资产配置已经是一个老生常谈的话题了。传统意义上的家庭资产配置大多针对已婚的成熟家庭，主要就是40-50岁这一阶段。而随着很多80、90后已经慢慢组建家庭、生儿育女，资产配置需求也在这一部分人群中逐渐凸显，周围也经常有朋友会问：

怎么给孩子上个保险合适？

这款理财产品靠谱么？

我最近想买房，你怎么看？

…

以上问题，其实就是在进行资产配置的时候，第一步要做什么，紧接着第二步应该做什么的问题。不得不说，市面上有很多文章无论从专业性、逻辑性还是权威性等方面都已经表述清楚，让笔者只能望其项背。所以这一篇文章，为了让大家区分自行百度和笔者所说，想用不一样的方式，给大家讲讲如何做好资产配置。

相信很多读者都玩过或者听说过一款风靡全球的游戏——《魔兽争霸》，人皇Sky、兽王grubby、月魔MooN等选手当年的知名程度比起前阵子刷屏的IG战队有过而不及，今天我们就透过《魔兽争霸》这款游戏来聊聊资产配置。

做好你的职业规划，积累财富

/ 第一步 /

资产配置的核心，是为了让财富增值且保值，所以大多数人首先要完成的第一步就是财富的积累，也就是“挣钱+攒钱”，这一步要解决的问题就是如何通过现有的工作提高收入？如何通过职业规划来计算自己未来的财富收入水平？

如进入游戏的开始阶段，我们需要选择种族，包括人族、兽族、不死族、暗夜族，不同的种族好比不同的职业：

人族能够随着民兵数量的增多加快建筑搭建进度，是一份时间越长就越值钱的职业，对应着律师、医生、私人银行家......

不死族在前期由于种族天分，能够快速开拓金矿获取丰厚的回报，对应着销售、IT人员…...

暗夜族比较追求机遇，灵活性非常强，获取财富的波动性较大，对应着歌手、演员、自由工作者…...

无论是上述哪种职业，前期经历的都是一样的财富积累动作——采矿，也就是打工赚钱。但不一样的职业，经历的财富阶段所花费的时间是不同的，所以我们要了解好自身的职业禀赋，以及做好自己目前和未来的财富规划，什么时间希望达到怎样的财富阶段。

从长远的角度来看自己的职业发展，如果你期望能够通过职业的收入积累来达到更高的财富阶层，那你需要考虑现有职业的晋升路径是怎样的，或者说换一份能够实现你目标的职业。

财富积累后，要学会配置不同资源

/ 第二步 /

当我们财富积累到一定阶段的时候，我们就会面临不同的选择。在游戏中，我们可以选择建立兵营，招募很多初级兵种，也可以把钱拿来建立防御性的箭塔和冰塔，也可以什么都不做，就是单纯地采矿而已…...

类比到生活中，单纯地采矿不进行财富分配，就像是直接把钱储存到银行中，的确数字的积累能够让人有一定程度的满足，但是它毫无防御性，等到敌方到来的时候（好比意外风险来临），再多的财富也空无一用，因为在这场战役中你已经被打败了（好比在风险发生的时候你的财富变得一文不值，或者财富全部都用于抵御风险了）。

而建立防御塔，就好比给自己的家庭上购买了保险产品，成本并不高，一旦建立起来，就能永久地呵护我们，在风险到来的时候，它总能第一时间帮我们对抗风险，避免外界的骚扰进而造成经济损失，从而保护我们大本营（家庭）的安全。

在这一阶段，我们的财富水平还处于初级阶段，没有特别多的积累，还是以防守型的配置风格为主，全面的资产配置将在后文为大家讲解。

招募“英雄”，明确主要负责人

/ 第三步 /

毕竟管理财富是一个大话题，它不仅要求我们能够对家庭的收入支出了如指掌，还要对各种金融词汇有一定的了解，同时偶尔还要抽出时间去熟悉经济市场变化，并根据家庭财富情况和目标进行同步调整。所以不得不说，现在很多人对于家庭的资产配置是持回避态度的，大家的做法都是：把钱全部交给放心的家人，让他们去打理，我自己什么都不管是最好的了。

