这篇文章是写给那些存不下钱的人的；而那些存下钱的人，希望你们也可以从中得到一些启发
之前谈了关于理财的第一步是先梳理自己的现金流状况，那第二步就是大家非常熟悉的储蓄问题了，储蓄这个事情貌似很简单，实际上很多人是坚持不下来的。
根据汇丰银行调查显示，现在90后的负债额是月收入的18.5倍，已经步入社会工作的90后，人均负债超过10万。
我国90后在借贷市场中占比高达49.31%，位居亚洲同龄人首位，有28.57%的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。
全中国有一半贫民窟青年在消费贷里挣扎，呐喊，越陷越深、越走越偏。
那些每天在朋友圈岁月静好的年轻人，很可能就在负“债”前行；那些天天鸡血的年轻人，说不定超前消费已经到了2021年。
那么我们又该如何去消解这种情况，存下钱来呢？
1分清“必要”“需要”“想要”
“必要”是最基础的衣食住行，就像之前老话说的，只要吃得饱，穿得暖就好。
而“需要”则是在“必要”上再进行改善，之前只要有吃的有穿的，现在我们还需要吃的好，穿得好。
而“想要”则是追求那些高档品质的生活，比如可以追逐潮流，及时更新换代。
在每次消费前的时候问问自己，自己购买的东西是属于哪个层次的，只要我们能够控制自己购买的物品是属于需要层次以内的就可以了，而那些想要的东西则大部分都是可以节省下来存钱的。
如果你实在是控制不住自己，经常忍不住去消费的话，那么就狠狠心去卸载那些消费性和支付性APP，尽量改用线下交易和现金支付。如果自己身上还欠着一些不合理的债务，那么很重要的一点就是要去停止信用卡的使用，因为我们通常使用信用卡都会控制不住自己，去超前消费。而且对于这一类超前支付我们又往往不太在意，这就导致了我们会产生这样的一种错觉，明明自己没有买什么东西，但是自己每个月的钱不知道怎么回事就花完了，一点也没有省下来。这就是我们所说的，金钱黑洞。
2了解自己，梳理现金流
之前的时候提了四个问题去帮助梳理自己的现金流问题，现在我们同样可以通过四个问题入手去了解我们自己的消费情况，这四个问题本质都是差不多的，都是为了梳理清楚自己的现金流情况
第一个问题，你能说清楚自己有多少钱吗
第二个问题，你能说清楚自己每月花了多少钱吗
第三个问题，你能说清楚你的投资是资产还是负债吗
第四个问题，你能说清楚自己有多少信用卡欠款，多少贷款吗
这四个问题如果自己每个月都拿来问问自己，那么我们下个月的消费也就会克制很多。
3定力不够，外力来凑
“君子性非异也，善假于物也”。前面我们所说的都是靠自己的意念来掌握自己，现在我们需要一些外在的工具来帮助我们更加客观的发现问题，从而清醒认识到自己的消费结构有多不合理。下面会介绍两个工具表，希望这两样东西可以成为你解决自己消费结构不合理的有力武器。
工具一：资产负债表
这里就牵涉到了会计行业的一个等式，叫作会计恒等式，下面我们分析一下这个恒等式有什么作用。
会计恒等式：资产=负债+所有者权益
资产 ：自己的财产，是一切能够给自己创造价值和收入的东西，它有三种用途，卖钱，投资，使用（只要满足其一就是资产）
所有者权益：自己出的钱，资产中真正属于自己的部分
负债 ：从别人那里借来的钱，未来会需要自己还清，需要产生支出。
通过上面对于这个会计恒等式的解读，我们大致可以了解到要想增加资产，我们就要减轻负债，增加自己的所有者收益，而怎么去查看我们两边的比重，我们就可以通过下面这张资产负债分析表来给自己的财务状况拍个X片。这张表需要我们定期去更新，而不是自查一次就可以的
工具二：收入支出表
这里我们要需要用到的工具是现金流量表，这张表是记录我们一段时间的现金流入，流出和方向的下面这张图就是一个模板，大家可以对照着去设计，每个周期去记录一次，方便自己日后去查看自己的钱都花去了哪里。
在记录我们现金流情况的时候，我们可以借助一些记账工具来帮助我们更好的记录，现在市面上有很多的记账APP，比如随手记，鲨鱼记账等等。这些APP使用起来也非常方便，对我们梳理现金流以及方向有一定的帮助。
