文 | 小迷
图 | Julia
“怎么可能，医生你是不是错了，给我老公重新诊断一下吧！”这个女人几乎哭了出来，不愿意相信但是又从医生的眼神中看出了无奈的确认。
回到丈夫的病房，她故作镇静：“医生说没事，就是因为最近太辛苦太累了，你就先不去上班了，在家好好休养，再经常回医院恢复治疗，过段时间就好了。”
走在寒风瑟瑟的街头，没有哪个冬天比这一个更冷，本以为刚在这个一线大城市付了首付款买了房，就能够骄傲的扎根在这里了，但这个意外着实让她感到绝望，丈夫的病倒意味着家庭的主要收入来源断了，而自己那点微薄的收入，只够一家人糊口，但还有房贷要还，医药费要付，而且刚买了房子几乎付出了家里所有的积蓄。
好吧，我承认上面只是个纯属虚构的故事，但是雷同者应该不少，讲上面的内容是为了引出“选保险的正确姿势”这个主题，由于后台问保险的人特别多，索性就把自己对保险的一些经验和看法分享出来，因为内容较多、较散，所以留了个写"阅保无数"的大坑，慢慢还债填坑路...第一篇说了说关于“为什么要买保险”以及“对国内保险行业”的个人看法【戳这里看小迷上一篇说了啥？】，这篇就该讲讲到底怎么选保险了。
回到上面的例子，在煽情文风的背后，每个人或者家庭要生存下去无非与两个词有关，一个是当前拥有的流动资产，另外一个就是现金流，可能好多人还不明白这俩词的意义，流动资产就是储蓄，股票等这些立刻可以换成钱的资产，现金流简单的理解成收入减去支出就可以了。
从前面的例子中也可以看出来，生病了需要流动资产来支付医药费，因为丈夫生病，将来一段时间的收入将减少一大部分，所以对家庭未来整体的现金流有很大的影响，甚至可能是负值，如果现金流长时间是负值，当花光了所有资产之后，就没办法继续生存下去了。
我们购买保险的作用，正是想保证这俩个关键词，让流动资产充足，保证未来的现金流为正，也就是收入大于支出。
所以有了这个概念，再来讲“如何选择保险”就更容易理解了，一共分了三个步骤来解释：
1.
要弄清楚我们需要的几种保险，以及不同保险的作用是什么，到底是用来保证流动资产还是现金流；
从财险和人寿险大类来说，很直接，人寿险对我们来说更重要一些，其中意外险，医疗险，重疾险这三种最常见也最有用。
意外险和重疾险的主要作用就是补偿未来的现金流，什么意思呢？举个简单的例子，如果买了重疾险，在期间得了重疾险保障的一种疾病，保险公司会立刻赔给你一笔约定好的钱，不会多也不会少，这些钱就可以用来应对医药费和将来的生活支出，也就是补偿了未来的现金流。
医疗险主要是社保的一个高阶版本，比社保的好处就是可报销的金额和可享受的医疗条件都有很大提高，它的主要作用也是社保的升级，能够让你用得起更优质的医疗服务，保证你的流动资产。
2.
了解清楚不同保险的作用，之后就需要好好的分析自己家庭流动资产和现金流的情况，选择合适的保险了，连续搞清楚下面几个问题：
家里每个人的收入情况是怎么样的？
谁是收入的主要来源？
家里的支出情况是怎么样的？
他的收入可以覆盖多少家庭的支出？
家里当前的资产状况是什么样的？
有多少是流动资产？
\继续拿上面的故事举例子，分析清楚实际很简单，家中的丈夫是保证现金流为正的主力，刚买完房子，没有什么积蓄，也就是没有什么流动资产。如果早先给丈夫购买了重疾险，意外险，医疗险，家里就有足够的流动资产，未来的现金流也会得到补偿，不至于让整个家庭陷入绝境。
所以全文最重要的一句话在下面，请“收藏文章”需要的时候直接拿下面的购买顺序对号入座即可。
给家中收入最多的人优先购买重疾险和意外险 > 给家庭中所有成员购买医疗险> 给其他成员也购买重疾险和意外险。
3.
其他特殊需求：这点是个补充，需要具体情况具体分析了，我自己因为经常出差的原因，购买了意外险，并且加了许多附加条件，之前的文章里也写过【白领怎么买保险？戳这里】，你可以看看自己有没有这种经常性会做并且存在潜在风险的事情，再考虑一下成本决定是否购买对应的保险。受洋总影响，最近我也在研究香港保险，研究好了再分享给大家，但总体来说国内的保险已经足够用了。
最后还需要纠正大家一个普遍的错误观念，买保险是一个纯理性的经济学问题，并不是更关心谁这样的感性问题，所以“尊老爱幼”一般情况下在这不好使。
坐标帝都，80后美帝商科海龟女；
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