工作久了，总是会接到这样的问题：

“我已经有社保了，你觉得还需要买重疾险吗？”

“我们单位有给我们买保险了，你觉得还需要买保险吗？”

在回答这个问题之前，我想先分享一个在江湖上听到的故事给大家。某知名大型互联网公司的一位高管在工作期间被确诊罹患重疾，然后这位高管当时坚持要求要去美国治疗，而当时这个企业提供给企业高管的保险只能覆盖中国大陆地区。然而由于这个企业规模很大，而这位高管对于该公司来说又有着非他莫属，举足轻重的地位，最终的结果是，企业仍然跟当时的保险供应商续保，但是这个供应商对于这位高管在海外治疗的费用给予了通融赔付。（江湖传闻，如有雷同，纯属巧合）

所以，在我回答“单位已经有保险了，你觉得我还需要买保险吗？”这个问题之前，你需要先搞清楚以下问题：

1.  单位提供的保险都包含些什么险种？保额分别是多少？

2.  你们单位规模有多大？是几十人的单位？还是几百人的单位？还是几万人的单位？

3.  你在你们公司的重要性有多高？是不是已经到了非你不可的地步了呢？

为什么要搞清楚以上3个问题呢？在我回答这个问题之前，先插播一条硬广：我之前曾经分别在跨国企业的全球总部以及世界500强的美资企业负责过全球员工福利管理和亚洲区员工福利管理的工作，并且也在全球TOP3的人力资源咨询公司为500强外企的员工保险福利提供过保险经纪服务。这些工作经历让我见识过很多不同类型企业的员工保险福利，也代表企业跟保险公司就特殊理赔案件的通融赔付进行过谈判。所以，基于之前的工作背景，现在我来分别回答下以上3个问题。

1. 单位提供的保险都包含些什么险种？保额分别是多少？

一般单位最常见的员工福利保险主要包含以下类型：

定期寿险：保额市场中位值为20万/24倍平均月薪

意外险：保额市场中位值为30万/36倍平均月薪

重大疾病保险：保额市场中位值为10万

医疗险：保额市场中位值为2万，一般赔付范围为社保目录内

在此基础上，不同企业会根据自身企业文化，企业利润等情况，保额会有上下浮动。

比如说，有些企业会根据员工的层级提供分层的福利方案，层级越高，保额越高。

或者有些企业会给核心成员或者高管提供一些更加个性化的福利，比如高端医疗保险。或者根据员工岗位职责，提供诸如商务旅行保险等。

大部分单位给员工提供保险的初衷首先是转移企业风险（比如，如果员工突然过劳猝死了，那么企业是不是出于人道主义关怀，要陪一笔钱给家属呢？所以寿险一定是企业为员工购买保险寿险首选的），其次才是为企业吸引和留住核心人才啦，提升员工满意度啦这些。因此，对于医疗险这种使用频率极高的险种，搞不好就会成为企业的负担（比如赔付太差，致使续保的保费大幅升高，以前我的工作职责之一就是帮助企业控制续保的涨幅，最好是可以0涨幅，所以每年续保都是一场艰苦的硬仗，想在想起来都觉得很suffer），所以一般普通员工医疗险的保额基本就是2万/年，保障内容则限于社保目录内。当然也是有一些企业会将保障扩展到社保目录外的，但是这样的企业真的很少。

然后有些企业的员工保险是没有保证续保条件的，这意味着，如果今年有员工发生重大疾病保险，那么第2年续保的时候，保险公司就会直接将罹患重疾的员工剔除在续保人员清单之外，同时寿险也会直接不予以续保。这对于员工来说，风险就非常之大了。因此此时，他已经因为罹患重疾，失去了自己购买个人商业医疗保险的资格了。

所以了解清楚自己在单位到底拥有哪些保障？这些保险的保额是多少，保障内容如何？续保条件如何其实是非常之重要的。

2.  你们单位规模有多大？是几十人的单位？还是几百人的单位？还是几万人的单位？

这个问题的答案直接决定了如果发生重大的，超出保险保障范围的理赔的时候，你能够借助于单位的力量争取到怎样的通融赔付结果。如果企业规模非常之大，则意味着整个团体的保费规模非常可观，这种情况下，如果整个团单的赔付率非常好，且单位和HR也愿意为你争取的话，那么你还是有可能得到一些通融赔付的。否则，就只能自求多福了。

3.  你在你们公司的重要性有多高？是不是已经到了非你不可的地步了呢？

对于这点，即使你对于单位来说，非常之重要，但是如果你们单位一共也就几十人，上百人，保费规模不大的话，那么基本上也是没有多少通融赔付的空间的。

除了以上问题之外，还有很重要的一点是，单位的保险只能在你供职于所在单位的时候为你提供保障，但是当下的社会，一个人在一个单位干到退休的可能性微乎其微，那么此时，如果你在A单位发生过的一些疾病，在你离开A单位，重新购买保险的时候，极其有可能会被作为既往症除外，这样的话，其实对于你后续的理赔是非常不利的。

因此，不管你当前工作的单位的保险福利有多么好，我的回答是：请只是把单位保险福利当做一种补充，为自己购买足够全面的个人商业医疗保险才是正确的解决方案！