>> 理财前的准备

>> 很多人把理财当作一件痛苦的事情，谈起来总是觉得无从下手，无形中大家把这件事想得越来越难，于是迟迟无法真正开始。

>> 那么，该如何解决拖延症问题，使得眼前的事情变得轻松长久？

任务分解

>> 以减肥为例，减掉10斤的目标太抽象，我们往往没过几天就会放弃，不如改成每顿吃到2/3饱、每天走12000步这样切实可行的分解任务。

>> 设立补给站

>> 我们在实现长远目标时，也可以给自己一些即时反馈作为奖励。

>> 分清目标和愿望

最后，要提醒大家的是，目标是可执行、可达到的。而愿望，往往可以天马行空。别把心里的愿望当成目标，那只能让你陷入沮丧，永远实现不了目标。

>> 我们往往夸大了一年时间能发生的改变，而低估了五年时间的力量。相信随着时间的推移，我们都能慢慢地接近自己的目标。毕竟，轻松的事情，才能做得长久

>> 实现财务自由的一个最基本的标准，就是我们的被动收入刚好可以覆盖日常生活的支出费用。所以要实现财务自由，思路非常简单，那就是在适当管理日常支出的同时，一直不断地努力提高被动收入。

>> 给大家分享一个财务自由度公式：

财务自由度=投资净收益/总支出

建议值：≥15%。随着年龄的增长，我们需要不断地提高这个比例。当这个比例达到100%时，恭喜你，你实现了真正的财务自由，可以不再为钱担忧了。

>> 在这里，我想跟大家分享自己在努力实现财务自由的过程中经历的三个阶段。

第一个阶段：觉醒。

>> 第二个阶段：积累自己的第一桶金

>> 所以我们也可以认为，在这个阶段，最重要的是养成良好的储蓄习惯。我们可以从最基本的月收入的10%开始，在不太影响生活水平的情况下，逐渐提高储蓄比例。

>> 在我们积累第一桶金的同时，也可以适当地开始尝试一些投资，开始逐步了解各种投资产品和它们的风险以及回报特点。

>> 第三个阶段：建立自己的投资系统。

完成第一桶金的积累之后，我们对各类投资产品有了比较多的了解。这时，可以开始着手建立自己的投资系统。

为什么缺钱的总是我们

>> 导致贫穷的四个因素

>> 第一，意外。

>> 第二，疾病。

>> 第三，无规划的支出。

>> 第四，脆弱的投资系统。

>> 富人思维

>> 在介绍富人思维之前，先给大家介绍一个概念，叫作“吸引力法则”。

>> 吸引力法则可以简单定义为“关注什么，就吸引什么”。

>> 拥有富人思维的三个要点

>> 第一步：跨越稀缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的。

>> 第二步：注重长期回报。

>> 面对诱惑，可以使用冷却法或隔离法

>> 冷却法：在做出任何决策或举动前等待至少10分钟。在这10分钟内，认真思考你是否有更好的选择、更长期的好处、等待是否更值得。隔离法：创造与诱惑的物理距离。比如远离想吃的甜点、把钱转出无法克制消费的储蓄账户、为了杜绝频繁交易而锁定账户等。

面对选择，使用未来法则。

首先，利用上述方法避免冲动选择，然后尽量在脑海中具体化自己未来的收益，或者能获得的奖励。必要的时候可以写下来，以便时刻提醒自己。

>> 第三步：先考虑目标，再寻找资源

>> 如果你觉得一件事不可能，大脑就会为你想出1000个不做这件事的理由。如果你觉得一件事有可能，大脑会自动开始思考实现的方法。

>> 拥有富人思维的人，有一种反转目标的魄力：假设自己拥有更多的资源，自己到底希望实现什么样的目标，然后从目标出发，努力聚集这些资源。

>> ·不要告诉别人我在银行有多少钱。

·永远不要借给别人钱。

·节省一分钱就是挣回一分钱。

·为“不测风云”而存钱。

·压力会在任何时刻产生。

·我憎恨别人有钱。

·只有努力工作，才会有钱。

如果你认可以上的大部分观点，那么可能要警惕自己内心是否对金钱有一些排斥或偏见。多利用训练二来强化自己的富人思维吧。

训练二：目标训练。

以终为始，你真正的目标是什么（比如给你一个亿，你真正想做的是什么）？

为了达到这个目标，实际需要的金钱是多少？

>> 我应该如何一步步聚集需要的钱和其他资源？

>> 理财先规划

>> 理财的第一步不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。

>> 第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。

第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。

第三步，粗略地算一算，以现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。

>> 上面这三个步骤，其实就是一个很简单的理财规划。从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。

>> 奔向财务自由的三个要素

>> 第一要素：本金的积累

>> 第二要素：利率的提升

>> 第三要素：时间的积累

会赚先会花：明智购物

>> 聪明的消费者

>> 第一招：搬家炸裂法

>> 第二招：10%“品质生活”基金

>> 第三招：多买资产，不买负债

>> 第四招：多为自己买单

>> 要想明智地为自己买单，要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。

>> 告别“月光”，先从这五步做起

>> 第一步：理解财富水池

>> 第二步：优化收支结构

>> 第三步：消灭拿铁因子

>> 第四步：培养储蓄习惯

>> 如果你现在还没有养成固定的储蓄习惯，下面有两个简单的小诀窍。

第一个小诀窍：牢记“先支付自己”

>> 支付完必要支出以后直接强制储蓄，剩下的部分再用于喝咖啡之类的非必要支出，情况就会大不一样。

千万不要小看这个简单的思维转变，很多人都因为这个转变，存下一笔钱。

>> 第二个小诀窍：10/50法则

>> 每月从10%的工资开始储蓄。10%的金额一般不会影响生活质量。同时，试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来，用剩余的50%好好犒劳自己，也会让人惊喜

