学会这招，月薪5千的普通阶层都能实现财务自由

01 什么是财务自由

一提到“财务自由”这几个字，相信很多人心里都会泛光。似乎很多人都希望自己能够实现财务自由，而且越早实现越好，有的人还把它当成了自己最大的梦想。

那什么是财务自由呢？

维基百科给出的定义是：你无须为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支，如果进入这种状态，就可以称之为财务自由。说的通俗点，你不用整天再去打工、上班挣钱，靠你的资产或理财产生的利息或分红收入都够你所有生活开销了。

实际上，这是很多人都想达到的状态！

我们这里不说那些已经实现财务自由的人，包括企业家啊、明星啊、大V等。我想说对于我们普通人有没有可能实现财务自由呢？如何才能实现财务自由呢？实现财务自由是比较简单还是比较困难呢？实现财务自由又与什么有关系呢？

首先我们要从家庭或个人财务的四个阶段说起。

02 家庭财务的四个阶段，你处在哪个阶段？

财务的阶段有不同分法，这里我想在德国博多·舍费尔的《财务自由之路》的中介绍的三个阶段的基础上再加上一个阶段。将家庭或个人财务分为四个阶段。

第一个阶段：财务收支平衡。这个阶段你挣的钱刚好能够满足你的日常开支，你几乎没有存款和储蓄。一旦有个疾病或意外都得去借钱应对。处于这个阶段，你的财务状况随时处在崩溃的边缘，对于个人来说，“月光族”就处于这个阶段。

第二个阶段：财务保障。你拥有一定额度的储备金或存款，能够帮助在你万一遇到失业、意外或生病失去收入来源的情况下保障你几个月的生活开支。举例来说，万一哪天你失业了，能够有几个月的财务保障，给你几个月的时间去再找合适或理想的工作。这个阶段所需要的财富金额，如果用数字计算的话就是你的每月支出乘以月份数（6-12个月）。假如每月支出5000元，6个月保障的话，就是30000元，12月的保障就是60000元。

第三个阶段：财务安全。财务保障的确能够让你渡过一次危机，但是，会花光所有储蓄。因此你必须有更多的储备金，如果你的储备金通过理财或投资，带来的利息收入能够满足你的日常基本开支，那么你就处在了财务安全阶段。

如果按照博多·舍费尔的标准，你需要财富额为每月支出金额乘以150。假如每月支出5000元，那么财富额就需要5000×150=750000元，当然这是按照年化8%的利息收入计算的结果。

这个阶段的一个特征就是你相当于养了一只可以下金蛋（利息）的“鹅”（本金）。确保留在这个阶段，你决不能杀掉你的“鹅”，也就是本金不能减少。还要求你能够找到年化8%稳定收益的理财或投资产品，当然收益率越高越好，但风险也会越高。

实现财务安全还不是最终目标，下一个目标就是财务自由阶段。

第四个阶段：财务自由。就是能够过上优质生活的阶段，这个阶段你的投资或理财利息收入除了能够保障你的基本生活开支外，还能够满足你的一些梦想。比如住别墅，买豪车，更多的旅游等等，用金蛋（利息）实现你的梦想，就是财务自由了。这时候你就需要更大的下金蛋的“鹅”。而且你还能拿出一部分资金用于投资风险略高的项目和产品。

假设过更优质的生活你每月开支为50000元，那么你的财富额按照博多·舍费尔的标准应该为50000×150=7500000元。这也是按照8%年化收益计算的。

每个人对优质生活和理想的生活要求不一样，实现的年化收益也不一样，因此说每个人达到财务自由所需的财富金额也不一样。但你始终不要忘记的是，永远不要动用你的本金，没有了这只下金蛋的“鹅”，就实现不了财务自由。

了解了财务的四个阶段并且知道了自己所处的阶段后，我们的目标就是实现财务自由，如何实现财务自由还与你的商业模式有关，你需要知道你的商业模式是什么样的，进而才能找到在你的商业模式基础上通往财务自由之路。

