如何打造一份完美的征信报告及信用卡的申卡顺序和技巧

一定要记住： 钱不靠赚 钱靠融

这七个字是真正的战略纲领

钱不是你的存款，钱是你可以融的钱

钱不是你的存款，钱是你可以融的钱

钱不是你的存款，钱是你可以融的钱

如何贷款，如何办信用卡，如何融资，是战术层面的东西

要融钱，第一步，打造完美的信用报告

信用报告就像你的体检报告一样，每年必须查一次的，不容半点马虎

你要把自己的信用报告搞花了，那你在融资这条路上算是基本走死了

一、什么是征信？

只要你想愉快的融资，那拥有一份体面好看的征信报告是必须的。

大多数人接触到征信是在买第一套房申请房贷时，银行信贷员会让你提交征信报告。

有的人把征信报告一拉出来，才发现上面呈现的信息很糟糕，

还有让人头疼的逾期记录，直接会影响接下来的贷款审批，

这时候你才发现对于征信这一块儿了解的知识实在是太少了。

二、有哪些征信机构？

征信机构可以大致分为中国人民银行和民间征信机构两种。

对于贷款机构而言，我们是完全没有隐私可言的。

民间征信机构是央妈的有效补充，他们手上掌握的个人信息数据可谓是无孔不入！

国内最老牌的民间征信机构是鹏元征信，鹏元征信APP，

可以查自己、他人、企业的征信情况，不过需要授权。

它对你是不是航空公司VIP，手机号是不是黑名单，你是不是羊毛党，

还有你在网上都喜欢干什么都展示的一清二楚。

总之，大家要意识到，互联网没有围墙，谈隐私是奢侈的。

通过央妈征信+民间征信机构，就能彻底查清一个人的经济底细。

三、怎样看征信报告？

央妈的分为3个版本，个人版，银行版和社会版。

个人版我们最熟悉了，一般是个人简版和个人详版。

银行版一般是供银行内部人士查询，我们一般看不到。

社会版是针对用户开立股指期货账户用的，内容最全面，

包括个人执业资格记录，行政奖励和处罚，法院诉讼记录内容，法院强制执行记录，用户欠税记录，社会保险记录等等。

页面上的图片展示了个人版和银行版的区别：

[图片上传失败...(image-4b7162-1605884247538)]

银行版征信上的放贷银行名称用代码代替，代码是随机的，

而个人详细版征信上放贷机构名称就是放贷银行自己的名字。

银行不喜欢征信上出现小贷记录，但只要征信上显示的是商业银行的信贷记录，银行自己也搞不清到底是不是小贷记录。

这个就是银行版和个人版征信报告最主要的区别了。

四、怎样查询征信？

建议大家应该至少每年查询一次征信，哪怕是没有办XYK或者贷款需求也要查。

有4个途径可供查询：

\1. 通过自助查询机查，通常在银行网点里，仅限本人办理，无法代办查询，一般需要拍照留影.

\2. 商业银行的网银可以查，有北京银行和中信银行。

\3. 登录中国人民银行征信中心，需要注册账号，进行身份验证之后获得，我一般都是通过这种途径来查询的。

\4. 第三方app， 比如51XYK管家，卡牛XYK以及挖财XYK管家。

五、征信报告出错怎么办？

当我们发现个人信用报告的信息有错误时，是可以向中国人民银行提出异议的，如果对异议处理结果不满意，有三个选择：

\1. 声明：向征信中心申请在信用报告中添加本人声明，说明情况。

\2. 投诉：向央妈征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，30天内会收到反馈。

\3. 诉讼：向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决。

六，消除逾期记录的小套路

最后简单说下大家都非常关心的，有关消除逾期记录的一些小套路。

请不要相信任何人，任何中介宣传的几万元修改个人征信报告。我负责任地告诉你，这不可能。.

