匠，一旦张三找不到满足此条件的鞋匠，直接交易就不能进行。
相对于直接交换，间接交换便显得更容易进行，因为间接交换相比直接交换的优势在于，能够先进行一系列交换，最后再交换得到自己想要的物品。举个例子，假设汤姆有香蕉而他想要一件皮衣，他带着香蕉来到集市找到裁缝，想用香蕉换一件皮衣，但是裁缝告诉汤姆自己不需要香蕉，在直接交换的方式下这场交换就无法进行了。但在间接交换在的方式下，裁缝会告诉汤姆，如果带来两条熏腊肉就可以换得一件皮衣，于是汤姆就会找到屠夫想要用香蕉换取两条熏腊肉，如果屠夫正巧嘴馋想吃香蕉，那么汤姆就可以如愿得到一件皮衣。如果屠夫也不想要香蕉，汤姆就只能去用香蕉换取屠夫想要的物品，以此类推，直到汤姆得到或没办法得到皮衣为止。在间接交换的方式下，汤姆要在集市上来回奔波，而最终能不能得到自己想要的皮衣就全靠运气了。
在这些直接交换或者间接交换过程中，人们注意到如果要达成交易，需要清楚集市上所有物品两两交换的数量关系，即假设集市上有鞋子、衣服、烤鸭、大米4种物品，你要清楚6种交换方式，比如：1双鞋子可以换两2件衣服，1双鞋子可以换3只烤鸭，1双鞋子可以换8斤大米，一件衣服可以换1.5只烤鸭，一件衣服可以换4斤大米，一只烤鸭可以换8/3斤大米。但集市上的物品往往有很多，就算假设只有50种物品（真实的集市上肯定不止50种），根据组合数来算也有（50 x 49）/ 2 =1225种交换方式。而采用钱交换的方式，人们只需要清楚50种价格就行了，这大大降低了人们的交易成本，且不用再去靠运气，因为钱是所有人都认可的。
交换的次数多了，人们逐渐发现有一些物品是大家都想要的，它可以作为中间媒介使繁琐的交换变得简单，进一步人们意识到这种中间媒介应该是方便运输、耐用、可分割、具有适中市场价值的。其中方便运输才能够随身携带从而用于交换，耐用才能够保证不腐坏变质也不轻易磨损，可分割才能够满足不同物品的不同价格，具有适中的市场价值才能够避免因太便宜需要携带大量的沉重的该中间媒介用于交换。
满足上面四点，钱也就被发明了，但究竟是谁发明了钱，你要知道的是没有人或者说是每个人。奥地利经济学家哈耶克曾提出的自发秩序原理，可以很好的解释这个现象，钱绝非任何单一理性设计的结果，它是人们在漫长的时间里积累总结的产物，同时它又具有自律性和高度复杂的结构，而且还规范着人们的社会活动。如果你还是不明白什么是自发秩序原理，或许鲁迅的一句话可以帮助你理解它：世上本没有路，走的人多了也就成了路。
从上面我们明白，钱是基于市场交换行为的一种特殊商品，它不是国家发明的，它是基于每个人的交换行为创造出来的。同时钱还是交换行为中的工具，它可以满足你的各种欲望，但它不会为任何人提供欲望，因为欲望是人生来就有的，而不是因为有了钱才有的。钱还是一种信任体系，在这个信任体系中，人们相信通过交换而获得的钱会得到所有人的认可，自己可以用钱换到所有能够买到的物品，从而满足自己的物质欲望改善自己的生活品质。而这种符合人性的，以自利为目的的交换过程中却伴随着非零和的博弈，也顺带促成了利他的效果，进而形成良性循环，使人类社会越来越繁荣富足。
