银行理财产品本着收益稳定、风险低等优点，一直深受投资人青睐。然而，对于银行理财新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，也看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？

看清是银行自营的还是代销的

买银行理财产品时，很多人认为只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的产品，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。

所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢？

第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。

第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

第三，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，以免掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。

选择非结构性的产品

如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。

区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。

值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

判断理财产品的风险等级

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(r1)、稳健型产品(r2)、平衡型产品(r3)、进取型产品(r4)、激进型产品(r5)。

r1、r2级别的产品风险系数很低，r3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。

莫误解"保本浮动收益类"产品

银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，比如，一款保证收益类的理财产品收益率为3%，那这个收益率就是固定的，到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。

保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，比如一款产品的预期收益率是4%，那么到期有可能达到4%，也有可能达不到。

非保本浮动收益类也很好理解，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。

需要注意的是，保本和非保本，与结构和非结构不是一一对应的关系，也就是说，结构性理财产品分保本和非保本，非结构性理财产品也分保本和非保本。如果买了一款非保本的结构性的理财产品，很有可能不但达不到预期收益率，本金也有亏损的可能。

总之，看理财产品是否安全并不是看它的收益类型，而是要看风险等级。买银行理财产品，最好买银行自营的、非结构性的、风险分级为r1（低风险）和r2（较低风险）的产品。