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今天我们来了解和聪明地使用信用卡。

什么是信用卡？

信用卡是一种个人、小额、短期、无息、消费贷款工具。

信用卡有什么特点呢？

首先就是免息期。信用卡持卡人在一个消费周期内，短则20天，长则56天的时间内，使用信用卡消费，是免息的。相当于获得一笔银行的小额无息贷款，这一点还是很不错的，对吧。

那这个免息期怎么来的呢？是因为信用卡有两个比较重要的日子，一是账单日，二是还款日。一般来说还款日在账单日之后20天左右，从账单日到期还款日之间的这段时间就是免息还款期。

我来举个例子。

比如我有一张信用卡的账单日为25日，最后还款日为18日。

如果我在1月25日之前的刷卡消费（就比如24日吧）都会计入本期账单，到2月18日还款。中间有多少天免息期呢？我算出来是24天。

如果我在1月25日之后再刷卡消费（比如26日），则这些消费都在2月25日才计入账单，到3月18日才需要还款。那这个免息期有多长呢？我算出来是52天。

免息期很美好，下一个特点就不那么美好了，甚至有点凶残！

这个特点就是高利率。使用不当，信用卡就会变成了高利贷。

信用卡的利率是每日万分之五。看起来是不是不高？但实际上，如果转化成年化利率，那就是18%。大家觉得18%的年利率高吗？巴菲特相信大家都听说过，巴菲特的年化收益率只有20%，看起来不起眼，但是他凭着这不起眼的20%做到了世界首富。

所以，18%的年利率是非常高的。

那哪些情况下，信用卡会变成高利贷呢？

首先就是逾期未还。信用卡是按日计息的，晚还一天，都会产生逾期费用，同时还会对征信造成污点，影响购房贷款等其他贷款的审批。所以，千万不要忘记还款！！！

其次就是每月只还最低还款额。只还最低还款额不影响征信，但是！会产生大量的高额利息支出。并且这些利息支出是算入账单的，也就是说，这些是利息会越滚越多。真正的高利贷！

第三就是分期付款。分期付款也不影响征信，也不存在利滚利。但是账单总额会按18%的年利率来计算利息。不过现在有些银行会打折，利率会相对低一些，但基本上也有8%左右。

很多人迫于还款压力，可能会选择最低还款或分期付款。我来简单说明一下，该如何选择。

如果你的账单总额非常大，超过了3个月的收入。那我建议你可以选择分期付款，减轻每期的还款压力，同时控制刷卡消费。尽量不要增加账单金额。

如果你的账单金额不是那么大，比如，只相当于1个月的收入。那你可以选择最低还款，同样地要控制刷卡消费，保证在第二个月全额还款。

这里其实也是一个量化的过程。具体的计算过程，大家可以去算算。

也正是因为信用卡的高利率使很多人成为卡奴，让信用卡成了某些人眼中的洪水猛兽。

那信用卡是不是真的是洪水猛兽呢？我的答案是：不是。

合理使用，不仅可以增加个人信用，甚至还可以用来薅羊毛。接下来讲讲如何聪明合理地使用。

1) 合理用好免息期

比如我想去买个笔记本，7000元，然后手上有张信用卡是25号记账日，18号还款日，怎么来刷卡呢？

在1月25号账单日之后刷信用卡购买，比如26日，接下来的52天内，就可以用手上的现金7000元去买入货币基金，或者投资国债逆回购，赚点小钱。到3月18日再还上信用卡就可以了。这中间的收益大概是40元左右，这就是用信用卡来薅羊毛。

需要注意的是，薅免息期的羊毛，一定要记清楚记账日、还款日以及工资发放日。不然逾期是要承担违约金和利息的，利息还是按照账单透支总金额为核算基数的，而且搞不好会被记上银行黑名单，务必记清楚这三个日子。

2) 巧用信用额度

高信用额度可以干嘛？必要时提现金额高，刷卡消费上限高，办理签证可以当做一种资产担保，快速审批房贷，车贷等等......同时也说明你的信用良好。

如果你没有这么高的额度，怎么办呢？提升额度！那么怎么提升信用额度呢？很简单，日常的消费都放在信用卡刷卡。

比如超市消费，不但可以享受有些商超和银行的联合优惠折扣，还能同时提高信用额度，一举两得！

当然，你也可以帮身边的朋友代刷，或者单位大宗采购时，如果恰好经过你的手，你也可以代刷一下，既提升额度又能套现，也是一举两得。

总之，提升信用额度，就一个办法，多刷卡！刷的越多信用额度也就提升的越快。

3) 合理利用积分以及各类银行不同的活动。

大家逛街，经常可以看到某个商超收银台那里会举一个小牌子，写明刷某行信用卡可以折上折。或者是经常出差的小伙伴，可以看到什么南航联名信用卡，信用额度和里程可以兑换之类的，等等。

这个就是我们薅羊毛的重点区域了，比如就说我吧，我有2张信用卡，一张交通银行，一张招商银行。之所以办这两家银行的信用卡，也是在办理的时候就考虑过他们家的活动比较多。

交通银行有周五加油优惠，而招行是周三美食半价优惠，作为养车一族，又是个纯吃货的我来说，怎么能放过这么好的机会呢。既省了自己口袋里的钱，又满足了自己生活的必须消费！何乐而不为呢！

说到积分兑换，要提醒三点：

1. 积分兑换也有不同。时间久了积分自然越积越多，可以根据积分数量来查看可兑换什么样的实物，一般情况下，积分兑换分2种，一种是纯积分兑换，一种是积分加现金兑换。前者肯定是最划算的，因为一分钱都不用出，绝对是省钱。后者呢，就是典型的积分+现金，这时就要视情况而定。先确定要兑换的物品是不是自己的必须品，然后控制现金的额度，如果将积分按1分=1元的比例来算，原则上要支付的现金不超过积分的30%为宜。

2. 积分也是有有效期的。

具体以每个银行的规定为准，别白白浪费了自己的积分。

3. 每个银行的积分比例是不一样的。

有的是1元=1分，有的是2元=1分，还有的是10元=1分。同样的刷卡金额，得到的积分是不一样。怎么选？当然是选1元1分的。所以开卡前记得问问清楚这一项。说到这里，以前都忽视信用卡的小伙伴们，赶紧去看看信用卡商城吧，查查自己的积分，算算账，看看还有多少羊毛没薅到！

接下来，再讲一些信用卡使用的tips。

tip1，尽可能利用它的免息还款期，即采用全额还款模式。并在还款日当天还款，这一块相当于免费的贷款。

tip2，利用免息还款期高阶玩法，可以办理不同银行的信用卡，并错开它们的账单日。每次刷卡优先选择刚过账单日的那张卡，这样就可以获得最长的免息期。

tip3，将信用卡的免息期和货币基金搭配使用，许多货币基金都提供信用卡还款功能。我们在消费时使用信用卡，对应的流动资金则暂时安放在货币基金里，到还款日，通过货币基金还款。采用这种搭配模式可以赚取一段时间的货基收益，薅一点小羊毛。

以上三个小tip就是使用信用卡的正确姿势。

最后，薅羊毛是娱乐，透支高风险，信用最重要！把信用卡玩成额外负担就不好啦，还是要合理使用，让它成为我们的理财好帮手！

以上，就是今天分享的全部内容啦。

出处长投。