那些年我们一起买过的保单---
保险是“买”出来的：
保险业发展初期，部分消费者在购买保险时存在一定的盲目性，不乏“人情单”、“产说会现场盲从购买”等情况，把保险当一笔人情投资，而并没有意识到保险本身的保障作用，更没有意识要结合自身需求来选购保险。
随着观念的深入与普及，保险已经植入民众生活的各各层面，大家购买保险也从尝试性购买转向为理性购买。任何一种金融理财产品都是需要适时调整的，保险自然也不例外，消费者需根据职业、年龄、收入状况和家庭财务状况的变化相应调整保险的险种及保障金额。但是陈旧的保单应该如何处理？应该如何审视自己现阶段的保障缺口？解决之道是为保单每年作一次“体检”，做好保单的整理和检视工作！
保单诊断几要素--
保单定期体检：
首先，您需要把之前购买过的保单整理出来，重温一下所购买保险的保险利益、保障期间、缴费期间、生效日期及缴费日期，此举旨在让您明确自身现阶段所拥有的保障内容究竟都是些什么。在日常的工作过程中，我们发现许多消费者在购买完保险后依然不清楚自己的保障利益，以至于花了许多钱，但真正发生风险的时候却得不到赔偿，这样显然是有问题的；
风险评估及需求分析：
其次，您需要根据现阶段的家庭风险状况、收入支出情况、家庭成员情况与现阶段所拥有的保险进行一个合理的评估，看看您所购买的保险险种是否合适、保障额度是否能够做到全面的风险覆盖、还有哪些风险未能覆盖、保费支出是否合理。部分消费者认为，保单诊断只不过是保险公司巧立名目，希望客户再做加保动作而已，其实并非如此。比如，每个人在人生的不同阶段，它的风险偏好是不同的，自然他所需要的险种内容也不同。对于一个快乐的单身汉来说，他可能更关注的是自身的健康保障、意外保障，而对于一个三口之家来说，家长更关心的则是转嫁自身的风险，保障孩子的健康成长。随着家庭结构的变化、客户本人收入的增减、消费者习惯的变化，保险产品理应随之有所调整，才能做到足够的风险保障，买错保险有时候比不买保险更可怕！
产品评估：
由于保险产品的制定需与利率因素有关联，但我国利率受政策性因素影响很大，虽然有些老旧产品现在看起来给付利益相对比较丰厚，但也不排除一些老的产品存在利差损的可能。另外，受通膨因素、医疗费用支出不断上涨，几年前购买的保险保额显然已经不足以支付今天的医疗费用，这种情况也是非常常见的。在日常工作当中 ，我们发现客户早些年购买人情单、重复投保的现象也比较严重。购买保险，应该做到保障足额、保障内容全面有效，但完全没必要重复投保、影响消费者正常生活品质。如是，就失去了购买保险的真实意义。
当进行保单诊断流程后，我们可以根据现阶段保障缺口与保险需求审视重复投保的保单是否还要继续享有。对于这些不小心购买的“鸡肋”保险，您可以根据其保险期间、已缴费年限、年缴保费、现阶段保单现金价值来决定是否要进行一次保单瘦身。对于通过保单诊断分析得出的现阶段风险保障缺口，我们建议消费者要再三审视风险保障缺口及保单诊断的合理性，之后根据自身需求挑选市场上性价比更优的产品予以补充，来帮助消费者节省保费支出。通常我们会建议消费者将纯保障型保险的年缴保费支出控制在家庭年收入的10%（或年结余的25%），切勿因为过重的保费负担影响您正常的生活品质。
