理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了。
第一， 应急钱，用于对失业、家人生病等意外开支，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
第二， 养命钱，包括自己的养老金、子女的教育费用等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的券商理财产品、黄金、住房等。
第三， 闲钱，是家庭5年以上不用的限制资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、商业地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、ADII产品、收藏品、实业投资等。这些投资可能带来较高的收益，也有可能产品亏损。我们用闲钱去投资，就好比在水库边上打了一口深井，目的是让自家水库里的水源源不断地得到补充。
第四， 如果仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造船你家的水库决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在水库外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
