文 / 小猫飘飘
在我的钱还不足以让我随意任性的时候，我理想中的保险设计是这样的。(仅代表自己的个人观点）
小病：（没买）现在有很多门诊类保险，不多的钱，可以较低门槛报销门诊费用。而我觉得普通门诊报了社保外，自己完全可以承担，没必要买保险。保险，真正的意义是保不可确定的东西。
大病：住院医疗险428元+重疾险1520元
在我看来，我们最需要保的就是大病。一旦被大病侵袭，人就易常脆弱。这个时候用尽可能好的药和尽可能先进的治疗方式是非常有必要的。另外在治疗好后要能有钱让病人安心休息，而不至于太想着快点恢复快点去赚钱。
要达到这样的目标，就得治疗的时候有足够的报销权利，按目前普遍的重疾医疗费看，基本100万左右比较合适。这就需要买一份住院医疗险。社保以外，1万以上部分基本都囊括可报销的住院医疗保险费，按我的年龄，消费型的基本在400-500元左右。包括100万一般医疗保险金，100万恶性肿瘤医疗保险金。这样基本治疗费用不用担心了，不至于因为钱而只选择社保范围内的药，不至于因为钱而舍不得使用更先进副作用更小的治疗方法等。
除了有足够的治疗费用让病人得到最好的治疗外，治疗后的休息也是非常重要的。我们会发现很多身患重病后的人，因为感觉拖欠了家里，在身体治疗好后就急急地投入工作，以至于很快复发，陷入更大的困境。此时，病人有一笔较大的收入可以保证他2年3年不工作，安心休息就显得非常重要。这就需要1-2份重疾险。一般一个保险公司的一份重疾险最高额度为50万，因为这个是得重疾后一次性给付，所以保险公司要考虑到自身的给付负担。如果嫌50万不够，可以从另外的保险公司再买一份，这样一旦得了保险条款规定以内的重疾，可以一次性得100万。一份消费型重疾险按我的年龄差不多1500多元的样子，两份3000多元。
意外（30元）：意外险也是很必要的。消费型的几十元就可以搞定。
寿险：这个我目前还没有买，骨子里觉得这种命换来的钱着实会让亲人用着心更痛。自己比较迂的地方没有办法。而真的若是不幸，只要不让家里负债，我的房产等都可以留给亲人慢慢变现。
说了自己购买消费型保险的历程，也说了消费型保险的好处。这里也来说一下返还型保险的好处。
一，价格：同样的保额，消费型保险价格低，返还型的高。但是消费型的保费隔几年会调整一次，返还型的保费是固定年限不变的。
二，续保：消费型保险一旦购买，都可以无条件续保，但是万一保险公司停售险种，续保就成了问题。而返还型的续保是确定的。
这里小猫的建议：每年的帐户里留出返还型保险的钱，购买消费型保险后，把多出的钱去定投基金或购买增值理财产品，利用复利原理，让消费掉的保费最终都能增值回来。不仅增值回来，还增值出更多的钱出来。
