分别是安全性、流动性、收益性。

事实上，几乎没有哪种投资能同时把这三方面做到最强。

别不信！比如说：

房子，按照目前国内的房产形势来看，房子的安全性和收益性还可以，尤其是北上广深这样的一线城市，但在流动性上房子就要差不少。要是真遇上急事的话，想要出手房子要么会有很大的折价，要么就是出不了手。况且，来自灵魂的拷问，真到关键时刻，卖不卖房子是你一个人说了算的么？真的是你说了算么？真的么？

银行活期存款，安全性还可以，流动性很强，但是收益就差了不少。现在，一年期的银行活期存款利息是多少呢？整存整取1.75%左右，零存整取更低，一年只有1.35%左右。同时要知道的是，现在就算是银行存款也只有50万以内才能绝对安全，否则也是有安全性风险的。

作为国民理财基础的理财产品呢？去年10月，工商银行代销的一款收益率4.1%、风险评级为R3的理财暴雷了，超20亿元无法兑付给购买者。在过去我们习惯的认为理财0风险，但在去年刚性兑付被打破以后，这些曾经被认为风险极低的工具也开始逐步释放风险信号，更让我们意识到低收益并不可以和低风险划等号。突然想起了以前看过的一句话：土豪死于信托、中产死于理财、屌丝死于P2P。去年四川信托、安信信托等等接连的底层资产出现问题，导致信托逾期无法兑付。P2P暴雷的事件，那更是不胜枚举。

股票、基金，收益很高，按照长期来看基金的平均年化收益确实高出不少，但是8成的人都在亏钱，二八效应在这里发挥的妥妥的。

那到底有没有一种金融工具是可以兼顾不可能三角的呢，目前其实是有的，那这个可以用来理财的财富小工具究竟是什么呢？那就是增额 终身 寿险。

虽然从字面上这玩意是叫做寿险，但是它本质上是一个简单的、终身增长的、可以用来管理家庭和个人财富的复利小工具。

正是，因为它兼顾了不可能三角，所以在去年最后一天银保监会发布的《通告》中它就被敲打了，这种能够满足“既要又要”的小工具还能存活多久，老实说，且看且珍惜。在不久的将来，这种可以薅羊毛的工具，肯定是会被咔嚓的。

那么这种财富工具到底可以怎么玩转呢？取之于客户大大们的用法，用之于想要“抄作业”的大大们。

【CASE——月光族的强制储蓄】30岁的小A，工作好几年了，但几乎每个月都月光，花钱大手大脚的，而且暂时都不打算结婚。经历过疫情的偶尔两个月降薪，整个的现金流状况完全被打乱，因为续不上开销，所以不得不伸手啃老。那之后，小A开始立志每个月存1000块钱，所以买了1.2万*20年缴的增额寿，希望给自己以后的社保养老做一个补充，万一真的一个人过下去，也有所保障。

领取

养老减保领取：66-85周岁，3000元/月

86周岁，一次性领取4.9万

【CASE1——压岁钱、红包的妙用】0岁的小B出生之后，满月、百天相继收到了爷爷奶奶外公外婆叔叔阿姨的大红包，小A妈妈想着以后每年还会有压岁钱，大的生日估计也会有大红包，所以就想着把这些钱做一个规划。于是她给小A购买了3万*10年缴费的增额寿，想着可以用作未来教育储蓄，同时，她也希望在30岁的时候给小A一笔钱，算是一个仪式感，希望在那个时候他可以感受到家人对自己满满的爱。

领取：

高中、大学、深造教育金：16-25周岁，3万*（3+4+3）=30万

30岁的时候：一次性领取25万

至此保单结束。

【CASE2——小压力给娃存点钱】30岁的妈妈，想要给自己的儿子小C每年存一笔钱，但是又不想自己太大的资金压力，于是选择了2万*10年的存钱方式。希望这笔钱可以成为小B的成长基金，关键时刻可以派上用场。

领取：

22岁，大学毕业，小B如果想要继续出国深造的话，可以一次性领取36.5万，两年留学的学费是有了。

26岁，如果小B没有选择出国，而是在国内继续读书，那这时候可以一次性领取41.8万，拿着这笔钱，创创业或者弥补自己刚刚工作初期的资金紧张都是不错的选择。

30岁，如果小B直到这个时候才想领这笔钱，那这个时候就可以有48万了，想买房子或者车子都可以，一笔大钱可以补充。

【CASE——一份预算拆成了两部分】30岁的小D，原本计划预算2万一年来为自己购置100万额度的重疾险，但考虑到重疾险保额是固定的，且只有发生合同约定的情况才会给付，如果自己一直健健康康的话，那这笔钱就会变成身故金给法定受益人，自己就用不到了。所以最终选择拿出来其中的1万购买了1万*20年的增额终身寿。

领取

如果小D一直健康，70岁的时候重疾50万保障依旧在+现价57万，这时候他想取出来这57万干什么都可以。

如果小D还是很健康，80岁的时候重疾50万保障还在+现价81.2万，他的钱他依旧说了算。

通过这样的组合方式，不仅保障了自己的重大疾病风险，还拥有了一个复利增长的账户，真的实现了一举多得。

【CASE——一份资产两代传承】30岁的小E，赶上了行业风口，年收入很高，所以选择10万*10年缴费的增额寿，来满足自己日后养老和资产传承的需求。

领取

60-85岁期间，每年减保10万，当做自己的养老金，累计250万。

等到90岁的时候，账户现价还有170万元，可以选择留给下一代作为部分资产传承。

【CASE——选择一个钱袋子】30岁的小F，在自己购买的2万*10年缴费的增额终身寿基础上，还附加了一个万能账户，这是一个钱袋子，有点像我们的活期账户，它每个月的结算利率是浮动的，与保司的投资收益息息相关，但是又和活期账户不同，因为会有一个终身保底利率3%，就算大环境利率跌到1%了，也依旧按照这个保底利率执行。相当于小F给自己买了个永远至少3%收益率的存钱罐，2万*10年缴费的部分按照3.5%复利自己长大。以后如果有额外的钱了，就可以选择把一部分钱存进来，享受3%的保底收益（最近一年的年化收益都在5%甚至以上）。

以上的CASE都融入了客户的自身需求，增额终身寿如同其他投资产品一样，同样是一种金融工具，如果觉得这个财富小工具安全、价值确定、可以锁定长期利率，确实不错，且刚好可以实现你想要实现的功能，那就配置一定比例资产给它。如果不能实现你想要的功能，那就再看看其他工具，投资最重要的是能实现家庭和个人的财富诉求。