>> 第五步：管理财富水池

>> 为自己设定一个储蓄账户，从下个月发工资开始，立即存入支付给自己的第一个10%。记住，养成良好的储蓄习惯，可以帮助我们更好地实现理财目标。

>> 影响财务健康的因素

>> 第一项指标：应急能力

应急能力（见图4–1）参考指标：

·活期资产/每月日常支出

>> 第二项指标：偿债能力

偿债能力（见图4–2）参考指标：

·月还款金额/月收入<1/3

>> 第三项指标：保障能力

>> 保障能力（见图4–3）参考标准：家庭收入的主要贡献者，要配置一定的保障。

>> 第四项指标：生息能力

>> 全部可赚取收益的资产量/总资产≥30%

·总体投资收益率≥5%

第6章 投资前必须知道的事

你该追求多高的收益率

>> 时刻牢记，我们要求的回报越高，需要承担的风险也就越高。

你如何实现目标收益率

>> 如果不能清楚地了解它们赚钱的逻辑，就不要投资。

银行发行的理财产品

>> 一般来讲，在季末、年末时购买银行理财产品是一个很好的时机。

保险公司发行的投资品

>> 买保险，保障功能和投资功能，千万不要混为一谈。

>> 买任何保险之前，请大家务必先回答这个问题：买这款保险产品，你是为了保障，还是为了投资？

基金

>> 寻找价格合理的指数

>> 如果指数的盈利收益率大于中国10年期国债收益率的2倍，就买入，反之，考虑卖出。

>> 市盈率等于股价除以年度每股盈余。也就是说，如果按照现在的盈利水平，多少年才能回本。

>> 盈利收益率就是市盈率的倒数（1/10=0.1）。其实也特别简单，就是投入10万元，过去1年赚了1万元，收益率10%

>> 对于我们来说，投资指数基金最合适的选择是定期投资。

基金定投

>> 定投，就是在固定的时间以固定的金额购买一只基金。

>> 帮助养成储蓄习惯

>> 避免选错买卖点

>> 定投之所以有用，是在我们长期看好市场的前提下，可以通过分批投入资金，摊平购买基金的成本，避免投资期间价格波动的影响。

>> 微笑曲线

>> 不管在投资过程中，基金的价格如何波动，我们只有在大方向上坚持穿越微笑曲线，才有可能获得正向收益，微笑曲线右侧上扬越高，我们的收益就相对越大

>> 定投的时间是不是越长越好

>> 定投的收益并不一定会因为时间越长而越高。

>> 那么，定投究竟投多长时间才合适呢？

首先，你要耐心地等到微笑曲线的右上方转向。如果你还在微笑曲线的左半边，就因为市场表现不佳而忍不住卖出的话，很可能会亏损

>> 定投中，是否需要止盈止损

>> 要不要止亏，有一个重要的考虑因素，就是基金本身有没有问题。其实无论是前文陈先生的例子，还是我们观察A股市场的历史微笑曲线，都可以发现，哪怕一只基金目前在持续下跌，只要我们看好它未来的走势，短期内的下跌，反而能帮助我们积累更便宜的筹码。

>> 首先，我们要明确的一点，用来定投的钱一定要是“长钱”，至少三五年内不会被动用，这样我们才有充分的灵活性来穿越微笑曲线。

>> 你可以从不会影响正常生活的很低的收入比例开始尝试，比如5%或10%：一方面，可以进行强制储蓄；

跑赢90%的极简组合

>> 第一步，在开始投资的时候，我们对于每个板块都做均等配置，每只基金各投入20%。比如，你计划投资1万元，分成5个2000元，分别购买这5只基金。

第二步，持有满一年，我们做一次动态平衡。通过买卖调整，把各个基金所占的金额配比重新调回到20%。

第三步，当需要用钱时，按需要收回相应资金，并保持剩余的各个板块资产仍然是每个占20%。

>> 分散投资—不相关性，解决了空间维度上的资产组合配置难题

>> 我们的组合对投资资产做了相当程度的分散。我们做配置，并不是简单地把钱放在几个不同的资产中，而是确保你的几类资产在不同的市场环境下，做到“东边不亮西边亮”。就是它们的相关性越低越好，甚至呈现反向的走势（见图10–11）。极简投资组合正是对投向的资产做了有效的分散配置，5大板块可以很好地实现所谓的“东边不亮西边亮”。

>> 动态平衡的概念，简单理解就是“多退少补”。我们在初始投资时，投资品类的比例相同，年末不管是赚了还是亏了都要恢复初始比例

>> 我们卖掉了去年涨势很好的基金。

·我们补充了去年表现不佳的基金。

这帮我们实现了两个目的：

·见好就收，卖出赚得多的投资。

·买入更便宜的投资，等着它涨

第11章 用五份说明书轻松管理

>> 这五份说明书（见图11–1）分别是：

·风险说明书

·投资说明书

·资产说明书

·保险说明书

·安全说明书

资产说明书

>> 流动资产——满足日常生活所需。

·投资资产——钱生钱的“小金鹅”。

·自用资产——房屋、汽车等自用大件。

>> 消费性负债，因消费而产生的负债，如用信用卡分期付款购买一部iPhone 8；

·投资性负债，因投资行为而产生的负债，比如借贷投资；

·自用性负债，因购买一些自用资产而产生的负债，如贷款买车、买房。

2021，踏入理财之路，全家买了保险，关闭花呗信用卡，存了点钱，开一个证券户头，简单投资，收益不多，收获挺多！

2022，重新梳理财务，学会花钱，三个户头，一个消费，一个定投，一个简单投资理财！