《养一个孩子需要花400万》， 你有没有读到过类似的文章标题？会不会因为这个数字太吓人，而决定晚一些要小孩？

的确，从宝宝出生开始，奶瓶、奶粉、尿布、衣服、疫苗、保母以及将来的教育费用......样样都得花钱，再也不可能像以往一样"一人吃饱全家不愁"了。如果手头不宽裕，新手爸妈们很容易出现捉襟见肘、入不敷出的窘况，也常常会出现手忙脚乱、互相指责的情形，进而影响到婚姻关系。

但是，养孩子真有这么贵吗？其实，很多时候，我们把困难想得太大了。我们常常把近的、远的困难一起拉到了现在，于是我们就很焦虑。如果养孩子真的要400万。有多少人家里有400万呢？难道那些家庭都不生孩子了？一来，日子都是人过的，量入为出，根据自己的情况安排孩子的教育，这400万的数就可多可少。二来，又不是孩子一出生就要拿400万出来。和咱们玩游戏一样，费用一小关一小关地到来，我们一边成长一边支付，就不会有想象的这么吃力了。只要我们好好计划，就能把日子过好。

更何况，二十多岁，不到三十的年纪，正处于事业发展的上升期，未来薪资水平还会继续提升。如果因为心爱的宝宝而激起打拼的心，说不定能赚进更多的财富呢。

1. 有计划，才会不忙乱

当然，准备得越充分，未来就能越游刃有余。

可以先上网查一查，估算一下，生孩子和养育孩子的头三年，需要花多少钱，哪些钱是要一次性支付的，哪一些是慢慢支付的。

如果将每个月收入扣除固定的基本开销，例如：生活费、房租、交通费等，剩下来的盈余与养育孩子每个月平均需要支付的费用达到持平或者还有余款的时候，就能开始计划生孩子了，无须过于担忧。

至于需要一次性支付的费用，可以在开始计划要小孩的时候，就独立设一个户口，每个月就存一笔钱进去，购买短期的货币基金类或宝宝类产品，不要挪作他用。积少成多，等到孩子出生时，相信足够支付这笔费用了，多出来的金额，还能用于应对未来其他的突发开支。

如果评估过后，发现钱真的不够养育孩子，那么就需要思考一下怎样节流，看看能不能不请保姆，转而寻求长辈们的帮助？或者善用亲朋好友家的二手用品，如婴儿床、婴儿车、婴儿浴盆、玩具、衣服等。毕竟孩子长得快，新爸妈一冲动又会买得太多，很有可能东西还簇新着，就已经用不上了。

在置办新生儿用品的时候，分清必需和想要，先把必需的用品置办齐，再考虑其他。不要提前太早购买，也不要一次买太多。毕竟每个月龄孩子使用的东西都不同，合不合适，也只有用了才知道。艾玛第一次当妈妈的时候，就买了很多华而不实的东西，孩子根本不喜欢用。

千万别什么都不想、有钱就花，看到喜欢的就买，完全没有计划，那么，你很可能接下来就会大喊“没钱养小孩”了。

2. 送玩具，不如送资产

孩子出生，会收到长辈们的礼金。有经验的老人家们，会送黄金，虽然传统，却保值。

如果是现金红包，新爸妈们想要给孩子存着，又担心通货膨胀，不妨用这笔钱为孩子购买分红类指数基金，设定每年拿到分红，继续买入该支指数。等到孩子长大，说不定就是一个大惊喜。

爸妈们自己给孩子买礼物，也可以改变一下思路，从购买昂贵的玩具、名牌衣服或生活用品，转为购买可以保值增值的东西。当年，艾玛给女儿一岁的生日礼物便是一手迪士尼的股票，给儿子一岁的生日礼物是一手特斯拉股票，又有新意又增值。

或者可以为宝贝购买一份保险。保险的目的是当一个人面临突发事件时（例如：生病、意外伤残等），能保障未来财务所需的缺口。因此，保险以保障为主，资金有限的情况下，建议只购买医疗和意外险，资金较充足时，也可以增加分红类的保险为未来孩子的教育做准备。

3. 以终为始，规划孩子的教育路径

孩子的教育，是所有父母的心头大石。很多计划长远的家庭，从孩子刚出生就会开始规划。到底是上公立学校还是国际学校？要学哪些兴趣班？不同的决定，需要储备的金额差异甚大。这个时候也要量入为出，不要和人攀比，人云亦云，适合别人家的，未必适合自己家。

从孩子最终的目的，倒推教育计划是一个很好的办法。比如，艾玛的同事朋友们，大多数都把孩子送去了学费昂贵的国际学校。但我希望未来孩子留在中国发展，那么，中文的学习和中国文化潜移默化的影响就非常重要，所以，我的两个孩子都在传统学校中读书。

至于给孩子报什么兴趣班，也不会因为周围人报了很多，我也给孩子都报上。而是试着想象一下，几十年后，孩子到底需要什么？他们需要那么多专长吗？还不如找一两项他们喜欢并相对擅长的领域，集中精力培养。他们喜欢，才有可能长期坚持。根据一万小时定律，长期坚持才有可能成为专家。这样不仅省了钱，孩子也不会因为分兵多路，而疲惫不堪。

这样下来，教育支出就能省下不少，我们也只需要为孩子的高等教育阶段做储备了，可以通过每月定额定投指数基金，不仅每个月存下了钱，还能搭乘上资本市场的快车。

4. 财务双轨制，减少夫妻的消费纠纷

家里多了一个小生命，需要决定的事情也多了很多。不免会因为意见不同，夫妻间产生矛盾。教育理念方面的分歧，咱们暂且不说，就是在财务上，也会因为消费习惯不同、性格不一致而出现争执。艾玛建议，我们可以采用“财务双轨制”来管理我们的家庭收支。

“财务双轨制”是指：允许双方保留薪资中的一部分自己支配；把剩下的钱放进共同账户，扣除家庭的共同开销，如保姆费、房租、水电煤气费等，余下的金额进行理财。如遇到大额支出，就看看该支出属于谁，再用自己的账户支付。

我们也可以约定消费的警戒线，如设置单笔消费2000元作为红线，只要超过了2000元的消费，就提出来与对方商量。不是让对方决定你要不要花这笔钱，而是通过这个商量的过程，再次思考这笔花费是不是必须，以免作出错误的决定。

每季度或者每半年，两人应该坐下来一起回顾一下家庭的财政状况，评估数字的变化是否影响家庭的理财目标。在讨论的时候，用数字说话，避免情绪化。

财富管理很重要，夫妻感情更重要。不要只记得替银行账户存钱，感情账户一样也需要增长哦。