写这篇文章之前，想和大家分享一下Adam君的内心感悟：重大疾病风险对于一般普通的家庭来说是一个非常大的潜在风险，财务脆弱的家庭可能会因为经济支柱成员罹患重疾而变得一贫如洗，请务必牢记对于普通家庭来说重疾风险是一个非常重要需要防范的风险。
最近Adam君将市面上的明星重疾险进行了梳理，从保障责任、投保规则、费率等方面做了分析对比。在此想和大家分享一下我的研究心得，同时给大家推荐一款重疾险——康惠保重大疾病保险。
在读这篇文章之前，Adam君希望你能从以下几个方面进行思考：
什么是轻症责任，它对我们重要吗？
购买不包含轻症责任的重疾险，好吗？
康惠保重疾险的优势到底体现在哪些方面
本文：2000字 预计阅读时间：6分钟
一、什么是轻症责任，它对我们重要吗
轻症是指轻度重症，是重疾的前兆，但是轻症不是重疾，如果能够及时治疗，大概率可以完全治愈，而不治疗任由其发展，可能会导致重疾。
轻症治疗费用相比重疾要低很多，不会对我们的财务造成很大损失；轻症治疗周期一般比较短，不会对我们的工作学习造成很大影响。
如果重疾险附带一份轻症责任，Adam君认为最主要的目的是拿到保险金及时手术治疗，痊愈之后可以继续工作学习。
因此购买重疾险附加一份轻症责任，还是有一定的必要性。
二、购买不含轻症的重疾也是不错的选择
一般来说，重疾手术之后需要预留1-3年的康复周期，在此康复期间内我们面临无法工作的风险。
Adam君观点：家庭顶梁柱的重疾保障额度合理的配置为预期手术费用20万（基于平均重疾手术康复费用）加1-3倍年税后收入。
比如：小明年税后收入15万，那么合理的重疾保障额度在35万-65万左右。
如果按照这种保额标准配置重疾险，大家可能无法利用一款产品来满足需求，目前互联网上高性价比的重疾保险一般最高能买到50万保额。所以当我们配置更高保额的重疾险时，需要购买2-3款产品才行。
基于这样一个理念，可以选择一款性价比高的含轻症责任的重疾险保障轻症和重疾风险，同时再购买一份不含轻症的高性价比重疾险做高重疾保额。这样便可以在相同保费支出的情况下获得更高的重疾保额。
现实中每个人的实际情况都不一样，需要根据自己的需求来合理配置，性价比只是产品的一个方面，除了性价比之外，产品的后续服务和理赔也是我们需要重点考虑的地方。
Adam君建议你可以在了解重疾保险的购买思路后，结合自身的情况来合理配置重疾险，这样保费支出将更加合理。
三、热门重疾责任保障对比
通过下图我们可以看到，对于不含轻症责任的纯重疾险，我们的选择还是很多，而且产品价格也都比较容易接受。
相比之下，康惠保重疾险的优势还是非常明显：
从产品价格看：保至70周岁的费率，比其他纯重疾险产品低22%左右；保终身的费率，比其他纯重疾险产品平均低10%左右。费率能做成这样，确实非常极致。
从重疾责任来看：康惠保重疾险除了价格极低以外，保障病种也是最多的，达到了100种。Adam君在这里想和大家说明一下，并非病种越多产品越好，保监会规定必须承保的25种高发重疾在这些产品中都是有的，而且这25种重疾几乎可以覆盖我们大概率会发生的重疾。只是在产品费率一样的情况下，我们可以比照一下重疾的种类，多一点又有什么不好呢？
从购买人群来看：康惠保重疾接受1-6类职业的人群投保，对职业要求可谓非常的宽松，对于大部分的人群来说都是可以购买的。对于拒保职业，在产品的健康告知中有列明，我们可以稍微注意一下。
这里需要作一点说明，健康之享重疾险相比其他四款产品形态略有不同，其续年的保额是首年的两倍，在价格对比中为了和其他的重疾险产品保持一样的保额，所以选择了25万的保额来作价格对比。
四、康惠保重疾险的售后服务
目前互联网上购险，大部分的服务项均可以通过线上进行操作，康惠保重疾险也是如此，目前百年人寿的官方微信（微信公众号:aeon95542）提供以下的自助保单变更服务：
联系方式变更：包括联系地址、手机号码、家庭电话、电子邮箱等信息的变更
交费账号变更：即续期保费自动扣款的银行卡账户信息的变更
退保：即购买产品后退保，分为犹豫期内退保（退还保费）和犹豫期外退保
证件有效期变更：即将老的身份证有效期变为新的身份证有效期
保单贷款：即最高可以线上操作贷款不超过80%的现金价值
保单还款：即通过保单贷款领取的钱线上还款
理赔方式：拨打百年人寿官方热线，按照操作指引提供相关的理赔资料，接受实际核保调查之后可获得保险金赔偿。
电子保单：电子保单将会发送到在填写个人购买信息时留下的电子邮箱中，电子保单和纸质保单具有相同的效力，如果需要纸质保单可以致电百年人寿官方热线索取。
Adam君观点二：购买一份纯重疾责任的康惠保重大疾病保险是目前最好的重疾保障方案。
Adam结语：相比其他热销产品，康惠保纯重疾责任的保费确实做到了市场极致，可以考虑这款产品的纯重疾责任做高我们的重疾险保额，以便能够在发生重疾时更好的对冲财务损失。
