以上是标准普尔账户资产配置图，可以用来参考来配置自己家庭资产。四个账户的作用不同，所以投资的渠道也不同。绝对不能拿其中一个账户完全挪作他用去投机。

    这里的比例只是参考，不同阶段可以采用不同的比例，如果是年轻人，在事业的上升期，那么对风险的承担能力就大一些，比例可以为2:2:5:1，中年人希望达到收益与风险的平衡，则可以为2:2:3:3，老年人那就需要保证收益的稳定，2:3:0:5。

第一个账户【要花的钱】

日常开销账户，一般占家庭资产的10%。

它最大的要点：满足我们的短期消费。另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。一般放在银行活期存款或货币基金（支付宝）中，要用时能第一时间支取使用，这部分资金保证安全性的同时，也同样保证它的流动性。

但是问题是，这个账户占比不能太高。很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户

第二个账户【保命的钱】

也就是杠杆账户，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。

要点：这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户通常是用来买大病保险，意外保险等，要在出现意外的时候留足3-5年的开销，家庭的生活不能因此受影响。

有了以上两个账户，我们就可以放心去带着投资而非投机的心里去投资了。也就是说，我们投资的前绝对是不能影响自己生活的，换句话讲，更不能借钱去投资，这样你反而放大了风险。lip师兄说的好： 赚钱是没有上限的，而赔钱有。我们可以赚很多个100%，但是只要赔一个100%我们就完了。之前股灾为什么这么多人跳楼，就是超过了他们能负担的风险极限。这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的！

第三个账户【生钱的钱】

接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】，一般占家庭资产的30%。通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。

要点：这个账户关键在于合理的占比！我们赚的起也要赔得起。很多家庭一年占比超过30%去投资股票、基金等，下一年因为股票形式好却拿出了90%家庭资产投入，这是很危险的。

投资≠理财，看到见收益不一定看得见风险。当赚了钱的时候，很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股票了。可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。在这个账户中，我们可以采用50：50的简单配置法则。一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债券基金等）。

当然，随着时间的变化，这样的比例会因为收益的不同而发生变化，我们每年调整一次就好，也就是把高收益的卖掉，去买进低收益甚至是赔本的部分。这样听起来是很反人性的，因为人们总是会追涨杀跌，但正是因为灭绝人性我们才能是获得收益的那小部分人。这样的操作实际上就是在降低风险，因为牛市不可能一直持续，熊市一定会到来，这就是教会你在熊市建仓，牛市出仓的办法。在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。

市场是没有办法预测的。我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变。反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产。更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢（股票记得要估值后再买入）

要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦，通过相应的投资策略提高收益，投资有风险，不是人人就能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万富翁啦，关键还是要掌握正确的方法。

要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦

如何掌握正确的方法？只有学习、学习、学习，行动起来，学习理财知识，估值估值估值，想清楚才能买入！用脑袋守护口袋！

第四个账户【保本升值的钱】

也是长期收益账户。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要有，并需要提前准备的钱。

这个账户最重要的是专属

1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户（定投），才能积少成多，不然就随手花掉了

3) 长期来看收益是比较稳定上升的

第四个账户很适合基金定投之类的投资，就是一个很好的储蓄方式。用稳定的基金定投做储蓄，股票做升值。