但是金融是一件严肃的事情，无法坐享其成，看到哪款产品合适，投进去不用管就能获得收益是不可能的。上述的技能，虽然不能说样样精通，但也必须有所接触，所以我们也得分配自己家庭的人力资源，招募一位“理财英雄”，能够抽出时间来负责家庭资产的管理，去学习金融的相关知识，动态调整家庭财富规划，实现家庭理财目标。

如果说家庭成员的时间实在过于紧张，其实我们也可以看看家庭外的人选，比如找一位靠谱的理财顾问进行咨询，建议权、信息收集、优劣势分析的内容交给这一类专业人士去做，自己掌握着购买决策执行权，可以减少不少的时间成本，也防止错误解读信息，出现信息不对称等情况。

建立军队，开启全面资产配置

/ 第四步 /

当有了一定的财富储备量后，我们需要开始建立军队，这样我们的“英雄”才能有多种打法，应对不同敌人（风险）的时候才能战无不胜。但是问题也来了，兵种那么多，有步兵、空军、法师、牧师以及特种兵……这些不同的兵种像极了市场上各种理财工具，除了第二步说的搭建最基础的抵御风险的防御塔外，怎样规划才能应对市场，使资产增值保值呢？

接下来我们根据不同兵种以及其对应的理财工具，来一同分析分析。

步兵：招募的成本比较低，攻击力一般，可以大量生产，对应的是银行理财和货币基金，用来应对前期的小问题，随时都可以补充，是风险发生的第一道防线，建议配置3-6个月的生活费用即可；

牧师：军队中的治疗角色，有一定的入门门槛，对品质上有一定的要求，因为它是可以抵御风险，给我们补充生命的。对应的产品就是保险产品，与防御塔的基础保障不同的是，这一类产品能够给到更多的支持，比如重疾险、寿险等，生活中取整体资金量的20%购买较为合适；

法师：成本不高，要求量也不是很大，但是是后期战役中的必需品，不论是给对方加诅咒，还是灵魂链，对于获胜有着重要的作用。对应的产品如公募基金、信托等，在生活中应对我们的子女教育、养老规划等需求，满足我们的未来财富需求，建议配置比例为40%；

空军：这类兵种的价格较高，战斗力非常强，但不是必需品，由于操作的要求性较高，如果对方是高手，不建议配置。类似于生活中的股票（二级市场）等产品，这部分产品是用来博取高收益的，受市场环境的影响比较高，对于自身的投资能力也有着较高的要求，投资者尽量不要自行购买。若需要配置，建议为整体资金中20%-30%；

特种兵：冰霜巨龙、山岭巨人、奇美拉等都是各个种族中的神秘武器，在战局中有着决定性的影响。所以对应生活中的就是VC/PE等产品，是我们实现财务自由的不二之选，需要投资者根据自身情况进行配置，并且配置时考虑的因素很多，谨慎决定。

在我们组建了自己的军队（完成了资产配置方案）后，还需要出去探索一下，让市场检验我们的配置方案是否合理（了解宏观经济、市场变动情况等），可能我们面临的是职业选手，也可能是小白（对应不同的经济周期），适时地调整我们的方案。

打败市场对手让财富增值，当然是我们期望的结果，但是有时候我们可能也会遇到挫折，也就是经济周期波动的时候。这时候我们就得一方面增强自己的防御能力（配置保障性产品），一方面研究特种兵（捕捉波动期下的投资机会），以期在合适的时候一举攻破取得胜利。

说在最后

金融市场上的玩家很多，就好比玩魔兽争霸这款游戏的玩家也很多，但也会区分为职业选手、业余玩家、小白玩家，对应的资产配置水平也有高有低。最后有几点建议送给大家：

1. 尽量分开采矿，也就是增加收入渠道，获取更多的财富收入；

2. 没有最完美的资产配置方案，多个“英雄”并不会让战局变复杂，反而是增加了自己的战斗力，尽量让家人和专业的人加入到资产配置方案中，才能找到最合适家庭的方案；

3. 高手赢格局，新手赢微操，尽管频繁的股票操作能够让我们获得阶段性的短期收益，但是长线来看，价值投资的眼光更是我们需要锻炼的；

4. 游戏能开挂，生活并不能；游戏能重来，生活并不能。所以，资产配置规划要趁早；