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清算机构是怎么诞生的？
从“直连”到“断直连”
12月13日，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品“蜻蜓”，该产品在刷脸技术上更为先进：采用3D结构光摄像头，更快更准；升级智能引擎，在熟悉的环境下，用户无需输入手机号码即可完成付款……
几乎是同时，与这样一条第三方支付相关的信息是：中国银行发布公告称，该行将于今年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道，关闭的范围包括协议支付、网关支付以及代收代付业务。
记者注意到，近期有多家银行陆续发布了有关“断直连”公告，这也意味着银行业“断直连”的再提速。
那么，究竟什么是“断直连”？“直连”与“间连”又有什么不同？
断了谁的“直连”？
先来说说“断直连”，其是指第三方支付机构（如支付宝、微信支付等）切断之前直连银行的模式，接入网联或银联。
既然说到银联这样的清算平台，就讲讲它的故事。15年前，银联问世，可银联是干什么的呢？
简单来说，就是从事银行卡的转接清算服务。下面用小故事说明：
从前，我们只有一家银行，转账时，银行只需把两个账户的金额一改（一增一减）即可，后来社会繁荣了，又新开了好多家银行，这时，如果两人开户在不同的银行，转账时就不能由一家银行更改两个账户金额了，所以，就需要这么一个“跨行清算机构”。
从此，哪怕是小王从银行A的账户，向小李的银行B上的账户转账，这家清算机构也要从中进行连接、清算。
再来说说支付宝、微信支付等第三方支付平台。
拥有虚拟账户的第三方支付平台出现后，它们都是直接与银行连接的，像消费者日常使用银行卡绑定支付账户进行快捷支付，都是直接从银行卡中进行相关扣款操作。
在这样的业务模式中，作为清算机构的银联位置就尴尬了：这些都不关自己的事儿。
可以说，第三方支付平台这种支付、清算功能合体的事实，彻底屏蔽了央行和银联，是不利于金融风险的把控的。
所以，才有了“断直连”的新规产生，其意是在此前第三方支付和银行直接连通结算的过程中加入一个具有合法资质的清算中枢，以改变目前第三方支付巨头“自行清算”的历史问题。
“间连”是否更低效了？
切断第三方支付机构与银行的“直连”后，银联和网联平台能否保障网络支付的效率，是备受关注的问题。
现实的场景是：商家只需贴一张微信或支付宝的收款二维码，当消费者在门店付款，用微信或支付宝结账，只需几秒即可完成，同时，使用微信支付收款，还可以让商家有效避免了收到假币和收银员作弊等弊端。
从这个角度来看，“断直连”会导致交易流程增加、降低效率。
然而，事实上，从消费者体验来说，第三方支付机构接入网联平台，消费者的相关操作基本上是“无感”的。
记者在体验时发现，即使是在“双11”零时左右的抢购高峰期，支付时也没有卡顿。网联平台有关负责人介绍，与原来的“直连”模式相比，通过网联平台处理支付交易，平均耗时更短，交易成功率更有保障。
对于消费者来说，最重要的一点是，通过银联或网联平台，人们的资金变得更加安全。清算服务属于支付的后台业务，与个人并没有直接联系，消费者不会直接感知清算渠道，但通过银联或网联，监管机构能够“跟踪”资金转移，避免备付金被挪用等情况发生，保护消费者的资金安全。
可以说，银行和支付机构接入银联或网联平台，实行统一清算，在整体上能够有效缓释每个参与方的信用风险，是防控系统性风险的重要措施。对于市场参与方而言，统一、集中清算有利于节约行业和社会成本，提高支付体系乃至整个社会的运行效率。