征信报告上的数据都是相关银行、贷款机构报送的，

那么我们跟银行沟通最便捷的方式，就是联系身在一线岗位的银行客服。

我总结几个银行绝不会主动告诉你的方法：

方法一：证明是银行自己的错误导致的

例如，银行客服向你提供了错误的信息，或者是承诺某件事情却没有做到，导致你逾期。

如果你有自信，就一定要揪住这点不放，追究到底。

不过这种案例成功概率极小。

方法二：向银行表态「这不是我的错」，坚决不承认

首先，拨通银行人工客服电话，态度要礼貌中带着强硬，情绪很激动，尽量把逾期往客观原因上带。

银行客服表示过如果是以下理由逾期的话，他们是可以酌情申请消除的。

1、我没收到银行的账单。

2、我还错币种了。

3、卡片还错了。

方法三：不可抗力原因、天灾人祸

比如我的一位圈内朋友贡献的最新案例，

她说一个客户成功消除了不良记录是因为还款的时候被ATM吞钞变成了挂账，错过了还款日。

以上原因申请修改逾期的可能性很大。

征信这块就简单科普下，你只需要确定你未来所有的贷款能否发放完全依赖于征信报告了。千万不要随便逾期忘记还钱什么的。

你还有几个按揭名额直接查征信即可，征信是唯一的凭据。

到第二部分，信用卡的申卡顺序和技巧

道XYK，首先我们需要了解下银行批XYK考虑的关键因素：

一、首要因素：有无固定工作

银行要求申卡人要有固定工作和稳定的收入来源，

只有这样，才能保证申卡人有还款能力，银行才放心发卡。

因此，自由职业者、小微企业主、淘宝店主、家庭主妇等人群，一般很难办到卡。

同时，有些职业本身不太受银行欢迎，会被列入拒批名单，

主要包括高危职业、服务业人士、销售类人士、部分公务人士、特殊企业员工几大类。

总之，稳定压倒一切，没有显示出固定的还款来源，你认为你自己再有钱再优质都没用。

银行选客户和丈母娘选女婿的标准高度雷同，就是稳定，最好是公务员

二、小额贷款记录

小额贷款一直是银行办卡的禁忌，

一旦你的小贷记录过多，会直接影响你后期按揭买房、买车，包括一些大额信用贷款，大家千万不要因小失大。

什么叫小额贷款，其实就是网贷

微粒贷，蚂蚁借呗其实都是网贷，不过他们算是比较正规的网贷。

三、授信额度和负债率过高

对于拥有多张XYK的申请人来说，在申请新卡的时候，很容易因为授信额度过高原因遭遇被拒。

简单地说，为了控制风险，银行根据你个人的资产状况、信用状况等多方面因素，给你定了一个上限，

一般人是50-60万。

有4个方法可以降低授信额度：

销卡、降低额度、降低负债率、适当办理账单分期

关于负债率过高，如果你近6个月，XYK平均最大使用额度都超过XYK额度的70％以上，

甚至张张卡都处于刷爆状态，也容易被银行拒绝。

这就是常说的“负债率”过高。

负债率 =（XYK每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 你的月收入

说白了，银行就是要评估下你能不能还得起信用卡。

我8月份的时候，因为要离开职场，所以把自己能申请的信用贷全部申请下来了，

总共申请了100多万，

导致的一个直接的结果就是我几乎和信用卡说88了，

最近我申请的广发、广大、渣打都全部被拒了。

渣打还是做了3个月50万的理财还是被拒了

原因其实就是负债过高

只能缓半年左右再说

四、综合评分不足

这是现在被拒的最常见原因。

“个人综合评分”是银行对客户的各项情况进行评定之后而得出的一个总评分值，

这个评分项目包括多个方面：

年龄、职业、经济能力、个人信用度、家庭和事业状况等等，

每一项按照一定的标准予以评分，最后汇总得出结果。

这个理由和分手的时候说性格不和，和离职时说职业方向不符一样是一个万金油理由

五、持卡行数过多

六、电话回访很重要

网申过了初审，银行会给申请人打电话进行电话核实，也就是回访。

这个环节是要核实申卡资料的真实性，很重要。

一定要注意保持电话的畅通，尤其要留真实的电话，单位电话最为有效。

七、在临近还贷期办卡

如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每个月的15日，再加上你名下的XYK张张都接近于刷爆状态，那么如果你在15日前的这几天办卡，也有可能会被拒批。

八、其他被拒常见原因

除了上述的七大原因，

年龄、申请人所在地、注册资金不达标的个体户或者小企业主、申请渠道也是常见被拒原因

接下来重点说下审卡顺序和方式

申卡顺序应遵循以下三个原则：

一、跟有财务往来的银行优先申请

1、 代发工资的银行

2、 开立了公司结算账户和一般账户的银行

3、 做了某个银行的房贷，就是银行的VIP客户了

4、 在心仪银行开大额储蓄卡或者买理财产品

二、按银行规模大小排序申请

规模大的银行要优先申请，否则手上拿着一堆小银行的卡，大银行的卡就再也无法染指了。

大银行非常在乎XYK的行数，这个参数影响的是综合评分。

从过去的经验总结下来，我们可以参考以下办卡顺序：

[图片上传失败...(image-4b829b-1605884247538)]

三，容易提额的银行优先申请

上面的表格已经将容易提额的银行按顺序融入其中，这里我们再细化一下各大银行提额时间表，供大家参考。

[图片上传失败...(image-4a4021-1605884247538)]