03 个人的商业模式与财务自由之路

个人也有商业模式吗？

提到商业模式，大多数可能首先想到的是企业，那么个人有没有商业模式呢？

答案是肯定的。这里关于个人商业模式的划分，我想以李笑来老师在《财富自由之路》里分法为准。

李笑来老师以一个人出售时间的方式来定义个人的商业模式。据此标准将个人商业模式分为三种：

第一种：一份时间出售一次。

第二种：同一份时间出售很多次。

第三种：购买他人的时间再卖出去。

不同的商业模式实现财务自由的路径

第一种个人商业模式主要是指那些上班一族，又分为打零工和固定上班的人，按出售时间来说就是“零售”和“批发”。

这种商业模式下你的收益等于单位时间售价乘以时间数量。如果你想优化你的商业模式就有两条路径，即提高单位时间售价和增加出售时间的数量。

每个小时能够挣30元还是300元，取决于你给公司创造价值的能力，同样是打工，大公司的高管和小公司的普通员工单位时间售价天壤之别。因此提高单位时间售价是你优化个人商业模式的重要方法。因为增加出售时间数量毕竟有限，再多也就是不吃不喝都在工作，一天也就24个小时。

第一种商业模式下如何实现财务自由呢？

我们发现，生活中属于第一种商业模式的人按照二八定律可能占到80%左右。这一类人实现财务自由要做好以下三点：

第一，不断增强你为公司创造价值的能力进而提高你的单位时间售价。也就是增加收入，增加“开源”。这就需要你在工作中不断学习和成长，看似在给公司或老板打工，其实本质上你在为自己打工。

第二，在收入增加的基础上，做好“节流”工作，控制生活开支，建立储蓄。没有储蓄你就没有那只下金蛋的“鹅”。在很多场合，都有人问查理·芒格这样一个问题：“有没有一种傻瓜也能懂的办法，可以用来确保有足够的钱花或者不为退休后的生活发愁？”芒格给出的答案非常简单：“量入为出，养成储蓄的习惯，日积月累之后，它就会变成一大笔钱，这就是傻瓜也能明白的办法。”

其实芒格的回答也就指出了第三点，把储蓄的钱让它按照复利增长，哪怕是年化利率比较低，30年后也是一大笔钱。假设你的本金是30万元，按照年化5%计算，30年后就是将近130万。按照8%计算，30年后就是300万元，应该能够一个普通人养老的了。

事实上，对于普通挣工资的人来说，也是有机会实现财务自由的，就是学会储蓄再加上长期的复利效应，二三十年后就可能是一大笔钱，完全能够满足你的优质生活需求。但也要求你足够自律，坚决执行，永远不去动用那只下金蛋的“鹅”，并且要让“鹅”不断地增大。

在我的身边就认识这样一位老大姐，自从上班挣第一个月工资开始就拿出三分之一用来储蓄，坚持了近30年，现在50来岁，在一个三线城市拥有了7套房产，算下来怎么也有1000万的资产吧。这就是储蓄和复利的巨大威力。

第二种商业模式是同一份时间出售很多次。拥有这种商业模式的人一般是从事创意制造类职业，比如作家、出唱片的音乐人，或者动漫制作等。你一旦花费（出售）一定的时间把产品制作出来（书、动漫），就可以卖很多次。

这两年内容创业很火，得到APP上的专栏老师，一门课程可能卖到十几万份，每份99元，算下来差不多还1000万元呢。这就是这种商业模式的优点所在，一次完成，可以卖很多次，卖给很多人，边界扩大了，而不是固定卖给一个组织或公司。

第二种商业模式下如何实现财务自由呢？

这种商业模式实现财务自由的方法就是将你生产或制造的内容或产品做到极致，足够专业，才能创造更大的价值。同样需要你不断学习积累和刻意练习，在相关领域成为专家。

在这种商业模式下实现财务自由的案例也不少，比如得到APP的众多专栏课程的老师们，很多通过制造顶尖级专业课程内容实现了财务自由，有的畅销课程能够卖到一两千万元，后续再根据课程出本书，又能够获得更多的收益。进而通过投资和理财将你的巨大的“鹅”变成会下金蛋的“鹅”，自然而然就实现了财务自由。

当然，此种商业模式下实现财务自由也并不容易，毕竟不是每一个作家或创作者都能够做出被消费者认可的有价值的产品，但的确是一条可行的路。

第三种商业模式是指购买他人的时间再卖出去。创业和投资就是属于这种商业模式，你不用直接出售时间挣钱，你购买他人的时间为你创造价值，然后再卖出去。有的企业做得大的，雇佣了上万名员工的时间去创造价值。