关于提额，每家银行规定不同，很复杂。

我们应该把重心放在申卡上，申卡初始额度一开始就很高，后面的提额工作量会减轻不少。

我要提醒的是，并不存在一条放之四海皆准的申卡顺序，适合自己的才是最好的。一定要结合自己的实际情况出发，扬长避短，才能最快的提升自己的XYK总额度。

再说下申卡渠道

现在XYK的申请渠道非常多，不同的渠道申请下来的XYK额度也不一样。通常来说，XYK按申请方式大致分6类：

1、 最无脑最常规的申请方式：网点申请

2、 创新申请方式：网上申请

3、 最接地气的申请方式：地摊办卡

4、 最有逼格的申请方式：电话邀约办卡

5、 最实惠的申请方式：朋友推荐申请

6、 最有力量的申请方式：团办申请

在同样的资料的情况下，对办卡渠道的优先顺序选择可以排序为：

邀约申请＞团办申请＞网点申请＞网上申请＞地摊申请＞朋友推荐

解释下下团办不是你自己找几个人一起去办，而是一些大型的企业或者单位银行上门团体办理的。

邀约这块最容易出电信诈骗，我重点说下

通常你收到的所谓办卡邀请短信，大多是诈骗团伙发的病毒链接，

如果你点进链接输入资料，资料就有可能被盗用，银行卡资金被套空。

基本流程是这样的：

[图片上传失败...(image-b2e700-1605884247538)]

伪基站一般会伪装成运营商的网络，比如10086；银行的官方群发渠道，像95588、95533等

[图片上传失败...(image-4f55ec-1605884247537)]

图中黄色高亮部分，就是诈骗短信。

这个隐蔽性极高，尤其是黄色高亮之上的那条，是真正工商银行给我的验证短信，所以很容易就对下面的短消息信以为真。

面对如此阴险的诈骗短信怎么识别？

邀请短信一般都有类似优质会员送积分的套路，首先确定你是不是优质客户，比如你与银行间资金来往很密切、有理财产品、是团办客户等等。

此外，在这里传授一个大面积适用的绝招——回复校验法。

你可以收到短信后，过一会儿将这条短信复制粘贴，发回到发信人。

只要你离开伪基站覆盖范围，你发送给的就是真正的银行客服短信。

很多银行很友善的提供了短信真伪识别服务，

当然这类有时候是人工进行，可能回复速度略慢。

[图片上传失败...(image-baa60f-1605884247537)]

以上面的截图为例，黄色高亮的就是我把诈骗短信复制粘贴发回之后的回复。

最后，如果你不幸成为被最喜欢嫌贫爱富的银行嫌弃的对象，有没有破解办法呢？

一、信用白户

没有贷款的人，基本上就是“信用白户”。如果申卡人是信用白户，想要成功申卡，就要配合其他条件，如年龄、学历、财力证明等等。

建议：

1、 从股份制的中小银行、地方性的银行入手，比如北京银行，温州银行，浙商银行等等。

2、 从有业务关联的银行入手，比如工资代发银行。

二、大学生

学生一般没有经济来源，而且大多不具备理财意识，用卡无度，逾期率、坏账率都很高，银行考虑风险问题，不敢批卡。此外，政策上，对学生办卡越来越严苛。

建议：办张父母的附属卡或办理各行的大学生专属卡种，如交行的Y-POWER卡（校园版）。

三、三无人员或者个体户

所谓三无人员，就是无工作、无存款、无财产证明的人员。这类人，银行怎么敢放心的把款贷给他呢。

建议：这类人，开源最重要，要么老老实实的找个工作，要么进行优化。

四、全职太太

只要你征信过关，能提供足够的财力证明材料（存款、理财投资收入、房产证明、车辆行驶证等），再做点小贡献，XYK照样可以收入囊中。总之要让银行认为你具有还款能力，靠谱，还能为它创收。

建议：

1、 如果有车，则申请车主卡更易获批；如果没有车，则可以购买银行理财产品。

2、 准备任意银行5万元以上的存款作为申卡的资产证明材料。

3、 在月末、季末、年末考核期申卡更易获批。

五、退休人员

被拒原因有两个：一是年龄已经达到银行办卡年龄上限；二是退休金不多，容易被银行怀疑还款能力。

建议：办张子女的附属卡或者用定存的方式办卡。

最后我简单总结下，从你的工资卡房贷卡或者有存款的储蓄卡开始办起，平均一两个月办一张，可以办有年费的金卡，大部分年费积分可以抵消的。

我个人经验，办卡最快的当然是业务员上门办理，他们有业绩指标。

其次就是你拿着房产证、车本直接去银行办。

但是有些银行会爱答不理告诉你网上申请就行。

以上我讲的都是业余选手的做法，你正常地上个班，按照顺序申请下来几十万卡是没有什么大问题的。

职业选手的做法不是这样的，职业选手讲究的是并发，

同时办理，有计划地把一个身份证用废掉。

贷款也是并发的，XYK办理也是并发的，甚至买房都是趁征信没有更新的空档期并发购买几套的。

所谓并发就是一次性同时办理。

等征信更新过来后已经办下来了。

然后这个身份证就废了办理不了贷款了，再换下一个身份证。

任何行业职业和业余都有巨大的差异

你现在也许可以理解为什么我说买房就是创业了

这个难度一点都不低的

好在收益率很高，风险很小。

职业选手的银行流水都是提前规划好，按照银行的喜好养出来的。甚至注册的公司都是为了办理贷款用的。

所以，业余打职业，完败。

人家发财是应该的