第三种商业模式下如何实现财务自由呢？

用投资的术语就是“低买高卖”。无论是投资还是创业，购买他人的时间就是要做到低买高卖才能实现财富的积累。

当然对于创业和投资者要想成功，需要你有足够的运营能力和眼光，创业成功的人毕竟是少数。创业的人群中，大部分人不但没有赚到钱，甚至还亏掉了本金，连下金蛋的“鹅”都亏掉了。

这条路虽然在实现财务自由的时间上可能比前两种商业模式更快，但同样不是一件容易的事。但对于敢于冒险，敢于承担更大风险的普通人来说，创业也许是实现财务自由最好最快的一条路。

不过话又说回来，不是谁都愿意冒风险创业的，成功的毕竟是少数。

不同的商业模式之间可以转换

如果你是第一种商业模式，可以向第二种商业模式进化，你可以在一个行业或领域干了很多年后，不断深入学习和研究，成为专家，变成自由职业者，进入第二种商业模式。还有的在第二种商业模式中长期积累后又开始了创业，开办自己的公司，于是就进入了第三种商业模式。

许多大企业的高管积累了足够的经验后，有的出书，有的做起了咨询，有的创办了自己的公司。在三种模式之间转化，做到了更快速地实现财务自由。

个人商业模式转换的前提大家一定要清楚，不断学习和成长的能力非常重要，没有这个前提，转换不好还可能导致失败。

04 选择自己擅长的方式实现财务自由

在实现财务自由的路径上，不同的人有不同的方法，没有一种方法适合所有人，因此要选择自己擅长的方式才能更好地实现。

如果你不敢冒风险，不喜欢创业的生活节奏和方式，也没有创业的激情和动力，只想靠一份稳定的工作挣一份稳定的工资，最合适方法就是储蓄+复利，找到合适理财收益，长期积累也能够实现财富自由。但一定要记住的是：永远不要动用你的本金——那只下蛋的“鹅”，最好能够每年不断增大那只“鹅”。

其实生活中往往不如我们预想的那样一帆风顺，对于普通人来说，任何一个变故或意外都会动用那只“鹅”，比如你想买房，付首付就需要动用那只“鹅”，父母生病，小孩上学也都是一样。这也就是为什么普通工薪阶层中很少有人能够通过储蓄加复利的方式实现财务自由的缘故。这个方法虽然简单，执行起来却不容易。

有的人喜欢创业，喜欢冒险，那么选择这条路去实现财务自由可能更适合他。从概率的角度来讲，创业成功的概率也是比较低的，中国的中小企业的寿命还不到3年，这就需要你对行业、客户和需求以及创业的逻辑要有所了解和认知，在实践中学习和成长，不断总结和反思，去提高创业成功的概率，自然实现财务自由的概率也就相应提高了。

如果你能够在某一个细分领域做到足够深入和专业，能够生产自己的内容产品，将自己定位成专家，用第二种商业模式去实现财务自由也许更合适。这需要你有创新和创意，提供更好或与众不同的价值内容。移动互联网时代为这类商业模式提供了更适合的土壤和环境。

无论你选择哪一种模式去实现财务自由，都要回归理性，认清其中的风险和所需的能力，结合自己的能力和优势资源去选择，做到扬长避短，才更有可能实现财务自由的这个目标。

05 结语

在文章的最后，我想补充几点。

一是，对于普通工薪阶层来讲实现财务自由很重要一点就是你要从无到有地养起一只下金蛋（利息）的“鹅”，最好是将“鹅”不断地养大。

巴菲特老先生说过：“如果到四五十岁，你还不能在睡觉时候也赚钱，你就活的太失败了！”

只有资本才能够一天24小时为你赚钱。你为别人打工的同时，要学会让资本为你打工。

二是，不同职业或不同商业模式的人都有实现财务自由的机会，但我们也要认清实现财务自由是一个系统工程，不是大家想象的那么简单，但如果你掌握了方法和路径，也不是大家想象的那么难。

三是，实现财务自由之路我们一定要认清的一点是，这条路没有捷径。不能老想着歪门邪道，走歪门邪道得来的财富虽然快，但去的也快。

四是，无论哪一种商业模式去实现财务自由都需要你不断地去成长和学习，不断修炼自己的内心和德行，才能够驾驭好你的财富，没有正确的价值观和品德修为作为基底，再多的财富只会害了你。正如《周易》中所讲“厚德载物”，孔子也说：“不患无位，患所以立。”

你准备好去实现财务自由了吗？

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